用自有资金买房 - 请求经验分享

我已经关注这个论坛好几个星期了，现在决定也来做个自我介绍。

我27岁，我妻子29岁，我们有两个孩子（2个月和1.8岁）。计划在大约两年后再要一个孩子。

我们的财务状况：

自有资金：10000欧元 + 价值约6000欧元的汽车

住房储蓄合同：5000欧元（目前）最高额度：10000欧元

净工资：2300欧元

工资（孩子，育儿津贴）暂且不计。

剩下每月可用于偿还贷款的金额是1000欧元。而且我两个月内净收入至少会达到每月2500欧元。

我们想买一套自己的房子。住在较为乡村的地方，所以希望买一套二手房，也可以在村子里。我有动手能力，还有很大的人脉圈可以帮忙做类似的工作。

我们计划的总金额大约是200000欧元。也愿意低于这个金额。
所以房子价格170000欧元，剩下的是包括各种标准费用和可能的剩余房屋维修费用。

这现实吗？！

我先表示感谢，真的很高兴找到这个论坛，能获得一些既有见识又公正的人的意见。

我现在就说一些事情，没有评价。

自有资本很少，几乎可以忽略不计，更像是缓冲资金。
车子无关紧要 :)

你的净收入很紧张，20万欧元的贷款勉强够用，但只能用1%的还款率……这其实不好。有两个孩子的话情况更困难，因为随着他们长大，花费肯定会增加。

关于购房总价我没什么可说的，我们这附近，即使是村子里，20万欧元也只能买到一栋待拆除的房子。我可以想象你也许能买到不错的房子，但装修怎么样？窗户、暖气……这些年头会吃掉你的钱袋子。
我妈妈今年得买3000升采暖油，看到价格是每升94欧分，真想哭。房子是1965年建的，没做保温。
我觉得现代的房子170000欧元是买不到的。

我们要搬到Pfälz的一个村子，即使那里房价也要24万欧起步。也许是靠近卡尔斯鲁厄的原因，但谁知道呢，也许你是来自新联邦州，或者靠近荷兰边境，那里的房子应该便宜些。

我很遗憾，不能给你一个最终的建议。 :)

谢谢你的回复。
也许我表达得太笼统了。
你们能不能给我一些建议，现在该如何最好地进行？从多少自有资金开始考虑买房才合理？
我们计划最多三年内搬出去。
非常感谢你们的帮助。

自有资金越多越合理。
至少建议以购房附加费用作为自有资金比例。
更好的是购房附加费用加搬家/入住费用（墙面重新刷漆等）。

所以如果你的预算是200,000欧元，扣除房地产转让税、公证费、土地登记费以及可能的中介费。这就是你的融资需求。剩余部分应为自有资金。

老房子短期至中期需要更换新的供暖设备、窗户和新屋顶（视房龄而定）。此外，入住时还需进行装修。
这些费用不容小觑。我敢说，加上你提到的购房附加费用，30,000欧元是远远不够的。

两孩的家庭月净收入2500欧元并不宽裕。但如果你说每月能轻松拿出1000欧元用于还贷，那么你用200,000欧元贷款总共可以承担6%的月供，正好是这1000欧元。
也就是说：如果你获得3%的实际利率贷款，可以采用3%的初始还款率。4%利率对应2%还款率，2.5%利率对应3.5%还款率，等等……计算相对简单。
还款率应随利率变化，不要认为利率低时省钱（虽然正确，但还款部分也会相应减少，除非做调整）。

别忘了：居住额外费用。
保险费、电费、垃圾处理费、水费、燃气/油费等等，都要额外加在这1000欧元的月供之外。

您好，
我同意已有的说法，尽管在农村地区，拆迁房的价格要便宜得多。
拆迁房几乎可以指所有1970年代及更早的建筑。由于我的工作性质，我检查过许多这样的建筑，仅仅为了技术升级：窗户、隔热、供暖、防潮密封、卫生设施和电气，费用很快就达到10万欧元。可即便如此，翻新后的仍然是老房子，格局不合理，最高也就是达到KFW 100标准。
所以我们谈论的不是20万欧元，而是30万欧元，加上装修和改建费用。
如果翻新费用超过可比新建的60%，拆除重建更为合理。

假设费用为30万欧元，至少应有20%的自有资金。也就是大约6万欧元的自有资金才能保证稳健融资。
我认为您的财务顾问在您提出计划时最多只能大笑。

那是一个明确的声明。

当然了，最坏的情况下也像他描述的那样。但也有可能运气好一点。
所以我的计划是先再存个两到三年，然后再开始新的寻找。到那时，至少应该攒够30000。

今天我还会有人来访，他对贷款和这些都很了解，可以给我详细讲解（[effektiver Jahreszins usw]）。