कम इक्विटी के साथ वित्त पोषण समझदारी है?

मेरी पत्नी और मैं अभी एक घर खोज रहे हैं। हम स्पष्ट रूप से सेकंड हैंड घर खरीदने की ओर झुके हुए हैं, क्योंकि मैं बिलकुल पसंद करता हूं कि मैं खुद घर बनाऊं, लेकिन काम की वजह से मेरे पास इसके लिए वक्त बिल्कुल नहीं है और मैं खुद को जानता हूं कि अंत में खर्चा काफी ज्यादा हो जाएगा जैसा कि योजना बनाई गई थी, क्योंकि मैं हमेशा नए-नए आइडियाज के लिए खुला रहता हूं और अक्सर कहता हूं कि अगर करना है तो अच्छे से करना चाहिए। घर के मामले में यह जल्दी ही काफी महंगा हो जाता है। हम हनोवर क्षेत्र में रह रहे हैं/खोज रहे हैं। हमने 300000 € के आसपास के कुछ घर भी देखे हैं, लेकिन पाया कि यह बजट काफी तंग है, हालांकि शायद संभव है (आवश्यक मरम्मत सहित)। अब हमें एक घर मिला है (लेकिन अभी तक देखा नहीं है), जो शायद हमारे लिए एक सपनों का घर हो सकता है, लेकिन इसकी कीमत 380,000€ है (10 साल पुराना, कोई पुनर्निर्माण/मरम्मत की जरूरत नहीं)। वह घर बिना एजेंट की कमीशन के मिलेगा। फिर भी हम सोच रहे हैं कि क्या यह ज्यादा जोखिम भरा तो नहीं है, क्योंकि यह हमारे शुरुआती बजट से काफी ज्यादा है।

हमारी परिस्थिति:
अभी हमारे कोई बच्चे नहीं हैं, मेरी पत्नी एक साल बाद फिर से कम से कम 80% काम पर वापस जाएंगी (शिक्षिका)। हमारे पास वर्तमान में मिलाकर 5300€ अच्छी आय है और दोनों के पास स्थायी सुरक्षित नौकरी है। मैं 36 साल का हूं, मेरी पत्नी 30 साल की है। हमारी समस्या यह है कि हमारे पास केवल 35,000€ की जमा पूंजी है, जो शायद केवल अन्य खर्चों को पूरा कर सकती है। क्या इसके साथ बैंक से फिर भी उचित ब्याज दर पर ऋण मिल सकता है और क्या यह वास्तव में समझदारी है? हम अभी 800€ मासिक किराया देते हैं और संभवतः 1500€ किस्त बिना किसी बड़ी समस्या के चुका सकते हैं।

हम अभी ऋणदाता से मिलने जा रहे हैं पर शायद हम वह घर देखना चाहेंगे इससे पहले कि वह हमारे पास से चला जाए। लेकिन यदि वह बिल्कुल हमारे बजट से बाहर होगा, तो शायद हम उसे देखने भी नहीं जाएंगे, क्योंकि बाद में अन्य घरों की तुलना हम उसी से करेंगे।

कुछ राय मिलने पर खुशी होगी, हालांकि मैं जानता हूं कि कोई सही ब्याज दर नहीं बता सकता।

पीएस: इच्छित भुगतान दर लगभग 3% के आस-पास होगी।

नमस्ते, आपकी वर्तमान बचत दर कितनी है? 100% फाइनेंसिंग आपके लिए संभव होनी चाहिए। संभावित नवीनीकरणों की स्थिति क्या है? बिना ब्रोकर के घर क्यों बेचा जा रहा है और यह बाजार में कितनी देर से है? क्या आपकी क्षेत्र में 380k के साथ यह बाजार के अनुकूल है?

हमारी वर्तमान बचत दर लगभग 1000€ है, लेकिन यह कहना मुश्किल है क्योंकि मेरी पत्नी केवल फरवरी से ही पूर्णकालिक स्थायी नौकरी पर है (पहले अंशकालिक परिवर्ती पदों पर थी) और पिछले कुछ वर्षों में विभिन्न स्थानांतरणों, दोहरे घरों और कार खरीद के कारण हमारे पास बहुत बचत करने के अवसर नहीं थे। अगले 10 वर्षों में सम्भवत: कोई नवीनीकरण नहीं होगा क्योंकि घर अभी सिर्फ 10 साल पुराना है। हालांकि मैं इसे एक निरीक्षक के साथ ज़रूर जांचता। कीमत स्थानीय मानकों के अनुसार है, या शायद थोड़ा कम भी है। लेकिन इसे केवल प्रस्तुति दस्तावेज और मालिक के साथ फोन बातचीत से ही आंका नहीं जा सकता। हमारे लिए स्पष्ट है कि हम घर तभी खरीदेंगे जब हम 110% सुनिश्चित होंगे और कोई निकट भविष्य की निवेश आवश्यकताएं न हों। हीटिंग नई है, छत 10 साल पुरानी है, कमरे पहले से ही हमारी पसंद के अनुसार विभाजित हैं, और विभिन्न व्यक्तिगत सुधार कार्य हम धीरे-धीरे करेंगे क्योंकि हम बहुत कुछ खुद या परिवार में ही कर सकते हैं।

इंस्टॉल किचन मौजूद है, लेकिन यह हमारे किराए के घर से भी बची हुई है (3 साल पहले लगभग 8 हजार यूरो में खरीदी थी)। घर की साज-सज्जा भी 90% तक पूरी है, क्योंकि हम वर्तमान में पहले से ही 140 वर्गमीटर में रह रहे हैं।

मुझे समझ में नहीं आता कि 380,000 के साथ महीने में 5300 के नेट से क्यों नहीं चलना चाहिए। असल में, आपको वर्तमान में (मकान किराए पर, बिना बच्चों के) आराम से महीने में 2000-2300 यूरो बचाने चाहिए, है ना?

जो ज्यादा कमाता है वह भी ज्यादा खर्च करता है। और जैसा कि उसने पहले ही लिखा है, उनकी आमदनी अभी केवल कुछ हफ्तों से ही है। इसलिए पहले वही खरीदा जाएगा जो पहले से ही बहुत समय से लंबित था।

अगर कोई महीने में 2000 रुपये बचाए, तो 2 साल में वह 50000 यूरो से ज्यादा अपनी पूंजी जमा कर सकता है। इससे स्थिति निश्चित ही काफी बेहतर होगी। एक मकान एजेंट के लिए पैसे खर्च करना सही नहीं है, वह कभी भी उस रकम के लायक नहीं होता (हालांकि आप उसे भुगतान करते हैं, वह विक्रेता के लिए काम करता है (लाभ अधिकतम करने के लिए) - ये जर्मनी में बिल्कुल बेकार का नियम है...)। इसके बजाय पैसों के लिए दूसरे या तीसरे निरीक्षण के समय किसी विशेषज्ञ को साथ ले जाना बेहतर होगा।

सबसे पहले घर पर जाएं और यह समझें कि आपके पैसे के लिए आपको क्या मिलता है। पहला ही घर लेना निश्चित रूप से अच्छा विकल्प नहीं है, सिवाय इसके कि आपको बहुत ही कम संभावना वाला शुभ मौका मिले। घर खरीदने में जल्दबाजी करना अपने आप को खराब करने का सबसे निश्चित तरीका है।