建筑融资和自有资金

大家好，

这个问题肯定已经被问过很多次了，但条件通常比较个人化，所以我就先开个帖子。

我和我女朋友像很多人一样，想买房，而不是每个月把钱白白花在租房上。问题是，我们目前没有多少可观的自有资金。

她快30岁，我30出头。我全职工作才刚满两年。以前学过职业培训，换过专业，后来又读了别的专业，还读了硕士，花了挺长时间。现在我赚得还不错，但真要攒钱也就是最近才开始。车贷还没还清，还有学生资助贷款等。

基本情况：她在同一家公司工作了八年多，属于公务员。我做领导岗位快一年半了。我们两人的税后收入一共接近5800欧元，主要是我挣的。我们租房，每个月800欧元（水电暖等全包）。

大家常说，买房最好有至少20%甚至30%的自有资金，这原因很合理：更安全，利率更低，选择更多。我们所在地区房价挺高的。虽然不是慕尼黑或汉堡，但还是得准备大约400,000欧元。这还不是特别高档，比如一个漂亮的独栋或连排尾屋。

单是购房附加费用大约是40,000欧元——看是否有中介费。算下来总价大概440,000欧元。照20%-30%算，最低也得85,000欧元左右，我们得准备的自有资金就是这个数。如果按85,000欧元，假设每月能存1500欧元，那要攒四年多。每月存2000欧元也得3年半左右。遗产什么的暂时没指望。

我们只是不知道该怎么办。是应该先攒大约四年，四年里租房花掉近38,000欧元吗？而且利率将来的走向不确定。如果现在贷款买房，贷款比例会达到110%。以我们的收入虽然可能行，但可选房源会少很多，条件也会差。这样的话，是不是至少得先准备齐购房附加费再来考虑其他？

另外，未来两三年里规划要孩子。到时候我们可支配的钱会更少，特别是我女朋友或将成为妻子可能要在家带孩子。这样存款也会减少。

我们现在真的挺迷茫的。具体的数字还没算清楚，只是先有些想法。

如果有朋友能给点意见就太好了，提前感谢！

首先你好。日复一日，土拨鼠日，我们经常遇到类似的案例。刚毕业，生活不错，先还贷款和车贷……完全没有自有资本。你们的净收入对于税级1来说非常非常好。扣除房租后，你们有5000欧元的净收入可用。年收入6万欧元。你们打算怎么使用这笔钱？每个月实际能储蓄多少钱？至少应该有足够的额外费用和应急资金。之后也要调查市场，看看想要什么（旧房/新房/公寓/别墅），以及40万欧元是否现实。还要制定一个三年规划，如果有孩子的话。养育孩子需要多少费用（收入减少，幼儿园费用等等）。如果你们现在贷款过高，有了孩子可能就不开心了。婚礼也需要钱。2万欧元很快就花完了。这些钱也必须准备好。

如果你真的在法律意义上是高级管理人员，这会对你的条件产生负面影响，而且你的收入绝对与之不符。

作为自雇人士或高级管理人员，权益资本或其他担保尤其重要。这并不是关于利率的高低，因为在真正高收入的情况下，利率几乎不发挥大作用，而是关于安全性。你的权益资本越低，你的还款率就应该越高，以便你尽快进入一个房地产市场价值高于剩余债务加未付利息的阶段。

你好，
一个最新的话题——几乎相同的前提条件：



你们的自有资金甚至出现了负数，因为你们有债务（汽车贷款、助学贷款……）

顺便说一下

她快30岁，我刚过30。我全职工作才不到两年。完成了职业培训，换了专业，之后又学了别的，然后读了硕士。过程比较漫长。虽然现在收入相当不错，但我们几乎是最近才开始真正存钱。车贷、助学贷款、学生贷款等等还没还清。

我们（几乎）每个人都是这样：先完成培训，部分人学习时间更长，然后攒钱，最后建房。
正如你说的：过程很漫长。这就是人生的规律：这段时间必须经历，或者说必须适应这较长的探索期。三十多岁甚至四十岁才开始建房并不可耻。

关于800欧元的暖气包含租金：现在已经没法那么便宜住了——好好享受这种无忧无虑吧。

我们真的要先存大约4年，在这期间花大约38,000欧元租房吗？

这是一个粗略的估算。首先你得从你的800欧元中减去附加费用，实际只有600欧元。然后还有一些不能通过公共费用分摊的项目，是你的房东需要从冷租金中支付的或作为储备金。

所以实际上只有450-500欧元。但他也承担所有风险，而你则更灵活。

你还不能忘记，房子维护费用明显更高。银行或相关人员一般按每平方米每月2.5-3欧元计算。

我们处于类似的情况，计划明年年中开始建造。

双方都在20岁中后期，月净收入约3,300欧元，分别在公共服务部门和私企任职，总成本约37万欧元。
我们的“自有资金”为40,000欧元，但这大部分得益于家庭支持。没有这些，我们大概只有10,000欧元，无法启动这个项目。
即便如此，我们也知道这对我们来说将很艰难。但我们已经准备好迎接挑战。

我们当然也考虑过“再多攒几年”的选择，并对此进行了深入思考。结合所有相关因素，我们最终决定坚持完成这个计划。