बिल्डिंग सेविंग्स प्लान के साथ या बिना (रोचक मॉडल)

सभी को नमस्ते! मैं पहले से ही लंबे समय से पढ़ रहा हूँ और कभी-कभी कुछ लिखता भी हूँ।
हमने आखिरकार कोशिश करके अपना घर खोज लिया है। यह 1960 के दशक का है लेकिन बहुत अच्छी स्थिति में है। निर्माता (एक वृद्ध दंपती) आज तक उसी घर में रहते हैं और इसका ख्याल रखते हैं, लेकिन निश्चित रूप से अभी भी बहुत कुछ करना है। लागत विवरण इस प्रकार है और इससे हम बैंकों के लिए सौदे थोड़े जटिल हो जाते हैं (मुख्य शब्द [Beleihungswertermittlung]):

खरीद मूल्य 208,000
अतिरिक्त खर्च, जिसमें दलाल, नोटरी, भू-लेख शामिल हैं... लगभग 27,000
आधुनिकीकरण, मरम्मत और नवीनीकरण: लगभग 100,000
कुल लागत लगभग 335,000 है।

हमने घर का निरीक्षण एक विशेषज्ञ के साथ किया और उन्होंने हमें लागत का आकलन दिया। उन 100,000 में लगभग 15,000 एक रसोई, फर्श और दीवारों के लिए शामिल हैं।
फर्श में कुछ चीजें बनी रह सकती हैं (जैसे कि पार्केट को केवल पॉलिश करना है) और दोनों (फर्श और दीवारों) में हम काफी काम खुद करने जा रहे हैं, इससे पहले कि आप कहें कि 15k पर्याप्त नहीं होंगे।

हम अब 255,000 उधार लेना चाहते हैं और अभी तक दो प्रस्ताव हैं। एक स्थानीय बचत बैंक [Sparkasse] से और एक एक दलाल के माध्यम से डीएसएल बैंक [DSL-Bank] से:

दलाल (DSL बैंक):
KFW 124 (1.3%) और KFW 152 (0.75%) प्रत्येक 50,000 के लिए, 10 साल के पूर्ण चुकौती ऋण के रूप में (प्रत्येक वर्ष 1 वर्ष चुकौती-मुक्त), क्योंकि मैं 10 वर्षों में छोटे-छोटे पुनर्वित्त नहीं करना चाहता।
DSL बैंक से 155,000, 20 साल की ब्याज अवधि के साथ 1.97% पर।

बचत बैंक [Sparkasse]:
KfW 124 (1.3%) और KfW 152 (0.75%) 10 साल की ब्याज स्थिरता के साथ अंतकालीन ऋण के रूप में।
10 साल का ऋण 157,206 (बाउस्पार संकलन राशि भी वित्तपोषित) 2.27% दर से।
बाउस्पारर के लिए 2.15% ब्याज वर्ष 11-30 तक (20 साल बचत बैंक नहीं करता)। संकलन राशि 227,000 (1% शुल्क)। 40% (लगभग 94,000), जिन्हें जमा करना होता है, उन्हें बचत बैंक शुरुआत में 0.001% ब्याज पर उधार देता है (हाँ, वास्तव में एक भी शून्य ज्यादा नहीं है), मतलब लगभग मुफ्त, खासकर जब जमा राशि 0.1% ब्याज पर है।
दोनों KfW ऋण कम ब्याज दर के कारण अंतकालीन हैं, ताकि बचत बैंक के ऋण में अधिकतम चुकौती की जा सके। वर्ष 11 के बाद आप काफी लचीले होते हैं और शेष बकाया (हमारे लिए योजना लगभग 135,000) जैसा चाहें चुका सकते हैं।

मैं तीसरे प्रस्ताव [BBBank] का इंतजार कर रहा हूँ। वह बिना बाध्यता वाला प्रस्ताव 1.34% पर 15 साल के लिए असाधारण था, लेकिन मैं अभी उस पर विश्वास नहीं करता।

आपका क्या ख्याल है? क्या आपको अभी भी कुछ जानकारी चाहिए?

क्या आपको अभी भी कोई जानकारी चाहिए?

जहाँ तक मुझे लगता है, आपने ऋण की राशि और ब्याज दरें बताई हैं। प्रारंभिक पुनर्भुगतान या वार्षिकी गायब है। आप गणनात्मक अवधि जोड़ सकते हैं।

फिर यह जानना भी दिलचस्प होगा कि आप क्या चाहते हैं (छोटे अंशों में अतिरिक्त वित्तपोषण नहीं)। लेकिन क्या आप लंबे समय तक ब्याज स्थिर रखना चाहते हैं? अधिकतम पुनर्भुगतान? कम पुनर्भुगतान? लचीलापन? सुरक्षा? सरलता?

