chippy79
2013-06-26 13:37:37
- #1
大家好，
我们计划以下项目。
数据 房屋:
新建一栋实体双拼别墅，E70
底层+二层+阁楼+地下室
122平方米居住面积
5个房间
WU混凝土地下室（隔热且带暖气片）
暖气系统为热泵和地暖
费用:
房屋建造固定价格
240,000欧元（交钥匙）
土地费用含基础设施建设、土地购买、 нотариус：
170,000欧元
建筑附加费用：
约30,000欧元
车库：8,500欧元
样品费预备金：5,000欧元
地板材料、油漆材料：6,000欧元
外部设施（约16,500欧元）
总费用：
475,000欧元
自有资金：
60,000欧元
自助劳动：
20,000欧元
外部资金：
396,000欧元
-----------------
根据数据，我让两位不同的金融经纪人帮我计算了融资方案，预计每月财务负担约为1,400欧元。
问题：
你们能结合你们的经验和知识帮我评估这些报价吗？
各个组成部分的优势和不足在哪里？
有什么地方可以做得不同或更好？
应该在哪些方面做出调整？
你们更推荐纯粹的等额本息贷款吗？不带组合或Riester？利率锁定期限至少应多久？初始还款比例多少合适？
非常感谢你们！！！
此致敬礼
--------------
1. 报价
a) Riester贷款（丈夫）：136,000欧元
这里计入每年丈夫的基本补贴（154欧元）和1个孩子（300欧元）用于还款。
放款比例：100%
名义利率 3.44%
实际利率 3.49%
初始还款比例 1%
允许特别还款 5%
利率锁定期限 20年
每月还款 503.20欧元
准备金利息 3%（年利率，自批准后3个月起算）
评估费 无
手续费 无
利率锁定期结束时剩余债务约84,919.71欧元
合同预计期限 34年7个月（无特别还款）
b) KFW 124（住宅产权贷款）：50,000欧元
放款比例：100%
名义利率 2.60%
实际利率 2.63%
还款率 2.01%（年，另加节省的利息）
还款开始时间 3年后
利率锁定期限 10年
每月还款 192.08欧元
准备金利息 3%（年利率，自批准后4个月及2个银行工作日后起算）
费用 无
利率锁定期结束时剩余债务约42,293.58欧元（含免还款期）
合同预计期限 35年（无特别还款）
c) KFW 153（节能建造贷款）：50,000欧元
放款比例：100%
名义利率 1.45%
实际利率 1.46%
还款率 2.90%（年，另加节省的利息）
还款开始时间 2年后
利率锁定期限 10年
每月还款 181.25欧元
准备金利息 3%（年利率，自批准后12个月起算）
费用 无
利率锁定期结束时剩余债务约37,708.25欧元（含免还款期）
合同预计期限 30年（无特别还款）
d) 等额本息贷款：160,000欧元
放款比例：100%
名义利率 2.78%
实际利率 2.82%
初始还款比例 1%
允许特别还款 5%
利率锁定期限 10年
每月还款 504.00欧元
准备金利息 3%（年利率，自批准后6个月起算）
评估费 无
手续费 无
放款次数 1次
利率锁定期结束时剩余债务约141,579.21欧元
合同预计期限 47年11个月（无特别还款）
------------------
2. 报价
a) 组合贷款：336,000欧元
等额本息贷款与住房储蓄合同组合
这里的想法是签订组合贷款以确保利率稳定。目前预贷利率为2.40%（10年），住房储蓄合同（15年储蓄期）拨款后利率为2.75%。
利率将固定支付10年，住房储蓄合同储蓄15年。
需过渡5年（有风险）。
15年后住房储蓄合同替换贷款，住房储蓄金额将相应减少贷款额，之后支付新贷款利率2.75%，继续还款15年。总计计划贷款期限为30年。
放款比例：100%
名义利率 2.40%
实际利率 2.43%
还款替代产品：住房储蓄合同（BHW Wohn Max 2.75%）
还款替代产品每月还款 504.00欧元
利息还款 672欧元
总月还款 1,176欧元
启动费用 3,360欧元
管理费 每年12欧元
可选特别还款权利 16,800欧元
利率锁定期限 10年
准备金利息 3%（年利率，自批准后6个月起算）
评估费 无
手续费 无
放款8次
利率锁定期结束时剩余债务336,000欧元
合同预计期限 20年（无特别还款）
b) KFW 124（住宅产权贷款）：50,000欧元
未纳入，因为贷款利率低于该补贴利率。
c) KFW 153（节能建造贷款）：50,000欧元
放款比例：100%
名义利率 1.60%
实际利率 1.61%
还款率 2.71%（年，另加节省的利息）
还款开始时间 1年后
利率锁定期限 10年
每月还款 179.58欧元
准备金利息 3%（年利率，自批准后12个月起算）
费用 无
利率锁定期结束时剩余债务约36,893.05欧元（含免还款期）
合同预计期限 30年（无特别还款）
我们计划以下项目。
数据 房屋:
