पहला कदम आज उठाया गया

सभी को शुभ संध्या,

हमने आज फोरम में पंजीकरण किया है और हम अपने घर निर्माण योजना की शुरुआत में हैं। हम ब्रेसमेन में रहते हैं और आसपास के क्षेत्र में घर बनाना चाहते हैं।

आज हम एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार से मिले, जिन्होंने मेरे भाई के घर और पहले मेरे माता-पिता के घर की भी वित्तीय सहायता की है। मैंने हाल ही में अपनी पढ़ाई पूरी की है और अब हमारे पास कुल लगभग 3650,- € की नेट आय उपलब्ध है। हम दोनों की उम्र 29 साल है - मैंने पढ़ाई से पहले एक प्रशिक्षण लिया और कार्यानुभव भी प्राप्त किया है।

मैं वास्तव में इसलिए आया था क्योंकि मैं असामान्य ब्याज दरों की स्थिति से परिचित हूं और मैंने पूछा कि क्या हमें पूंजी बचानी चाहिए या कम ब्याज दर का लाभ उठाना चाहिए। इस मामले में जवाब स्पष्ट था कि 20,000 की पूंजी के साथ हम समस्या के बिना 220,000,- € का गृह निर्माण कर्ज प्राप्त कर सकते हैं और हमारे पास असाधारण अच्छी ब्याज दर की स्थिति है। संभावित ऋण में KFW का हिस्सा 100,000,- € है। दोनों ऋणों के लिए प्रभावी ब्याज दर 2.79% होगी, Kfw को 4.35% पर चुकाया जाएगा!! बैंक ऋण (120,000 €) को शुरू में केवल 1% पर। बंधन अवधि प्रारंभ में 10 वर्ष है। मासिक किस्त तब 958.31 € होगी।

मुझे यह मासिक रूप से संभव लगता है और साथ ही असाधारण रूप से सस्ता भी। पूरी बातचीत मूल रूप से केवल जानकारी के लिए थी, क्योंकि सभी अगले कदम (घर का प्रकार, निर्माण कंपनी, जमीन, ...) अब जांचे और स्पष्ट किए जाने हैं, ताकि वास्तविक वित्तीय आवश्यकता का पता चल सके।

मेरा प्रश्न वास्तव में केवल यह है कि क्या हमें वास्तव में एक अच्छा (अनबद्ध) प्रस्ताव मिला है और क्या आप भी इसे इस तरह देखते हैं कि हमारी स्थिति में कम पूंजी हिस्सेदारी के बावजूद जल्दी या देर से घर बनाना सही होगा?

धन्यवाद।

ओहो.... वहाँ किसी को बहुत ही गलत सलाह दी गई है। सबसे पहले तुम्हें कुछ चीजें लोन के बारे में जाननी होंगी, या फिर कि सस्ते ब्याज दरें कहां से आती हैं। एक बैंक तुम्हें घर की कीमत के 60% तक सस्ते लोन देती है। यहीं जोखिम सबसे कम होता है। शायद तुम्हारा सलाहकार यह मान रहा है कि घर की मूल्य बाद में 350,000 होगी, जो जमीन आदि के साथ मिलाकर लगभग वास्तविक राशि के करीब हो सकती है। अगर तुम कोई Reihenhaus नहीं बनाना चाहते, तो तुम्हें हर हाल में इस बात का ध्यान रखना होगा। सवाल है, बाकी के 130,000 तुम कहां से लाओगे? अगर कोई बैंक मिल भी जाए जो इसमें साथ दे, तो यह महंगा होगा, क्योंकि यह बैंक संपत्ति की दूसरी जगह पर दर्ज होगा, और इसलिए अपने निवेश की वापसी के बहुत कम मौके होंगे।

अब वित्तीय योजना की बात करें: 2.79% सुनने में तो बहुत अच्छा लगता है। लेकिन दस साल बाद तुम क्या करोगे? यदि ब्याज दरें दस साल पहले की तरह फिर से 7-8% हो जाएं तो क्या होगा? तब तुम्हारा मासिक बोझ निश्चित रूप से घर के लिए 2000 यूरो होगा। और इसके लिए तुम्हें काफी ज्यादा कमाना पड़ेगा। बच्चों का एक बड़ा विषय है: हमारे यहां भी अभी बच्चे आने वाले हैं और हम पहले से ही गणना कर सकते हैं कि कच्चा कितना पैसा बच पाएगा जब मेरी पत्नी मातृत्व अवकाश पर जाएगी और पेरेंट अवकाश लेगी। इसके बाद वह केवल 50% काम पर लौटेगी, और हमें बच्चों की देखभाल के लिए अतिरिक्त खर्च भी करने होंगे। यह सब ध्यान में रखना होगा। तुम्हारा सलाहकार पूरी तरह से फेल हो गया है अगर उसने तुम लोगों को केवल 10 साल के लिए ही लोन की पेशकश की है। कम से कम 20 साल की अवधि निर्धारित करनी चाहिए ऐसे कम ब्याज दरों पर। विशेष भुगतान के अधिकार तय करो और पहले 3-5 साल में कम से कम 3% की मासिक किस्त देनी शुरू कर दो। नहीं तो 20 साल के अंत में तुम्हारे ऊपर 150,000 की बची हुई राशि होगी, और कुल मिलाकर तुम्हें 40 साल तक लोन चुकाना पड़ेगा।

