融资报价评估

大家好，

我们已经向银行申请了52万欧元的贷款，用于建造一栋独立住宅。
土地和附加费用已经现金支付（20万 + 1.2万）。
还有13万欧元作为现金缓冲资金。
总建设费用为85万欧元。

银行现在为我们提供10年期，利率为1.98%，以及15年期，利率为2.36%。
两种期限均可享受5%的特殊还款额度和12个月的免提供准备金期限（如果需要更长的准备期，则每月收取0.25%的费用）。

你们会建议选择哪种期限？

此致
Smea

你建议选择多长的贷款期限？

你对未来有什么期望？十年后的利率会是多少？你需要多少安全性？十年后剩余的贷款金额是多少？你们未来几年的流动性规划如何？

有很多问题，你得先回答自己和我们 ;)

如果是5%的还款率，我只会选10年。每月净还款15000欧元也是如此。如果是2%的还款率且信用较差，则选15年；信用较好则只选10年。等等。

这里缺少一些信息，例如你们的收入状况或者贷款的条件。最初的还款比例是多少？

我建议你做一个简单的计算。计算一下剩余债务，分别以10年和15年来算，并且不考虑任何额外还款。你还能承受6%或7%的假设利率下的剩余债务吗？剩下的问题像往常一样，是机会与风险的关系。你节省了0.38%的贷款利率，初期每年大约接近2000欧元。理论上，你可以在10年内将这笔钱投入还款。这对你有什么好处？你能节省多少？这也是机会与风险的权衡。如果你手头有足够的资金，在10年内可以轻松投入25万自有资金，那么你愿意承担更高风险可能是合理的。你不妨自己做几个Excel表格进行比较。目前2.36%的利率对我来说是一个不错的报价。

我会随时选择15年。目前还无法预见利率的走势，在我看来利差也不是特别大。看起来你们收入相当高，所以0.4%的附加利率不会对你们造成致命打击，但如果10年后利率已经达到5％或6％呢？大多数人可能会说这不太可能，但能排除这种可能性吗？

安全对我来说是最重要的！

你对未来有什么期望？十年后的利率会是多少？你需要多少安全保障？十年后还剩多少未偿还的贷款？你们未来几年的流动性计划是怎样的？

很多问题，你首先得给自己和我们一个答案 ;)

5%的还款率我只会选10年。每月净收入1.5万欧元也是。2%的还款率加上信用状况较差则是15年，信用状况良好则只选10年。等等。

感谢你的追问。其实我本来不打算深入回答，只是从总成本的角度来看，重点是对10年或15年内利率走势的评估，以及两个报价之间的差价 ;-)

所以我们还有个缓冲，有一个价值15万欧元的股票账户作为后备，还有一套已还清的公寓。我想继续持有这些资产，利用目前“还算”低的利率，通过房贷来杠杆化。

计划每月还款只有2000欧元，大约是2.5%的还款率。家庭净收入是7500欧元（2个成年人加1个孩子）。

感谢您的追问。其实我本来并不想太深入讨论这个问题，而是从总成本的角度出发，重点评估了未来10年或15年的利率走势以及两个报价之间的利差;-)

所以我们手头还有一个价值15万欧元的股票账户作为缓冲，加上一套已还清贷款的公寓。
我就是想让它继续运行，而房贷则利用目前“还算”便宜的利率进行杠杆操作。

每月还款只计划2000欧元，大约相当于2.5%的本金偿还率。
收入为净收入7500欧元（2位成人+1个孩子）

15年。用股票账户的话，你们可能只需要10年，但有绝对的规划安全性。太棒了，恭喜！