2 options de financement

Les nouvelles conditions n'ont rien à voir avec les anciennes conditions. Ce sont deux financements juridiquement indépendants, il n'y a donc rien à compenser. Si l'ancien prêt est remboursé par anticipation, la banque subit un préjudice sur son refinancement. Le résultat est l'indemnité de remboursement anticipé. Point final.

Les indemnités de remboursement anticipé sont souvent trop élevées par les banques, vous devriez les faire vérifier par une partie indépendante.

Si vous transférez l'ancien prêt sur le nouveau bien immobilier, assurez-vous que la période fixe du taux d'intérêt du prêt supplémentaire se termine exactement le même jour que celle de l'ancien prêt. Sinon, lors de la prolongation dans x années, vous serez à la merci de votre banque. Un changement vers une banque moins chère sera alors quasiment impossible.

Les nouvelles conditions n'ont rien à voir avec les anciennes conditions. Ce sont deux financements juridiquement indépendants, il n'y a rien à compenser.

Bonjour GeorgPuetz,
si, bien sûr qu'il y a quelque chose à compenser. Si je rembourse à la banque 120 000 euros (en devant payer 11 000 euros pour cela) et que je reprends ensuite 120 000 euros à la banque (à de nouvelles conditions), cela n'a de sens que si les nouvelles conditions me permettent d'économiser plus que les 11 000 euros de frais. Sinon, cette démarche est insensée.

Cordialement
Micha :cool:

Bonjour Micha,

Votre analyse n’est pas complète ainsi. Il ne s’agit pas seulement de 120 000, mais de plus.

- Les 120 000 ont probablement une durée restante de fixation du taux plus courte que celle que vous conviendriez avec le nouveau prêt. Dans une comparaison, vous devriez donc comparer les conditions du nouveau prêt pour exactement la durée restante de l’ancien prêt.

- Par l’échange de gage (changement de bien immobilier), vous avez besoin d’un prêt plus important que le solde actuel de votre prêt en cours. Le supplément de prêt doit impérativement être convenu avec exactement la même fixation de taux que le prêt actuel. Sinon, le prêteur peut vous piéger sévèrement à la fin de la première fixation du taux. Juridiquement, il peut demander presque le double de ce qui est usuel sur le marché (seuil d’usure). J’ai vu d’innombrables cas dans lesquels les prêteurs profitent d’une telle situation.

- Dans les aspects mentionnés ci-dessus intervient encore la variable « Prolongation ». Comme le taux pour le financement de relais n’est pas connu aujourd’hui, nous ne pouvons pas savoir quelle fixation du taux sera économiquement avantageuse. Pour l’ensemble du montage, il faudrait déterminer un taux de break-even, jusqu’à quel taux les conditions du financement de relais peuvent augmenter pour que la fixation plus courte reste rentable.

- Un autre aspect est le risque général de prolongation. Par exemple, si vous convenez d’un remboursement intégral (fixation du taux pendant toute la durée du prêt jusqu’au remboursement complet), le prêt se poursuivra, à l’état actuel des choses, sans nouveaux contrôles de solvabilité. Dans le cas d’un prêt avec fixation du taux plus courte et nécessité de prolongation, une solvabilité modifiée ou des critères de contrôle de solvabilité modifiés peuvent conduire au refus du financement relais. Dans ce cas, l’indemnité de remboursement anticipé payée aujourd’hui prend le caractère d’une prime d’assurance.

Il y a déjà beaucoup d’aspects à prendre en compte dans votre cas.

Sinon, le prêteur peut sérieusement vous mettre dans la panade à la fin du premier taux fixe. Juridiquement, il peut pratiquement prendre le double de ce qui est habituel sur le marché (seuil d’usure). J’ai vu d’innombrables cas où les prêteurs exploitent une telle situation.

Bonjour encore,

d’accord, il me manque tout simplement l’expérience - et je n’arrive pas (peut-être suis-je un peu naïf) à imaginer qu’on puisse exploiter cette situation de manière aussi sévère... Mais si c’est le cas, toute l’affaire se présente vraiment sous un autre jour...

Il y a déjà pas mal d’aspects à peser dans votre cas.

Bon, je me suis peut-être vraiment fait une idée trop simple - mais au fait : je ne suis pas l’initiateur de cette discussion - j’ai juste donné mon avis ici ;)

Cordialement Micha :cool:

Bonjour à nouveau,
Pour moi, je pense que la solution la plus simple est de rembourser le contrat de prêt actuel avec la [VE] correspondante et d’entamer une nouvelle phase de négociation avec le montant déjà remboursé ainsi que la garantie de la maison qui sera alors transférée à notre nom. Ainsi, je suis également indépendant de la banque actuelle et peux examiner plusieurs offres.

Merci beaucoup pour vos avis.