年金贷款与住房储蓄合同 30万贷款

大家好，

针对大约300,000.00欧元的净贷款金额，我有两种融资方案。

起始情况是要考虑，是选择2.41%的贷款并且保持25年不变，还是选择前10年以1.41%的利率从银行借款，然后转为建筑储蓄贷款。

首先，我看一下这两种方案在银行10年内分别产生的利息费用。

在利率为2.41%，偿还率为3%的情况下，10年利息（贷款金额304,750欧元）= 61,603欧元，月供为1373欧元。

在利率为1.41%，无偿还（因为用建筑储蓄贷款还款）情况下，10年利息= 42,969欧元，月供为358欧元。

1373欧元与358欧元的差额将用于建筑储蓄贷款的储蓄。

建筑储蓄贷款10年的费用约为5,465欧元（扣除存款利息）。

这些费用加上42,969欧元利息，总共为48,434欧元。

10年节省金额为13,169欧元。
此外，还有10至15年较低利率的贷款，利率比25年期贷款低1%。

我个人本能上支持传统的等额本息贷款，但除此之外，我是一个纯粹务实和理性的人。

哪种方案更合适？
建筑储蓄贷款将另外一次性支付75,000.00欧元。

建筑储蓄贷款储蓄期：

合同数据：
最低储蓄余额为建筑储蓄金额的40%
每月利息及偿还额为1,200.00欧元
年利率为1.25%
期望拨付日期为2028年5月1日
建筑储蓄金额为300,000.00欧元
合同开始日期为2018年5月
账户费用（储蓄期）每年15.00欧元
建筑储蓄金额计算

储蓄期数据：
签约费用3,000.00欧元
方案费用300.00欧元
年度存款利息0.1%
不考虑资本收益税
储蓄结束于拨付时
分配等待期7年4个月
预计分配期为2025年10月
拨付时间2028年6月
总储蓄及预付款为196,800.00欧元
总存款利息为1,335.22欧元
总费用为3,465.00欧元
拨付时建筑储蓄余额为194,670.22欧元

储蓄额：
一次性75,000欧元
2018年6月到2028年5月每月1,015欧元（共121,800欧元）
总计196,800欧元

提前感谢大家的努力，祝大家一周工作顺利。

此致敬礼

那75000欧元是从哪里来的，为什么在等额本息方案中没有考虑到？另外，10年后每期还款额是多少？

你好，Musketier，

首先非常感谢你的回复。
75k作为自有资本计入——在等额本息贷款的方案中也是如此。

这是你一开始投入的自有资金吗？
375T€ 总成本
- 75T€ 自有资金
= 300T€ 贷款金额

但是如果你没有直接投入自有资金到[Bausparer]，而是存入了[Bausparer]，那么你是不是应该在[Bausparer]上将贷款金额和存款金额都定为375T€？

还是我理解错了？

你们有尝试过贷款15年吗？按3%的还款率，你们应该已经还完了。

你好 Musketier，你好 HilfeHilfe，

这是你一开始投入的自有资金吗？
375千欧 总成本
- 75千欧 自有资金
= 300千欧 贷款金额

完全正确，是的。
不过我们之间已经暂时达成了一个最终购买价（33万欧元）- 因此总金额包括额外费用为358,050.00欧元。
扣除75千欧（最多可灵活投入10万欧元）后，我们现在讨论的是283,050欧元的融资需求（大约28万欧元）。

我最初主要关注的是比较房屋储蓄合同与等额本息贷款的“利息”权衡。
我自己无法找出合理的原因，但只是单纯怀疑房屋储蓄方案。

非常感谢，致以最诚挚的问候。