建筑融资模型比较

大家好，

我有三个住房贷款报价，但很难将它们进行比较。
融资金额：37万
我首先想找到适合我贷款的正确模式，然后才能获取三个可比的报价。

Angebot 1
KFW 153：5万
KFW 124：5万
等额本息贷款10年：12万
等额本息贷款15年：15万

Angebot 2
KfW 153：5万
kfW 124：5万
等额本息贷款15年：27万

Angebot 3
KfW 153：5万
等额本息贷款10年：20万
等额本息贷款15年：12万（贷款15年内不还本）
住房储蓄计划（15年后可支取）：12万

三家银行都承诺也会针对其他模式提供报价。
但我根本不知道哪种贷款模式最好。
有人能帮忙吗？需要我提供更多信息吗？

谢谢，
Herbert

你还有这些利率或者其他条件吗？
计划还款，可能还有特别还款等等。
否则没人能回答你。

我个人觉得住房储蓄计划通常不太合适。
不过利率可以锁定更长时间。
但是现在也有一些其他银行提供20年或25年的利率保证。

我咨询的银行不提供超过15年利率固定期限。
我也可以提供利率：

报价1
Kfw 153: 50K 1,81%
kfW 124: 50K 2,63%
等额本息贷款10年：120K 2,70%
等额本息贷款15年：150K 3,07%

报价2
Kfw 153: 50K 1,81%
kfW 124: 50K 2,63%
等额本息贷款15年：270K 3,03%

报价3
KfW 153: 50K 1,81%
等额本息贷款10年：200K 2,18%
等额本息贷款15年：（贷款15年内不还本）120K 3,22%
住房储蓄（15年后可分配）：120K（0,5%存款利率，之后2,8%）

你好，Herbert，

虽然我现在无法判断哪个模型最终最适合你，但这里有一些我们考虑/计划过的建议。

住房储蓄/住房Riester
我认为只有当它达到分配资格时才有意义。原因是，如果立即使用，你需要支付本金加上x%的利息。利息是可以省下的，把这笔钱用在普通的等额本息贷款中更划算。如果你有住房储蓄/住房Riester，我建议至少等它达到分配资格，这样以后可以用它来偿还部分贷款。

等额本息贷款
我认为优点在于，每个月需要支付一个固定金额x，期限为y，这样是可预见的。同时要注意，在当前利率下，偿还本金比例至少为2%，且可以免费调整偿还金额。此外，利率锁定期较长，大约20年。

德国复兴信贷银行(KfW)
这取决于利率，决定我是否选择。同时这里至少有1年免还本金期。这是优点还是缺点 :confused:

除此之外，我会确保贷款对我来说是长期可负担且高度灵活的（偿还调整/提前还款）。这也包括家庭规划/新购置等 --> 你需要留下一些钱 ;-)

基本上，我只能建议你联系你所在地区的独立理财顾问，告诉他你的需求/要求。从他们掌握的大量方案中，肯定能找到适合你的产品。
记住，你需要长期应对财务限制 :rolleyes:，所以一定要争取做到最好 ;-)

祝好
Allegria

由于没有计划的还款/特别还款/闲置资金/每月计划还款率，仍然无法准确判断，以下是对Allegrias陈述的一些概括性补充：

方案一
我认为只有在非常高的还款率下才有优势：
KFW贷款通常有10年的固定利率期限。
如果利率上升，10年后可能会遇到大问题，因为剩余的220,000欧元（KFW + 10年等额本息贷款）的利率很可能会上升。
如果你在这段时间内大部分偿还了120,000欧元的贷款，那么情况可能会好转。

方案二
虽然不了解具体细节，但可能是许多购房者中最通用的选择。

方案三
Allegrias已经对建筑储蓄合同说了很多。
你首先要支付建筑储蓄金额的1%费用，前15年等额本息贷款的条件比方案二差，不还本金，仅获得0.5%的存款利息。前15年建筑储蓄明显更贵。优势在于建筑储蓄贷款期内的2.8%利率。是否以及何时能收回成本，无人能预测，因为我们不了解未来利率走势。
我认为如果你去找独立的理财顾问，可能也能获得20年或25年的固定利率。这样你就拥有建筑储蓄的长期利率保障，同时初期成本更低。

你还应考虑预计何时你的人生中资金最充裕。我们预计初期资金相对紧张（育儿假和之后的短工时）。
在这段时间，我不会愿意额外花钱去储蓄建筑储蓄合同。
如果工资定期增加，那么15至30年后就不需要低利率贷款，因为这时我想尽可能多还清贷款。

我个人更多考虑的是，是否可以在10年后用建筑储蓄贷款来偿还KFW贷款，并为剩余贷款选择长期固定利率。

在我看来，所有的模型都内含巨大风险，这些风险是“[Synonym für Gesäß]”的利率锁定。显然，低利率很有吸引力，370,000也是一大笔钱。无论你选择哪个模型，十年后你都会感到担忧。KfW贷款仍会有相当可观的剩余债务余额，方案1和3都非常危险。没有人能说清利率会往哪里走。如果利率像十年前那样在7-9%之间，而你的净收入未达到至少4,000欧元，那你可以跟房子说再见了。那时你可能需要偿还75%的剩余债务。第一年和第二年马上全额偿还特别还款也是非常不现实的。花园需要打理，车道，新家具等等，而且如果运气不好，十年内可能就需要换新暖气了。

我建议你找一个靠谱的私人财务顾问，彻底检查你的财务状况，并尝试通过贷款中介获得更好的报价。我们在银行一直得到的都是较差的报价，直到贷款中介给了我们一个让我们安心的方案。KfW贷款5万和20万，锁定20年，平均利率约3%。不过我们拥有较高的自有资金比例。但你一定要坚持20年期限。KfW听起来不错，但如果你非常依赖它，可能会有很严重的后果。

关于Wohnriester……自己去网络上看看吧。我只能说，敬而远之。

嗯嗯，仅仅是我拙见。