स्टॉक्स के माध्यम से एकल परिवार के घर का वित्तपोषण

नमस्ते सभी को,

मैं फोरम में नया हूँ। कृपया किसी भी फॉर्मल गलती को क्षमा करें। हम वर्तमान में पेरेंटल लीव पर हैं, खरीद और निर्माण 2021 में होना है।

[Objekt Kosten: 600k (Grundstück 200k, Haus 300k+, sowie Nebenkosten, kein Notar)]

हम 25+30 के हैं, 2 बच्चों के साथ। नेटो पति + किराए की आय (2 अपार्टमेंट किराए पर देता हूँ, 70k पहले ही चुका दिया है, KFW कर्ज के कारण मुझे वर्तमान में लगभग 800€/मासिक चुकाना पड़ता है) + चाइल्ड बेनेफिट = लगभग 4000। मेरी पत्नी वर्तमान में बिना आय के हैं।

विचार:
1) स्वंय का पूंजी 100k
2) 120k KfW153 से, संभवतः 96k बाकी कर्ज, 0.95% ब्याज दर, अवधि 30 वर्ष, 5 साल बिना किस्त के।
3) 380k बैंक से 20 वर्ष फिक्स, ब्याज अज्ञात, सरलता के लिए मैं 1% मान रहा हूँ, किस्त भी 1%

मासिक बोझ:
KfW 76€ ब्याज/माह, साल 6 से किस्त: 320€/माह
बैंक कर्ज पर बोझ 317€ ब्याज, 317€ किस्त
कुल मिलाकर 1030€/माह (20 साल बाद बाकी कर्ज: KfW पर 38400, बैंक कर्ज पर 304000)

वैकल्पिक वित्तपोषण (हम एक इन्लीगरवोhnung भी बना रहे हैं):
2x KfW ऊपर जैसा
मासिक बोझ इसलिए 152€/माह ब्याज + 640€/माह किस्त
बैंक कर्ज 260k, 20 वर्ष, 217€/माह ब्याज, 217€/माह किस्त
कुल मिलाकर 1226€/माह (बाकी कर्ज बैंक पर 208k, KfW पर 2x38400)

पृष्ठभूमि: मैं निजी रूप से बचत करना पसंद करता हूँ (लक्षित 1% से अधिक रिटर्न)। इसके लिए शुरुआती पूंजी मौजूद है। ब्याज दर के आधार पर KfW की 10 वर्षों या बैंक कर्ज की 20 वर्षों के बाद चुकाना। लगभग 10 से 15 वर्षों में 150k की एक सौगात आने वाली है, इसलिए मैं जोखिम को अधिक उदारता से ले रहा हूँ।

आप वित्तपोषण के बारे में क्या सोचते हैं? क्या किसी के पास अनुभव है कि बैंक कितनी इच्छुक हैं इसमें सहयोग करने के लिए (विशेष रूप से 3 अक्षरों वाली लाल वाली)? मैंने कुछ पढ़ा है कि कम से कम 2% किस्त और नेटो का अधिकतम 0.35 मासिक किस्त बैंक अक्सर अनुमति देते हैं...

आप फाइनेंसिंग के बारे में क्या सोचते हैं?

कौन सी फाइनेंसिंग?
पहले शुरू से बताओ, अंत से नहीं। यहाँ तो एक गाइडलाइन है, जितना मुझे पता है।
तो: कितना है, कितना खर्च होगा, क्या शामिल है?
बजट बुक क्या कहती है? बैंक कितनी राशि तक ठीक मानती है?
और फिर फोरम की बारी आती है।

सब कुछ थोड़ा उलझा हुआ है। 2% टिलगुंग अभी कई बैंकों द्वारा आवश्यक है। 600k के लिए यह 12,000€/साल, 1000/महीना होगा। आप इसके अलावा स्टॉक्स भी खरीद सकते हैं। मैं केवल अवसर और जोखिम की बात करता हूँ। दो सप्ताह के भीतर स्टॉक की कीमतें 50% गिर गईं। जो सक्रिय निवेशक नहीं है उसने अपनी अच्छी बचत कुछ ही दिनों में खो दी। टिलगुंग अस्थगन अब बिल्कुल भी नहीं दिया जाता। और उपहार के विषय में, यह विरासत की तरह ही है।

