融资优惠，允许每年特别还款

你好，

我们已经决定从开发商那里购买我们理想的房子。
房屋总价（交付时完工）为770000欧元，购房附加费用另计，花园费用（不包括露台，露台已经包含在内）和厨房。自有资金为180000欧元，月净收入在7500到9000欧元之间。还有40000欧元作为备用金。
因此我们需要贷款650000欧元。
我们计划每月还款2800欧元，这样还可以有余地进行额外还款或为孩子教育、汽车等储蓄。

银行的报价：
15年期利率1.66%，或者
10年期利率1.24%。

现在我们的问题是，是否选择15年期（我们目前倾向于此），还是分开贷款，例如60%的贷款为15年，40%为10年。银行顾问建议我们这样做。
你们是怎么做的？银行的报价好吗？每年可进行5%的额外还款，12个月无资金准备利息，贷款期限内可免费上下调整还款3次。

利率对于抵押贷款金额来说是可以的。你们为什么要拆分？Kfw？偿还？期限？你们需要担保吗？

我也不理解这个分期，为什么必须在10年内还清这么大的压力，如果不这样也可以的话。你们的情况中，实际的特别还款是多少？有孩子和收入变化的情况吗？

其实我们想要的是安全。KfW不考虑，只是一栋KfW 70的房子。银行顾问说，如果利率下降，通过分割我们可以降低风险，如果我没理解错的话。孩子们现在分别7岁和9岁，不会再多了。我们每年的特别还款应该不会太多，大概2000到5000欧元。收入固定为7500欧元，平均来说会更多，因为我丈夫还有一些不定期的奖金，数量时有波动。

KfW kommt nicht in Frage, ist nur ein KFW 70 Haus

尽管如此，还是有住房所有权项目，这与节能无关。

reduzieren wir das Risiko wenn der Zins sinkt

你们在15年贷款后有10年的特别解约权。如果10年后确实有更好的利率，这仍然是可行的。我更倾向于选择安全的方式，不必在10年后寻找续贷，然后再5年后再一次。

如果你们想要安全，那就买20/25年的固定利率。

利率下降的风险——有趣的论点！——如果你们反正在10.5年后可以免费退出。你们认为利率还能下降到多低？如果10年后利率又回到8%，怎么办？贷款顾问会赔偿你们吗？