2种融资方案

新的条款与旧的条款毫无关系。这是两个法律上独立的融资，没有任何抵扣。如果旧贷款提前偿还，银行在其再融资方面会产生损失。结果就是提前还款罚金。就是这样。

银行经常将提前还款罚金计算得过高，您应该请独立机构进行审核。

如果您将旧贷款转移到新的房产上，请确保额外贷款的固定利率期限与旧贷款的期限完全一致。否则，几年后续贷时，您可能会被银行胁迫。此时更换到更优惠的银行几乎是不可能的。

新的条件与旧的条件没有任何关系。这是两个法律上独立的融资，没有什么可以相抵消的。

你好 GeorgPuetz，
当然是有可以抵消的。如果我向银行还款12万欧元（为此要支付1.1万欧元费用），然后又以新的条件从银行贷款12万欧元，那么只有当新的条件能帮我节省超过1.1万欧元的费用时，这样做才有意义。否则这种做法就是胡闹。

问候
Micha :cool:

你好，Micha，

您的考虑并不完整。这不仅仅是关于120,000的问题，而是更多。

- 这120,000很可能比您在新贷款中约定的剩余固定利率期限要短。在对比时，您必须将新贷款的条件与旧贷款的剩余期限进行精确比较。

- 通过抵押品更换（房产更换），您所需的贷款金额将高于当前贷款的剩余本金。您务必要以与当前贷款完全相同的固定利率期限来约定这部分额外贷款。否则，贷款方在第一固定利率期结束时可能会严厉损害您。从法律上讲，贷款方可以收取接近市场正常利率两倍的费用（高利贷界限）。我见过无数贷款方利用这种情况的案例。

- 在上述方面中还涉及了“续贷”这个变量。由于目前还不知道续贷的利率，我们今天无法判断哪种固定利率期限经济上更有利。整个构架中需要计算一个盈亏平衡利率，即续贷利率上升到何种程度，短期固定利率仍然值得选择。

- 另一个方面是一般的续贷风险。比如说，如果您选择完全偿还型贷款（固定利率期限覆盖贷款全期限直至还清），按照目前情况贷款期满时无需重新进行资信审核。若选择较短固定利率期限的贷款并需要续贷，资信的变化或者资信审查标准的改变可能导致续贷被拒。在这种情况下，当初需支付的提前还款违约金实际上变成了一种保险费用。

您的情况需要权衡的因素确实相当多。

否则，贷款人在第一次利率固定期结束时可能会狠狠地坑害您。从法律上讲，他最多可以收取市场惯例的近两倍（高利贷界限）。我见过无数贷款人利用这种情况的案例。

你好，又见面了，

好吧，我确实缺乏经验——而且我（也许有点天真）不太能想象有人会如此严重地利用这种情况……但如果真是这样，整个事情的情况确实会大不相同……

您的案例中确实有很多方面需要权衡。

好吧，也许我确实想得太简单了——不过顺便说一句：我并不是这个讨论的发起人——我只是发表了自己的看法 ;)

问候
Micha :cool:

你好再次问候，
对我来说，我认为最简单的方法是用相应的VE偿还现有的贷款合同，并以已偿还的金额及随后转移到我们名下的房屋作为担保，进入新的谈判阶段。这样我也能独立于目前的银行，能够审查多个报价。

非常感谢你们的意见。