बिल्डर सेवर्स के माध्यम से अनुबंध वित्तपोषण को सुरक्षित करें

नमस्ते प्रिय समुदाय,

मैं इस फोरम को कुछ समय से फॉलो कर रहा हूँ और आशा करता हूँ कि आप मेरी भी मदद कर सकेंगे।

वर्तमान कुल स्थिति के बारे में:
हम पिछले साल के अंत से घर का निर्माण कर रहे हैं और वर्तमान कीमतों में वृद्धि आदि को बहुत सारी स्वयं की मेहनत और उदार बजट निर्धारण के कारण - अब तक - अपेक्षाकृत अच्छे से सहन कर पाए हैं।

बढ़ती ब्याज दरों के कारण हम अब ही अगले वित्तपोषण के लिए तैयारी करना चाहते हैं। इसलिए हम सोच रहे हैं कि एक पुराने कम लाभकारी [Bausparer] (50,000 €, जिसमें से लगभग 25% बचा हुआ है, 1% जमा ब्याज, 3.5% ऋण ब्याज) को नए योजना में परिवर्तित कर दें।

हमारे वित्त के मुख्य बिंदु:
परिवार की शुद्ध आय लगभग 5250 € (2750 पुरुष, 2500 महिला)
घर के लिए वर्तमान बचत दर लगभग 3000 €
आयु: 30 / 28
बच्चे: नहीं, पर अगले 1-2 वर्षों में योजना है।

कर्जा 1:
परिमाण: 200,000 €
किस्त: लगभग 700 €
ब्याज दर: 0.56%
ब्याज अवधि: 10 वर्ष (9.5 वर्ष तक भुगतान करेंगे)
2031 के अंत तक बाकी राशि: लगभग 130,000 €

कर्जा 2:
परिमाण: 160,000 €
किस्त: लगभग 600 €
ब्याज दर: 0.82%
ब्याज अवधि: 16 वर्ष (लगभग 15 वर्ष तक भुगतान करेंगे)
2037 के अंत तक बाकी राशि: लगभग 65,000 €

घर बनाने के लिए खुद की पूंजी: अधिकतम 300,000 € (जिसमें रसोई, निर्माण के अतिरिक्त खर्च आदि शामिल हैं)

जैसा कि वर्तमान में दिख रहा है, लगभग 60,000 € बचेंगे।

आप 10 साल के ऋण की बाकी राशि को कैसे निपटाएंगे:

A) "साधारण तरीके से" अनिश्चित ब्याज दर के साथ वित्तपोषण (विशेष किस्तों के साथ/बिना?)
B) 50,000 € [Bausparer] के माध्यम से सुरक्षित करना (100 €/माह बचत, फिर लगभग 10 साल के लिए 250 €/माह चुकाना, कुल लागत लगभग 1600 €), बाकी राशि को अधिकतम विशेष किस्तों से चुकाना?
C) 100,000 € [Bausparer] के माध्यम से सुरक्षित करना (315 €/माह बचत, फिर लगभग 10 साल के लिए 500 €/माह चुकाना, कुल लागत लगभग 4100 €), बाकी राशि को विशेष किस्तों से चुकाना। शेष विशेष किस्तें कर्जा 2 के लिए उपलब्ध।
D) क्या कोई अन्य/बेहतर विकल्प हैं?

यदि मुझे और जानकारी जोड़नी चाहिए तो कृपया बताएं, अन्यथा पहले से ही बहुत धन्यवाद ;)

शुभकामनाएं, स्टेफन आर.

आपके यहाँ जबरदस्त आंकड़े हैं।

मैं कोई घर खरीद योजना नहीं बनाऊंगा और कोशिश करूंगा कि पैसे साथ-साथ बचाऊं, यदि संभव हो तो विशेष चुकौती करूं।

आपके यहाँ सपनों जैसे अंक हैं।

मैं कोई बाउस्पारर (बचत योजना) शुरू नहीं करूंगा और कोशिश करूंगा कि पैसा साथ-साथ बचा पाऊं, अगर संभव हो तो विशेष चुकौती करूँ।