新建一栋实体双拼别墅，E70
底层+二层+阁楼+地下室
122平方米居住面积
5个房间
WU混凝土地下室（隔热且带暖气片）
暖气系统为热泵和地暖
费用:
房屋建造固定价格
240,000欧元（交钥匙）
土地费用含基础设施建设、土地购买、 нотариус：
170,000欧元
建筑附加费用：
约30,000欧元
车库：8,500欧元
样品费预备金：5,000欧元
地板材料、油漆材料：6,000欧元
外部设施（约16,500欧元）
总费用：
475,000欧元
自有资金：
60,000欧元
自助劳动：
20,000欧元
外部资金：
396,000欧元
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根据数据，我让两位不同的金融经纪人帮我计算了融资方案，预计每月财务负担约为1,400欧元。
问题：
你们能结合你们的经验和知识帮我评估这些报价吗？
各个组成部分的优势和不足在哪里？
有什么地方可以做得不同或更好？
应该在哪些方面做出调整？
你们更推荐纯粹的等额本息贷款吗？不带组合或Riester？利率锁定期限至少应多久？初始还款比例多少合适？
非常感谢你们！！！
此致敬礼
--------------
1. 报价
a) Riester贷款（丈夫）：136,000欧元
这里计入每年丈夫的基本补贴（154欧元）和1个孩子（300欧元）用于还款。
放款比例：100%
名义利率 3.44%
实际利率 3.49%
初始还款比例 1%
允许特别还款 5%
利率锁定期限 20年
每月还款 503.20欧元
准备金利息 3%（年利率，自批准后3个月起算）
评估费 无
手续费 无
利率锁定期结束时剩余债务约84,919.71欧元
合同预计期限 34年7个月（无特别还款）
b) KFW 124（住宅产权贷款）：50,000欧元
放款比例：100%
名义利率 2.60%
实际利率 2.63%
还款率 2.01%（年，另加节省的利息）
还款开始时间 3年后
利率锁定期限 10年
每月还款 192.08欧元
准备金利息 3%（年利率，自批准后4个月及2个银行工作日后起算）
费用 无
利率锁定期结束时剩余债务约42,293.58欧元（含免还款期）
合同预计期限 35年（无特别还款）
c) KFW 153（节能建造贷款）：50,000欧元
放款比例：100%
名义利率 1.45%
实际利率 1.46%
还款率 2.90%（年，另加节省的利息）
还款开始时间 2年后
利率锁定期限 10年
每月还款 181.25欧元
准备金利息 3%（年利率，自批准后12个月起算）
费用 无
利率锁定期结束时剩余债务约37,708.25欧元（含免还款期）
合同预计期限 30年（无特别还款）
d) 等额本息贷款：160,000欧元
放款比例：100%
名义利率 2.78%
实际利率 2.82%
初始还款比例 1%
允许特别还款 5%
利率锁定期限 10年
每月还款 504.00欧元
准备金利息 3%（年利率，自批准后6个月起算）
评估费 无
手续费 无
放款次数 1次
利率锁定期结束时剩余债务约141,579.21欧元
合同预计期限 47年11个月（无特别还款）
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2. 报价
a) 组合贷款：336,000欧元
等额本息贷款与住房储蓄合同组合
这里的想法是签订组合贷款以确保利率稳定。目前预贷利率为2.40%（10年），住房储蓄合同（15年储蓄期）拨款后利率为2.75%。
利率将固定支付10年，住房储蓄合同储蓄15年。
需过渡5年（有风险）。
15年后住房储蓄合同替换贷款，住房储蓄金额将相应减少贷款额，之后支付新贷款利率2.75%，继续还款15年。总计计划贷款期限为30年。
放款比例：100%
名义利率 2.40%
实际利率 2.43%
还款替代产品：住房储蓄合同（BHW Wohn Max 2.75%）
还款替代产品每月还款 504.00欧元
利息还款 672欧元
总月还款 1,176欧元
启动费用 3,360欧元
管理费 每年12欧元
可选特别还款权利 16,800欧元
利率锁定期限 10年
准备金利息 3%（年利率，自批准后6个月起算）
评估费 无
手续费 无
放款8次
利率锁定期结束时剩余债务336,000欧元
合同预计期限 20年（无特别还款）
b) KFW 124（住宅产权贷款）：50,000欧元
未纳入，因为贷款利率低于该补贴利率。
c) KFW 153（节能建造贷款）：50,000欧元
放款比例：100%
名义利率 1.60%
实际利率 1.61%
还款率 2.71%（年，另加节省的利息）
还款开始时间 1年后
利率锁定期限 10年
每月还款 179.58欧元
准备金利息 3%（年利率，自批准后12个月起算）
费用 无
利率锁定期结束时剩余债务约36,893.05欧元（含免还款期）
合同预计期限 30年（无特别还款）