लेकिन कुल मिलाकर ये सब चीजें ज्यादा मायने नहीं रखतीं। मैं शुरू गलत कर रहा हूं। सबसे पहले खर्चों का पता लगाओ, फिर फाइनेंसर के पास जाओ। अगर तुम यह नहीं जानो कि खर्चा कितना होगा, तो अच्छे ऑफर भी नहीं मिलेंगे। और अपनी अपनी पूंजी जुटाओ, केवल अच्छी पूंजी होने पर ही तुम्हें "असाधारण" और "विशेष" ऑफर मिलेंगे।

बताओ कि तुम 220,000 यूरो कैसे निकाल रहे हो, या तुम कैसे सोचते हो कि इससे घर बनाओगे। 20,000 यूरो की अपनी पूंजी को तुम अपनी सारी गणनाओं में मत भूलो, क्योंकि इसे हमेशा एक सुरक्षित रिजर्व के रूप में रखना चाहिए। निर्माण हमेशा योजना से महंगा होता है... हमेशा।

सबसे पहले विस्तृत उत्तर के लिए बहुत धन्यवाद - मैंने इसे इस तरह से खुलकर और स्पष्ट रूप में ही सोचा था।

ब्रेमेन के दक्षिण में घर सहित अधिकतम 2,30,000 € इसलिए निर्धारित किया क्योंकि हमारे मित्रों ने वहाँ हाल ही में घर बनाया है और वे इसी सीमा के अंदर रहे - ब्रेमेन में ही यह केवल एक टाउनहाउस के लिए संभव होता।

फाइनेंसिंग के बारे में:

15 साल की अवधि भी प्रस्तावित की गई थी, तब हमारा प्रभावी ब्याज दर 3.07% आया। हमें ज़ाहिर तौर पर पहले लागत का अनुमान लगाना होगा, यह स्पष्ट है - मेरे लिए यह प्रारंभिक बातचीत महत्वपूर्ण थी, यह सुनने के लिए कि मासिक क़िस्त कहां तक आ सकती है और वर्तमान ब्याज दर की स्थिति क्या है। हम अब कुछ चर्चा कर रहे हैं बिल्डिंग सोसाइटीज़ के साथ, कुछ प्लाट और घर के साथ। हम ब्रेमेन के आसपास उपयुक्त ज़मीन की भी तलाश कर रहे हैं।

बढ़ती ब्याज दरें और संभवतः आने वाला बच्चा वही हैं जो मुझे भी परेशान कर रहे हैं - मध्यम अवधि में ECB निश्चित रूप से अपनी सख्त मौद्रिक नीति पर वापस लौटेगा और तब हम बिल्कुल अलग स्तरों पर बात करेंगे - इसलिए मैं 20 साल की अवधि में भी सहज महसूस करूंगा क्योंकि तब मैं यह मान सकता हूँ कि मैं पेशेवर रूप से उन्नत हो चुका हूँ और मेरी पत्नी कम से कम अंशकालिक फिर से काम कर सकती है।

अपने दोस्तों से फिर से ठीक से पूछो कि उन्होंने क्या भुगतान किया। एक घर के लिए 230,000 संभव है। लेकिन जमीन के साथ, मैं इसे कल्पना नहीं कर सकता।

हमारे पास 150 €/sqm की एक जमीन है जो हमारे यहाँ करीब एक सौदा है। एक फ़र्टिगहाउस प्रदाता से हमें एक प्रस्ताव मिला: 100 वर्ग मीटर रहने का क्षेत्र के लिए चाबी तैयार 160,000। इस कीमत में तुम्हारा बजट पर्याप्त होता। हालाँकि इस दाम में न तो बाहर की व्यवस्था शामिल है, न ही मिट्टी का काम और न ही कोई गैराज, और जमीन अधिकतम 400 वर्ग मीटर की होगी। एक तहखाने की तो बात ही नहीं होती। एक अच्छी तरह से बने घर के लिए तुम्हें लगभग 1300 - 1500 € प्रति वर्ग मीटर रहने के क्षेत्र का हिसाब लगाना होगा। और 100 वर्ग मीटर वास्तव में ज्यादा नहीं है जब घर की बात हो।

