Acheter un terrain ou continuer à économiser ?

Est-ce le TERRAIN de rêve ? Y a-t-il des conditions particulières (obligation de commencer une construction x mois après l'achat) ? Quels sont les coûts courants liés à la possession du terrain ?

Les rêves peuvent changer, les terrains non.

Merci beaucoup pour l'indication.
J'ai aujourd'hui un rendez-vous avec l'agent immobilier de la Sparkasse, qui propose le terrain.

Quels coûts va engendrer bientôt l'Enfant1 pour vous ? Je n'ai aucune idée du montant des frais de crèche / jardin d'enfants dans votre région ou ce que coûte une éventuelle école à temps plein. Pour comparaison : chez nous à Bochum, nous devons débourser environ 300 €/mois pour notre fille (2 ans) pour la crèche, repas inclus. C'est bien sûr dépendant du revenu, mais au moins vous gagnez déjà assez ensemble, votre contribution pourrait être similaire. Informez-vous au mieux, surtout si, comme demandé au point 1.), d'autres enfants sont envisagés.

Heureusement, chez nous à Rügen, c'est très faible. La place en crèche coûte exactement le montant de l'allocation familiale de 186 €. Le repas, environ 40 €, est en supplément. À partir de la place en jardin d'enfants (que nous avons déjà), cette somme baisse à actuellement 118 € + repas.

Si vous pouvez répondre favorablement aux deux points (il reste un enfant et les frais de crèche sont relativement bas), je pencherais, vu vos revenus, pour l'achat du terrain. Selon la manière dont vous évaluez la sécurité de votre emploi (sous « Groupe » comme tu l'as écrit plus haut, il y a à la fois Bayer et Karstadt, pour prendre les extrêmes de la sécurité d'emploi actuelle), je ferais aussi calculer la construction d'une maison actuellement. Les taux d'intérêt ne peuvent guère être plus bas. Si vous construisez alors relativement bon marché, cela peut tout à fait correspondre à vos revenus actuels.

Ma femme travaille pour un groupe international de transformation de poissons Parlevliet & Van der Plas (Pays-Bas).
Je travaille dans une administration de cure (TVöD commune).

Est-il plutôt judicieux de choisir une durée courte pour le crédit du terrain et de le rembourser assez rapidement ou de laisser le crédit courir très longtemps afin d'avoir une faible mensualité et, en parallèle, d'épargner un apport personnel ? Dans la deuxième option, la mensualité de la maison viendrait simplement s'ajouter plus tard.

Une autre idée qui me trotte dans la tête : plus je commence tard le financement de la construction, moins j'ai d'années pour rembourser le crédit. Par conséquent, la mensualité de crédit sera plus élevée. S'ajoutent probablement des taux d’intérêt en hausse + le loyer que l’on paie ces années-là au lieu d’investir dans un crédit immobilier.

Qu’en pensez-vous ?

Est-il plutôt judicieux de choisir une courte durée pour le prêt du terrain et de le rembourser relativement rapidement, ou de laisser le prêt courir très longtemps afin d’avoir une mensualité faible et en parallèle d’épargner du capital propre ? Dans la variante 2, la mensualité de la maison viendrait simplement s’ajouter à un moment donné.

Si tu optes pour la variante « au début seulement terrain + attendre la construction », je choisirais un remboursement relativement élevé afin d’avoir remboursé le plus possible avant le financement proprement dit de la construction. Dans ce cas, une durée de taux fixe très courte, voire même un taux complètement variable (ou pour assurer une sécurité des taux un prêt capé, c’est-à-dire avec un plafond de taux) conviendrait. Au moment du financement de la construction, j’intégrerais alors le solde restant dû du contrat de prêt du terrain dans le financement global, c’est-à-dire que je le rembourserais et étalerais la durée sur celle du reste du financement de la construction. Ainsi, tu as remboursé déjà pas mal grâce à la mensualité initialement élevée et tu as également, à partir du financement proprement dit de la construction, une mensualité plus basse.

Une autre idée qui me trotte dans la tête. Plus je commence tard le financement de la construction, moins j’ai d’années pour rembourser le prêt. Par conséquent, la mensualité du crédit sera plus élevée. S’ajoutent probablement les taux d’intérêt en hausse + le loyer que l’on paie pendant ces années au lieu d’investir dans un prêt immobilier.

Comment voyez-vous cela ?

C’est pourquoi j’ai écrit que, selon moi, tu peux tout à fait te faire calculer un financement pour « terrain + construction maintenant », afin de voir si cela ne conviendrait pas déjà. Oui, votre apport personnel est en principe trop faible pour cela. Mais au vu de vos bonnes situations d’emploi, je peux tout à fait imaginer que vous trouviez une banque qui vous accompagne. Si vous prenez en plus dès le début un remboursement correct, vous vous retrouverez au niveau restant dû rapidement avec le taux d’intérêt actuel, comme si vous payiez encore plusieurs années de loyer + que vous épargniez un peu de capital propre.

Si tu choisis la variante "d'abord seulement le terrain + attendre pour la construction", je choisirais un remboursement relativement élevé afin d'avoir remboursé autant que possible avant le financement proprement dit de la construction. En accord avec cela, une durée de taux très courte ou même complètement variable (ou pour la sécurité du taux un prêt cap, c'est-à-dire avec un plafond de taux). Au moment du financement de la construction, je prendrais alors la dette restante du contrat de prêt du terrain dans le financement global, c’est-à-dire racheter cette dette et l’échelonner sur la durée restante du financement de la construction. De cette façon, tu as déjà remboursé pas mal grâce à la mensualité élevée initiale et à partir du véritable financement de la construction une mensualité plus faible.

Nous avons conclu le financement du terrain précisément à cause des faibles taux avec seulement 1 % de remboursement et nous économisons parallèlement. Ainsi, nous obtenons un rendement plus élevé que les intérêts du crédit. Nous aurions volontiers choisi un remboursement à 0 %, mais la banque ne l’a pas fait. Pour 200 000, nous payons chaque mois des intérêts ridicules de 170 EUR. À la fin des 5 ans, nous rembourserons le capital restant avec les économies. C’est le plan :)

Salutations, Steffen

Le facteur temps devrait être le moindre mal pour votre génération.

Si vous attendez encore un moment, cela ne pourra certainement pas vous nuire – bien au contraire, vous pouvez utiliser ce temps pour vérifier si, sur une période de 12 à 24 mois, avec votre mensualité de prêt immobilier (et toutes vos dépenses mensuelles) et les revenus que vous générez, il y a des complications ;)

Les taux d’intérêt qui augmentent ou pas... Vous n’achetez pas un paquet de Haribo... Vous réalisez très probablement le plus gros investissement de votre vie.

Bien à vous.

Ainsi, nous obtenons un rendement plus élevé que les intérêts du crédit.

Avec quel placement sans risque obtiens-tu ce rendement (après impôts) ?

Avec quel placement sans risque obtiens-tu ce rendement (après impôts) ?

Sans risque bien sûr non. Si l'on se contente d'environ 2 %, c'est toutefois calculable.