कुछ बुनियादी जानकारियाँ अभी भी गायब हैं:
तुम्हारी स्थिर आय कितनी है (नियुक्ति/स्वयंरोजगार)? क्या तुम्हारी पत्नी फिर से काम करने की योजना बना रही है?
किराया अधिशेष कितना है? क्या वहाँ पहले से ही रखरखाव के लिए धन अलग रखा गया है?
ध्यान में रखें कि बैंकों द्वारा किराए पर दी गई संपत्ति पर अक्सर केवल 70-80% किराए को "स्थिर" आय के रूप में माना जाता है (जैसे कि किराया पिछड़ने या मरम्मत के कारण)।
क्या ये 100k आपका पूरा स्वस्वंय का पूंजी है या केवल वह पूंजी जिसे आप फाइनेंसिंग में लगाना चाहते हैं? आपकी मासिक खर्चें क्या हैं?
स्वस्वंय की पूंजी कैसे बनी? खुद से जमा की या विरासत में मिली आदि?

मेरे हिसाब से यह राशि दी गई जानकारियों के आधार पर थोड़ी बड़ी लगती है (अगर आपकी पत्नी फिर से काम करने की योजना नहीं बना रही है आदि)। आमतौर पर कहा जाता है कि आप अपने 100 गुना नेट आय तक का ऋण ले सकते हैं या वार्षिक किस्त अधिकतम 35% नेट आय होनी चाहिए (जिसमें मैं बालभत्ता शामिल नहीं करूंगा क्योंकि वह बच्चों की देखभाल के लिए होता है)।
मैं वित्तीय सलाहकार या ऋणदाता नहीं हूं, यह केवल मेरी अंतर्दृष्टि है।

मेरे लिए यह सब अभी तक पूरी तरह से समझ में नहीं आया है।

HilfeHilfe ने व्यावहारिक समस्याओं की ओर इशारा किया है कि कम से कम बैंक इससे सहमत नहीं होंगे।
दी गई शर्तों के तहत 1% ब्याज के लिए भी और 1% चुकौती के लिए भी।

क्या 4000 € में अपार्टमेंट की चुकौती + रखरखाव आदि पहले ही काट लिए गए हैं?
क्या अपार्टमेंट के लिए रिजर्व फंड उपलब्ध है?

500k ऋण सामान्य फाइनेंसिंग में 4k के लिए वास्तव में काफी अधिक है।
इसलिए तुम्हारा सहायक ढांचा: फाइनेंसिंग (जिसमें लगभग कुछ भी चुकौती नहीं करता, 20 साल बाद बची हुई राशि 67%) + बाद में स्टॉक्स से चुकौती।

मेरा सवाल: तुम्हारी अतिरिक्त मासिक बचत स्टॉक्स में कितनी है?
मासिक 500€ से 100€ तक तो होनी चाहिए, है न?
क्या तुमने यहाँ विभिन्न परिदृश्यों की गणना की है? 20 वर्ष के अंत में लगभग -50% नुकसान के साथ?
क्योंकि यह तुम्हारी 1.2k की किस्त के अलावा है।

1.2k किस्त + मासिक स्टॉक्स + अतिरिक्त खर्चे > 2k से 2.5k (यह पहले से ही काफी सीमा पर है)

निर्णायक सवाल: क्या तुम जोखिम से वाकिफ हो और क्या तुम इसे सहन कर सकते हो?
तुम्हारी "सुरक्षा" 150k की एक उपहार राशि है।
हालांकि ऊपर लगभग 340k बचा हुआ ऋण 20 वर्षों के बाद है।

मेरी व्यक्तिगत राय: मैं तुम्हारा लक्ष्य समझ सकता हूँ।
लेकिन मुझे लगता है कि यहाँ कहीं बेहतर समाधान हैं जिनमें जोखिम बहुत कम होता है!

