घर के लिए कौन सा वित्तपोषण अवधारणा सबसे अच्छा है?

नमस्ते दोस्तों,

आपको कौन सा वित्तीय योजना सबसे अच्छा लगता है?

Baustein 1a:
ऋण राशि 153,000€
ब्याज बंधन अवधि 15 वर्ष
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 2.77%
प्रारंभिक चुकौती: 2%
चुकौती दर समायोजन: प्रति वर्ष 1 बार 2-3% के बीच संभव

Baustein 1b:
ऋण राशि 153,000€
ब्याज बंधन अवधि 20 वर्ष
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 3.39%
प्रारंभिक चुकौती: 1%
चुकौती दर समायोजन: ब्याज बंधन अवधि के दौरान 3 बार

Baustein 1c:
ऋण राशि 153,000€
ब्याज बंधन अवधि 25 वर्ष
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 3.52%
प्रारंभिक चुकौती: 1%
चुकौती दर समायोजन: ब्याज बंधन अवधि के दौरान 3 बार

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Baustein 2:
KFW ऊर्जा कुशल निर्माण: 50,000€
ब्याज बंधन अवधि 10 वर्ष
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 1.26%

Baustein 3:
KFW गृहस्वामित्व: 50,000€
ब्याज बंधन अवधि: 10 वर्ष
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 2.02%

दोनों KFW-योजनाएँ 1. योजना से स्वतंत्र हैं।
सभी प्रस्तावों में हमारे पास वही कारक हैं, जैसे:
- वार्षिक विशेष चुकौती 5% तक संभव
- 12 महीने ब्याज मुक्त वितरण अवधि
- चुकौती मुक्त प्रारंभिक वर्ष: कोई नहीं -> यहाँ आवश्यक नहीं है, क्योंकि राशि 100% निर्माणकर्ता को अंतिम स्वीकृति के बाद दी जाती है।

अब निर्णय लेना होगा, लंबी ब्याज बंधन अवधि और उच्च ब्याज दर या 15 वर्ष के लिए निर्धारण कर बेहतर ब्याज का लाभ लेना? -> लाभ: 2% की चुकौती के माध्यम से हम 15 वर्षों में ऋण राशि का अधिकांश हिस्सा चुका सकते हैं, इसलिए 15 वर्षों के बाद ब्याज वृद्धि का जोखिम तुलनात्मक रूप से कम होना चाहिए। आप इस बारे में क्या सोचते हैं?

मेरा और मेरी जीवनसंगीनी का वर्तमान आय: 4,550,- नेट प्रति माह। 1.1.2015 से लगभग 4,800,- नेट प्रति माह। बढ़ने की संभावना है। कार ऋण अभी भी मध्य 2016 तक चल रहा है (485,- प्रति माह)।
हम प्रारंभिक वार्षिक किश्त लगभग 900€ (1-10 वर्ष) रखना चाहते हैं, फिर लगभग 1500€ (11-20 वर्ष) और फिर 2000€ तक बढ़ाना चाहते हैं -> पूरी चुकौती तक।
यदि वर्ष में कुछ धन शेष रहता है या नियोक्ता से बोनस भुगतान होता है, तो हम विशेष चुकौती का उपयोग करेंगे। योजना है कि 30 वर्षों में ऋण राशि पूरी तरह से चुकाई जाए। नियमित विशेष चुकौतियों के साथ संभवतः 25 वर्षों में भी।

तुमने बहुत लिखा है, लेकिन जो मैं इसके बारे में कह सकता हूँ वह यह है कि [die Wahl der Dauer der Zinsbindung] व्यक्तिगत जोखिम सहिष्णुता पर निर्भर करता है।

सबसे अच्छा होगा कि आप Excel का उपयोग करें, गणना करें कि ब्याज अवधि के अंत में क्या निकलता है और प्रोलॉगेशन के लिए विभिन्न ब्याज दरें मानें। इसके अलावा, सेब और नाशपाती की तुलना नहीं करनी चाहिए, बल्कि समान मासिक किस्तें माननी चाहिए। अन्यथा, यहाँ कुल लागत के संदर्भ में 15 साल का विकल्प हमेशा सबसे आकर्षक रहेगा।

विशेष रूप से 25 वर्षों के विकल्प के लिए, आपको खुद से यह पूछना चाहिए कि आप विशेष चुकौती क्यों करते हैं। अगर आप इसे कभी-कभी ही इस्तेमाल करना चाहते हैं, तो यह हो सकता है कि आप 20 वर्षों के बाद समाप्त कर दें और ब्याज वृद्धि का पैसा बेकार में भुगतान करें।

क्या आपको 100% वित्तपोषण मिलता है?
मुझे ब्याज दरें बहुत अधिक लगती हैं।

क्या आपके पास 100% फाइनेंसिंग है? मुझे ब्याज दरें बहुत अधिक लगती हैं।

इस प्रकार धारणाएँ बदल जाती हैं। इन वाक्यों में शायद ही "बहुत अधिक" कहना उचित होगा। वर्तमान ब्याज दर स्तर की तुलना में भी नहीं।

वे पहले से ही अधिक हैं - सामान्य से एक प्रतिशत से अधिक।

साथ ही मुझे समाप्ति राशि बहुत कम लगती है - पहले घटक और पैकेज में यह ठीक-ठाक सीमा के भीतर है, लेकिन बाकी 1 प्रतिशत के साथ इस ब्याज स्तर पर वास्तव में सहनशील नहीं हैं।

और इस बात पर दांव लगाना कि कभी ज्यादा सम्भव होगा... मैं ऐसा नहीं करूंगा। शुरू से ही जितना वहन किया जा सके और चाहे उतना अधिक हो और वित्तपोषण को गणितीय रूप से एक अच्छे निष्कर्ष तक ले जाएं। यदि बाद में सच में अधिक कर सकते हैं, तो केवल जल्दी खत्म हो जाएंगे।