¿Comprar terreno o seguir ahorrando?

¿Es ÉSTE el terreno de ensueño? ¿Hay condiciones adicionales (obligación de comenzar una construcción dentro de x meses después de la compra)? ¿Qué costos recurrentes surgen por la propiedad del terreno?

Por cierto, los sueños pueden cambiar, los terrenos no.

Muchas gracias por la indicación.
Hoy tengo una cita con el agente inmobiliario del Sparkasse que ofrece el terreno.

¿Qué costos se avecinan pronto por el niño1 para ustedes? No tengo idea de cuánto cuestan la guardería/kínder en su zona o cuánto cobra una posible escuela de jornada completa. Para comparar: en Bochum tenemos que gastar alrededor de 300€/mes por la guardería de nuestra hija (2 años), incluyendo la comida. Por supuesto depende de los ingresos, pero al menos juntos ya ganan bastante, su aportación podría ser similar. Infórmense al respecto, especialmente si, como en el punto 1.) preguntaron, piensan en tener más niños.

Por suerte aquí en Rügen es muy bajo. El lugar en la guardería cuesta exactamente la cantidad del subsidio por hijo de 186 €. La comida de unos 40 € es aparte. A partir del lugar en el jardín de infancia (que también ya tenemos) esta suma baja a 118 € + comida.

Si pueden responder a ambos puntos para ustedes (se queda en un hijo y los costos de la guardería son relativamente bajos), yo tendería a comprar el terreno con su ingreso. Dependiendo de cómo evalúen la seguridad de sus empleos (bajo "empresa" como escribiste arriba, por ejemplo Bayer y Karstadt, para tomar los extremos de la seguridad laboral actual), al menos yo me haría calcular una construcción de casa ahora mismo. Los intereses difícilmente pueden bajar más. Si luego construyen relativamente barato, puede encajar bien con sus ingresos actuales.

Mi esposa trabaja en una empresa internacional dedicada al procesamiento de pescado Parlevliet & Van der Plas (Países Bajos).
Yo trabajo en la administración de un balneario (TVöD municipal).

¿Es más recomendable elegir un plazo corto para el crédito del terreno y pagarlo relativamente rápido o mantener el crédito por mucho tiempo para lograr una cuota baja y acumular capital propio al mismo tiempo? En la segunda opción, la cuota de la casa simplemente se suma en algún momento.

Otra idea que tengo en mente. Cuanto más tarde empiece con la financiación de la construcción, menos años tendré para pagar el crédito. Por lo tanto, la cuota será más alta. A esto se suman probablemente intereses en aumento y el alquiler que se paga en esos años en lugar de invertir en un préstamo hipotecario.

¿Cómo lo ven ustedes?

¿Tiene más sentido elegir un plazo corto para el crédito del terreno y pagarlo relativamente rápido o dejar el crédito correr por mucho tiempo para obtener una cuota baja y además ahorrar capital propio? En la variante 2, la cuota de la casa simplemente se sumaría en algún momento.

Si decides la variante de "solo terreno por ahora + esperar para construir", yo elegiría una amortización relativamente alta para haber pagado lo máximo posible antes de la verdadera financiación de la construcción. Para eso, correspondería una fijación de tasa muy corta o incluso completamente variable (o para seguridad en la tasa un préstamo con tope, es decir, con un límite máximo de interés). En el momento de la financiación de la construcción, incluiría el saldo pendiente del contrato del préstamo del terreno en la financiación total, es decir, cancelarlo y luego distribuirlo en el plazo restante de la financiación de la construcción. Así, habrás amortizado bastante con la cuota inicial alta y además tendrás una cuota más baja a partir de la verdadera financiación de la construcción.

Otro pensamiento que me ronda la cabeza. Cuanto más tarde empiece con la financiación para la construcción, menos años tendré para pagar el crédito. Por lo tanto, la cuota del crédito será más alta. A esto se suman probablemente los intereses crecientes + el alquiler que se paga durante esos años en vez de invertir en un crédito hipotecario.

¿Cómo lo ven ustedes?

Por eso escribí si, desde mi punto de vista, podrías hacerte calcular una financiación para "terreno + construcción ahora" para ver si eso ya encaja. Sí, su capital propio es en realidad demasiado bajo para eso. Pero debido a las buenas condiciones laborales, puedo imaginar que encuentren un banco que les apoye. Si además toman una amortización adecuada desde el principio, con el nivel actual de intereses rápidamente estarán en el mismo nivel de deuda que si siguieran pagando alquiler varios años más + ahorrando algo de capital propio.

Si decides la variante de "primero solo el terreno + esperar con la construcción", elegiría una amortización relativamente alta para haber amortizado lo más posible hasta la financiación real de la construcción. Para eso, solo un plazo de tipo de interés muy corto o incluso completamente variable (o como préstamo Cap para seguridad frente al tipo, es decir, con un límite máximo de interés). En el momento de la financiación de la construcción, incluiría entonces la deuda pendiente del contrato del préstamo del terreno en la financiación total, es decir, cancelar y luego distribuir en el plazo restante de la financiación de la construcción. Así tienes tanto ya amortizado bastante con la cuota inicialmente alta como a partir de la financiación real de la construcción una cuota menor.

Hicimos la financiación del terreno precisamente por los bajos intereses con solo un 1% de amortización y ahorramos paralelamente. Con eso obtenemos un rendimiento mayor que los intereses del crédito. Nos hubiera gustado una amortización del 0%, pero el banco no lo hizo. Por 200k pagamos al mes unos ridículos 170 EUR de intereses. Al final de los 5 años pagaremos con lo ahorrado la deuda pendiente. Ese es el plan :)

Saludos, Steffen

El factor tiempo debería ser el mal menor en vuestra generación.

Si aún esperáis un tiempo, eso seguro que no os perjudica; todo lo contrario, podéis aprovechar este tiempo para comprobar si durante un periodo de 12 a 24 meses con vuestra cuota mensual (y todos los gastos mensuales) y los ingresos que generáis, surgen complicaciones ;)

Suban o bajen los intereses... No estáis comprando una bolsa de Haribo... Con toda probabilidad, estáis haciendo la inversión más grande de vuestra vida.

Un saludo.

Con esto obtenemos un rendimiento más alto que los intereses de un crédito.

¿Con qué inversión sin riesgo obtienes este rendimiento (después de impuestos)?

¿Con qué inversión libre de riesgo consigues ese rendimiento (después de impuestos)?

libre de riesgo, por supuesto, no. Pero si uno se conforma con ~ 2%, es calculable.