कोई न कोई निश्चित रूप से (उपलब्ध) आय के बारे में भी पूछेगा ;-).

ठीक है, मैं संक्षेप में जोड़ने की कोशिश करता हूँ:

हम:
आय, नेटो, साथ में लगभग 5600 (लगभग समान हिस्सों में)। दोनों सरकारी अधिकारी, PKV पहले ही काट ली गई है, इसलिए वास्तविक नेटो!

हम चाहते हैं:
20 वर्षों में सब कुछ चुका देना। अधिकतम किस्त 1500€ मान रहे हैं, थोड़ा कम भी हो सकता है। ब्याज की स्थिरता हमारे लिए महत्वपूर्ण है, लेकिन अगर हमें वास्तव में BBBank से 1.34% मिलता है, तो हम 15 वर्षों बाद लगभग 15,000 यूरो के छोटे रिस्क के साथ रह सकते हैं।

ऋण राशि 255 हजार यूरो पर 1500 यूरो किस्त। इससे तुम 16-17 वर्षों में खत्म हो जाओगे। 20 वर्ष की ब्याज अवधि इस तरह गलत तरीका है। KFW 124 तो वैसे भी, शर्तें आकर्षक नहीं हैं।

तुम्हें एक 15 वर्ष का पूर्ण चुकौती वाला ऋण ऑफर करवाओ। पूरी तरह बिना KFW के। तुलनात्मक आधार के लिए और साथ ही सबसे सरल वित्तपोषण विकल्प के रूप में।
इसके बगल में 15 वर्ष का पूर्ण चुकौती वाला ऋण KFW 152 के साथ राखो जिसमें 10 वर्ष की ब्याज अवधि हो। KFW किस्त के लिए तुम्हें एक पुनः प्रस्ताव मिलेगा जब 10 वर्ष पूरे हो जाएं। तो कोई तनाव नहीं। शायद शर्तें उतनी जबरदस्त न हों। लेकिन मेरी नजर में इन परिस्थितियों में कोई बड़ी बात नहीं है। अधिकतम 5 वर्ष बाद तो काफी तरलता उपलब्ध हो जाएगी, जो कोई भी ब्याज परिवर्तन जोखिम खत्म कर देगी।

अगर पूर्ण चुकौती की शर्तें उम्मीद के विपरीत 1500 यूरो की किस्त से अधिक हों, तब भी 15 वर्ष की ब्याज अवधि लो। बची हुई ऋण राशि किसी भी स्थिति में बहुत कम रह जाएगी। पूरे अवधि में दो, तीन अतिरिक्त चुकौती करके इसे भी भुला दिया जाएगा। या 15 वर्षों के बाद प्रस्तावित पुनर्वित्त विकल्प स्वीकार करो, 1-2 और वर्षों के बाद तुम फिर से खत्म हो जाओगे। (उदाहरण: 255 हजार यूरो पर 1.8% ब्याज दर के साथ 15 वर्ष की अवधि में 1500 यूरो किस्त पर 25 हजार यूरो से कम बचा हुआ ऋण होगा; इसके अलावा 1.8% कोई जबरदस्त दर नहीं है और बिना KFW को ध्यान में रखे)

आय में आप 15,000 यूरो को (शेष) जोखिम मानते हैं? क्या यह सरकारी कर्मचारी की मानसिकता है? एक छोटा मजाक :cool:.

बॉउसपारर मैं छोड़ दूंगा, केवल एक साधारण वार्षिक ऋण, किसी भी हालत में ब्याज बंधन 10 साल से अधिक नहीं। आप और अधिक चुकता कर सकते हैं (जब तक कि कोई भार न हो, जिसका आपने उल्लेख नहीं किया हो)।

मैं आपको अपडेट देना चाहता था:

हमने वास्तव में BBBank से एक बाध्यकारी प्रस्ताव प्राप्त किया है। जब मैंने इसे पढ़ा तो लगभग हक्का-बक्का रह गया... वे बस इस बात को नजरअंदाज कर रहे हैं कि वे आम तौर पर केवल 80% बंधक मूल्य तक ये शर्तें दे सकते हैं और अब वे हमें 15 वर्षों के लिए (कोई पूर्ण चुकौती नहीं) 1.29% की दर दे रहे हैं। सच में कमाल है। हम अगले सप्ताह वहां दस्तखत करेंगे।