मैं भी ऐसा ही सोचता हूँ। टैरिफ में बदलाव के साथ एक नई शुल्क (बाउसपार राशि का 1-1.6%) जुड़ी होती है। मैं बाउस्पारर को बस जारी रखने और 1% ब्याज लेने की सलाह दूंगा। यह विशेष चुकौती से बेहतर है (क्योंकि ब्याज दर 1% से कम है)। इस तरह आप एक तरफ़ ब्याज अवधि के बाद के लिए पूंजी बचा पाते हैं और दूसरी तरफ़ आपके पास एक "आपातकालीन निधि" होती है, जिसे समझौते को विभाजित करके आमतौर पर पहले भी एक्सेस किया जा सकता है।

हमने इसे भी सोचा और विस्तार से गणना की। लेकिन बाउसपारर के बचत चरण और वर्तमान ऋण ब्याज दरों (जिनके नीचे हम दुर्भाग्यवश आ जाते हैं) के बीच का ब्याज अंतर यह दर्शाता है कि यह लाभकारी नहीं है। आपके दोनों ऋणों पर शानदार ब्याज दरों के साथ, मैं शायद वास्तव में कुछ विशेष किस्तों का त्याग कर 100k एक बाउसपारर के माध्यम से सुरक्षित कर दूंगा। यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप और कौन से शर्तें प्राप्त कर सकते हैं। बीएसएच ने कुछ हफ्ते पहले (जब मैंने आखिरी बार देखा था) बाउसपार्डर्लेहेन में अभी भी 1.5% ब्याज दर दी थी। यह आज के ब्याज स्तर के लिए काफी अच्छा है। अंत में सवाल यह रहता है: आप कितना जोखिम लेने वाले हैं? मैं इसे भी कुछ परिदृश्यों में गणना करके देखता, यानी लागत बनाम लागत उस परिदृश्य के लिए जिसमें बाउसपारर हो और ब्याज स्तर दीर्घकालिक रूप से 3-5% पर बना रहे, या बाउसपारर हो और ब्याज स्तर फिर से लगभग 1% तक गिर जाए। और फिर दोनों विकल्प बिना बाउसपारर के। यानी हर विकल्प की कुल लागत (समापन शुल्क, ब्याज आदि) और फिर तुलना करें। फिर केवल यह विचार करना बचता है कि क्या आपके लिए ये अंतर जोखिम के लायक हैं।

आपके मूल्यांकन/प्रस्तावों के लिए धन्यवाद!

छोटे सुझाव:
- टैरिफ परिवर्तन मुफ्त होगा, इसी तरह अब तक प्राप्त ब्याज लाभ भी बनाए रहेंगे। केवल जब भवन बचतकर्ता को बढ़ाया जाएगा, तभी 50,000€ से अधिक की बचत राशि पर 1.6% का भुगतान करना होगा (यानी 100,000€ पर 800€)
- वर्तमान में देय ब्याज दर 0.70% होगी, अग्रिम शुल्क 2% है। प्रभावी दर लगभग 1.55% होगी

आप सभी के आकलन/सुझावों के लिए बहुत धन्यवाद!

थोड़़ा सा नोट:
- टैरिफ परिवर्तन निःशुल्क होगा, साथ ही अब तक प्राप्त ब्याज लाभ भी बने रहेंगे। केवल जब आप बाउस्पारर की राशि बढ़ाएंगे तो 50,000€ से ऊपर की बाउसमे से 1.6% भुगतान करना होगा (यानी 100,000€ पर 800€)
- वर्तमान में ऋण ब्याज दर 0.70% है, और एगियो 2% है। प्रभावी रूप से यह लगभग 1.55% होगा।

यदि मैंने इसे सही समझा है, तो 100,000€ पर 215€ प्रति माह अधिक भुगतान जुड़ा है। क्या आप लंबे समय तक इसे वहन कर सकते हैं, भले ही तब बच्चे हों? वर्तमान में आपके पास 1400€ चुकाना है: 700+600+100 बाउस्पारर से। 215€ अधिक के साथ, यह पहले ही 1615€ हो जाएगा। चूँकि आप दोनों समान रूप से कमाते हैं, इसलिए आपको मातृत्व अवकाश के दौरान और बाद में अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा खोना पड़ेगा। आपके आय के अनुसार यह मूल रूप से बहुत बड़ी बात नहीं लगती, लेकिन यह आपकी जीवनशैली पर भी निर्भर करता है।