ऋण के बारे में: सलाहकारों से धोखा मत खाओ कि वे तुम्हें KFW की सौंदर्यपूर्ण ब्याज दर दिखाएं। खासकर कि तुम्हें कुछ निवेश भी करना होगा ताकि तुम KFW ऋण प्राप्त कर सको। हमारे लिए यह लगभग 15,000 € का अतिरिक्त खर्च था। इतनी तंग वित्तीय योजना के साथ, एक शानदार रसोई, शानदार बाथरूम फ़र्नीचर और स्वीडिश भट्टी जैसे चीज़ों को छोड़ दो। ये खर्च बजट पर भारी पड़ते हैं। हमने 190,000 € से शुरू किया एक 140 वर्ग मीटर के घर के लिए, और अब लगभग 230,000 € हो गया है योजना में बदलाव, वेंटिलेशन सिस्टम, स्वीडिश भट्टी इत्यादि के कारण। पहला उल्लेखित मूल्य केवल एक दिशा है।

चूँकि हम आपकी जैसी स्थिति में हैं (थोड़े बड़े हैं), मुझे पता है कि महीने में अच्छी तरह से 2000 € बचाए जा सकते हैं। शायद आप एक साल और इंतजार करें, शायद एक सस्ती Wohnung में जाएं और अपनी अधिकतम Eigenkapital बचत करें। उसके बाद एक बहुत सुंदर सपना घर बनाया जा सकता है... अभी आपके पास एक समझौता है जिसमें आप अपने जीवन के बाकी समय रहेंगे।

एक सुझाव जो मैं दे सकता हूँ: हमारे लिए यह चमत्कार साबित हुआ: माता-पिता से पूछो। संभव है कि विरासत का हिस्सा उनके मरने से पहले ही समझदारी से निवेश किया जा सके। खासकर अब जब धीरे-धीरे बचत खाता सबसे अच्छा निवेश बनता जा रहा है, कई बुजुर्ग सोचते हैं कि अपनी बचत कहाँ लगाएं। हमारे लिए भी यह एक कठिन कदम था, क्योंकि हम इसे अकेले करना चाहते थे, लेकिन घर बनाने के मामले में झूठी शर्म बेकार है।

दूसरे जवाब के लिए बहुत धन्यवाद - हम इसे फिर से उठाएंगे - सौभाग्य से इस समय कोई हमें दबाव नहीं दे रहा है।

हमारे पास एक आरामदायक स्थिति है कि इस समय हमें लगभग किराया भी नहीं देना पड़ता (सभी सहायक खर्चों सहित 300,- €) और इस तरह हम वास्तव में काफी पैसा बचा सकते हैं - हमेशा मन में वह खराब एहसास रहता है कि हम इस शानदार ब्याज की अवधि को गंवा रहे हैं।

यदि हम मान लें कि हम एक घर बनाना चाहते हैं, जो यहां ब्रेमेन के आसपास क्षेत्र में लगभग 300,000 € सहित जमीन का खर्च होगा, तो आप कितना अपनी पूंजी जमा करेंगे?

क्या मैं पूछ सकता हूँ कि आप किस क्षेत्र में निर्माण कर रहे हैं?

फिर से शानदार सुझावों के लिए बहुत धन्यवाद।

और एक बात तो सच है:

संभव हो तो कोई कमी नहीं करनी चाहिए, मैं कम से कम अपना घर इस हद तक "तैयार" रखना चाहता हूँ कि बाद में मैं उदाहरण के लिए चिमनी लगा सकूँ, आदि...

फिर से बहुत धन्यवाद, आप लोगों की वजह से हमारी सोच निश्चित ही बहुत समृद्ध हुई है।

फिर जानकारी के लिए, मैंने अभी हमारे दोस्तों से एक बार फिर बात की:

प्लॉट 1100 वर्ग मीटर - 58,000,- € सहित अतिरिक्त खर्चा
मैंने इस कीमत श्रेणी में कुछ और प्लॉट भी पाए हैं
ब्रेमन में ट्रेन की वजह से 13 मिनट में पहुंचा जा सकता है।

वास्तव में यहां क्षेत्रीय अंतर दिलचस्प हैं, मैंने देखा कि ब्रेमन का आसपास क्षेत्र पुरानी संघीय राज्यों में सबसे किफायती लगता है।