जैसे: बहुत लंबी चुकौती अवधि और कम चुकौती दरें चुनना -> 30 से 35 साल की अवधि
1.4k से 1.5k की किस्त - और शेष राशि को स्टॉक्स में निवेश करना आदि।

मेरे लिए यह सब अब तक पूरी तरह से स्पष्ट नहीं है।

HilfeHilfe ने व्यावहारिक समस्याओं की ओर संकेत किया है, कि कम से कम बैंक इस मामले में शामिल होने को तैयार नहीं होंगे।
ना तो 1% ब्याज की दी गई शर्तों में और ना ही 1% मूलधन चुकौती के लिए।

क्या 4000 € में अपार्टमेंट्स के लिए मूलधन चुकौती + मरम्मत आदि पहले ही घटा दिए गए हैं?
क्या अपार्टमेंट के लिए बचत निधि मौजूद है?

500k का लोन 4k के लिए सामान्य वित्तपोषण में वास्तव में बहुत अधिक है।
इसलिए तुम्हारा सहायता मॉडल: वित्तपोषण (जिसमें लगभग कुछ भी मूलधन नहीं चुका रहे हो, 20 वर्षों के बाद शेष ऋण 67% होगा) + बाद में स्टॉक्स के द्वारा चुकौती।

मेरा सवाल: तुम्हारी अतिरिक्त मासिक बचत दर स्टॉक्स में कितनी है?
मासिक 500€ से 100€ तक तो होनी ही चाहिए, है ना?
क्या तुमने इसके लिए विभिन्न परिदृश्य कभी गणना की है? 20 वर्षों के अंत से ठीक पहले -50% वाले स्थिति के साथ?
क्योंकि यह तो तुम्हारी 1.2k की मासिक किस्त के ऊपर आएगा।

1.2k की किस्त + मासिक स्टॉक्स में निवेश + अतिरिक्त खर्च > 2k से 2.5k तक (यह पहले से ही काफी जोखिम भरा है)।

निर्णायक सवाल: क्या तुम जोखिम को समझते हो और इसे वहन कर सकते हो?
तुम्हारी "सुरक्षा" एक 150k की उपहार राशि है।
हालांकि ऊपर लगभग 340k का शेष ऋण 20 वर्षों के बाद है।

मेरी व्यक्तिगत राय: मैं तुम्हारा लक्ष्य समझ सकता हूँ।
लेकिन मेरा मानना है कि यहाँ कहीं अधिक अच्छे विकल्प हैं जिनमें जोखिम बहुत कम होगा!

जैसे: बहुत लंबी चुकौती अवधि चुनना और थोड़ी कम मूलधन चुकौती लेना -> 30 से 35 वर्षों की अवधि
1.4k से 1.5k की किस्त - अतिरिक्त पैसे स्टॉक्स में निवेश करना आदि...

क्षमा करें, एक उपहार कोई "सुरक्षा" नहीं है, मुझे इसके विरुद्ध बोलना होगा। इसके लिए 10-15 वर्षों का समय अवधि बहुत लंबा है। यहाँ उपहार कई कारणों से हवा में जा सकता है। और इसके बाद भी कई कारणों से उपहार वापस मांगा जा सकता है।
हमने इस तरह की चर्चाएं की हैं जैसे उपहार, विरासत, माता-पिता द्वारा बच्चों की देखभाल।
यहाँ वित्तपोषण वास्तविक परिदृश्यों पर आधारित नहीं होकर काल्पनिक परिदृश्यों पर आधारित हैं।
अगर वे सफल होते हैं तो अच्छा है, और अगर नहीं तो बुरा!
यहाँ तक कि वर्तमान समय में बच्चों की देखभाल भी, कई दादा-दादी अब खुद को अलग रखना चाहते हैं।