建造独栋住宅 --> 融资??

嗨

我们想建一栋单户住宅（kfw70）

建筑师说总费用（包括土地）是295000欧元

我们已经支付了土地、公证费和水接入费

还剩约90000欧元自有资金（加上一些储备）。
所以我们需要融资165000欧元

人员：1名男性（受雇者），1名女性（目前育儿假），1个2011年出生的孩子

我们的融资方案可能是什么样的？

我想尽量安全，这样我15年内不会突然支付8%的利息

一家银行向我们提供了
50000欧元 KFW 1.25%
115000 欧元储蓄贷款合同（有效利率2.86%）--> 无住房Riester（银行也不做！）
意思是，除了kfw贷款外，其他都是固定利率
但储蓄贷款合同要支付1150欧元的手续费

应该这样做吗？
还是更好采用三个部分：
等额本息贷款、储蓄贷款合同和kfw？

你的资料非常有限。例如，没有写明你们每月想支付/能够支付的分期金额。

我的个人意见：
住房储蓄合同很少划算。它们更多是为了长期锁定较低的利率。
顺便说一句，实际利率与年金贷款的利率不可比较，因为住房储蓄合同开始时不还款，而是同时按照最低存款利率进行储蓄。
我猜住房储蓄合同加上暂停还款贷款的实际有效利率大约略高于4%。
对于年金贷款来说，在利率锁定期内，如果每月分期金额相当，你们偿还的本金要多得多。
只有当年金贷款的利率锁定期到期，利率大幅上涨且仍有较大剩余债务时，住房储蓄合同才可能划算。如果剩余债务较少，或者利率没有像预测的那样上升，住房储蓄合同永远不会划算。

你们拥有超过9万欧元的自有资金+土地。这些资金必须是你们积攒下来的（除非是继承或赠与）。所以你们的收入状况到目前为止也不算太差。那5万欧元是KFW贷款，利率锁定期为10年。对于这5万欧元的剩余债务，利率上升的风险仍在可控范围内。
剩余贷款则是11.5万欧元。你们难道不能在15年或20年内偿还大部分这11.5万欧元吗？目前15年或20年的利率锁定期利率相当不错。即使到时候还有一小部分剩余债务，8%的利率也不会让你们感到震惊。

根据（虽然有限的）资料，我个人认为你们的住房储蓄合同永远不会划算。

因此，一条通用建议：一定要去找融资顾问，计算不同的方案。

如果用每月1000欧元的年金贷款来偿还165,000欧元，利率大约为3.5%，那么19年后贷款将全部还清。

所以去找融资中介，让他帮你找一份15年的合同，利率低于3.5%。这在任何情况下都是有可能的。
我们在拥有类似自有资金的情况下，签订了一笔250,000欧元、期限20年、利率为3.1%的贷款……2012年1月签订。而且利率现在甚至更低。

只有在贷款金额较高的情况下，这些用建筑贷款储蓄合同的复杂操作才有意义。尤其是越来越多的法院判决这些手续费为非法。

嗨

首先非常感谢你们的回复

我们两个人都33岁
已经工作了13年
我们考虑过，我们每个月想支付650欧元
另外还有一次性付款（比如圣诞奖金）
起初我们每个月不想支付更多，因为我们还不知道我妻子什么时候以及每周工作多少小时会开始工作（顺便说一下，我们也想留一点生活费）

可惜
想再编辑一下
总觉得不行
还有来自不同银行的另外两个报价
稍后我会把它们放在这里
祝好

有效利率实际上不能与年金贷款的利率相比较，因为在住房储蓄合同中，开始时不是偿还贷款，而是与最低存款利率同时存款。
我猜包括暂停还款贷款在内，住房储蓄合同的实际有效利率应该略高于4%。

嗨
我怎么知道住房储蓄合同是否在4%？