थोड़े स्व-पूंजी के साथ घर खरीद वित्तपोषण?

हैलो लोगो,

हम एक घर खरीदने की तलाश में हैं और संभवतः एक निश्चित प्रॉपर्टी मिली है।

संक्षेप में पृष्ठभूमि, हम एक विवाहित जोड़ा हैं जो इस समय NRW में 120 वर्ग मीटर के अपार्टमेंट में किराये पर रहते हैं (वार्म माइट लगभग 1250 यूरो)। संयुक्त नेट आय लगभग 3800 यूरो है।

कोई खुला या चल रहा ऋण नहीं है।

हम लगभग 20 हजार यूरो अपनी पूंजी जमा कर सकते हैं।

चूंकि हम इसके साथ 300 हजार यूरो से अधिक की महंगी संपत्ति का खर्च नहीं उठा सकते, इसलिए हमने एक नवीनीकरण/मरम्मत की जरूरत वाली झोपड़ी खरीदने का फैसला किया है।

यह निश्चित प्रॉपर्टी 1950 के दशक की है, लगभग 120 वर्ग मीटर। हम इसे स्वयं मुख्य रूप से नवीनीकृत करेंगे (केवल पेशेवर द्वारा विशेषज्ञ कार्य करवाएंगे, जैसे कि हीटिंग लगवाना और बिजली कनेक्शन करना, आदि)। सभी लाइनें हम खुद नया बिछाएंगे।

घर की खरीद कीमत 260 हजार यूरो होगी। हमने लगभग 20 हजार यूरो की मरम्मत लागत अनुमानित की है, जिसमें हीटर, लाइनें, पानी के पाइप, टाइल्स, फिटिंग्स, छोटे सामान, टॉयलेट, बाथटब, फर्श, पेंट, वॉलपेपर आदि शामिल हैं। कुल मिलाकर हम 15 हजार यूरो आए और 5000 यूरो "बफर" के रूप में रखे हैं।

सभी अतिरिक्त लागतों के साथ कुल फाइनेंसिंग राशि 310 हजार यूरो होगी, जिसमें से हमारे 20 हजार यूरो की पूंजी घटाने पर ऋण राशि यानी कर्ज 290 हजार यूरो होगा।

हम पहले ही बैंक में बिना बाध्यता वाली सलाह के लिए गए थे...जहां उन्होंने उदाहरण के लिए (पूंजी के बिना) 330 हजार यूरो के कर्ज का हिसाब बताया।

उन्होंने 20 वर्षों के लिए 2.06% ब्याज पर 270 हजार यूरो का होम लोन और 7% (!!) ब्याज पर 50 हजार यूरो का पर्सनल लोन रखा था, जिसके लिए हमारी मासिक किश्त 1500 यूरो से अधिक थी (!!!!)

यह स्पष्ट रूप से बहुत अधिक है और मेरी राय में केवल इन दो "भागों" के साथ बहुत सतही गणना है।

हम एक मासिक किश्त चाहते हैं जो 1000 यूरो से अधिक न हो।

मुझे पता है, एक सक्षम वित्तीय सलाहकार हमें यह सीधे बता सकता है, फिर भी मैं अगली बातचीत के लिए तैयार रहना चाहता हूं।

अब हमने अपने लिए कम ऋण सीमा गणना की है... 290 हजार यूरो + 20 हजार यूरो पूंजी।

इस राशि को सबसे अच्छी तरह से कैसे चुकाया जा सकता है, जहां-जहां मौका मिले, वहां से "सबसे अच्छी चीज़ें" चुनकर?

जो मैंने पाया है, वह सामान्य कर्ज है.... क्या ब्याज अवधि लंबी या छोटी रखना बेहतर होगा?

फिर हमारे पास KFW ऋण है, जहां तक 50 हजार यूरो और भी कम ब्याज दरों पर मिल सकते हैं।

क्या यहां एक भवन बचत अनुबंध फायदेमंद होगा? मेरे पास एक नया है जिसमें नियोक्ता का 27 यूरो का योगदान है (अन्य कुछ नहीं)।

"Wohnriester" का क्या? मैंने पहले से ही अपना Riester एक पेंशन बीमा के लिए उपयोग कर चुका हूं।

मेरी पत्नी के पास अभी भी उसका Riester उपलब्ध है। लेकिन उसके काम पर कोई योगदान नहीं है।

आपके सुझावों और विचारों के लिए धन्यवाद।

20k सामग्री के लिए है जिसे उदार शब्द के साथ जोड़ना मुझे पहले तो काफी मजेदार लगता है।
तो, सच में गिन-चीन कर देखो कि चीज़ों की कीमत क्या होती है। मैंने एक बाथरूम के आधुनिकीकरण के लिए लगभग 2,000 यूरो दिए हैं। एक दूसरे कमरे में फर्श को पार्केट के साथ नया बनवाने में भी 2,000 यूरो से अधिक खर्च हुए थे।
मुझे लगता है कि तुम हीटिंग, फर्श, पाइपलाइन आदि का हिसाब-किताब बिल्कुल गलत कर रहे हो।

20k पुनर्निर्माण की सीमा के लिए? बिलकुल नहीं!

20k स्व-पूंजी शायद केवल खरीद के अतिरिक्त खर्चों को पूरा करने के लिए ही पर्याप्त है। फिर खाता 0 यूरो पर होगा और आप भग्नावशेष में होंगे।
50k निजी ऋण ठीक इसी परिस्थिति को कवर करता है।
आपकी इच्छित किश्त 1000 यूरो लगभग 266k ऋण राशि के बराबर है। इसमें केवल 2% पुनर्भुगतान शामिल है और विशेष पुनर्भुग्तियाँ इतनी कम आंका गया पुनर्निर्माण आवश्यकताओं के कारण बहुत कम संभावना वाली हैं, अर्थात् ऋण 30 वर्षों तक चलेगा या फिर पहली पुनः वित्तपोषण के दौरान 10 वर्षों में ही फेल हो सकता है।

संरक्षण महंगा है। आधुनिकीकरण, जैसे फर्श, दीवारें और रसोई के लिए 20000 काफी हैं। तुम अभी ऐसी स्थिति में नहीं हो कि 100% वित्तपोषण के साथ चुनाव कर सको - जितना मुझे अफसोस है। लेकिन इसे तो बोलना ही होगा।

तो यह बिलकुल भी सही नहीं बैठता। एक पूर्ण नवीनीकरण 20,000€ में नहीं किया जा सकता, और खुद से भी नहीं। और जब प्रोफेशनल को काम दिया जाता है तो बहुत जल्दी बहुत पैसा खत्म हो जाता है। आम तौर पर एक कारीगर 30€ से 50€ नेट प्रति घंटे के हिसाब से चार्ज करता है। मैंने यह अनुभव किया है। 20,000 यूरो को अतिरिक्त राशि माननी चाहिए। और पूरी नवीनीकरण के लिए नहीं।

इसलिए मैं पूछ रहा हूँ। कि क्रेडिट शायद 30 साल से अधिक चलेगा यह हमें भी पता है ... और कुछ और तो सामान्य नौकरीपेशा आदमी आजकल वैसे भी वहन नहीं कर सकता ...

हमारे बिलों में पहले ही 2000 यूरो से ऊपर के फर्श शामिल हैं, बाथरूम तो उससे भी काफी अधिक है।

अच्छे वॉलपेपर भी 1000 यूरो से अधिक का एक बड़ा हिस्सा बनाते हैं ... इससे कुल मिलाकर कुछ रकम बनती है लेकिन 20 हजार से काफी ज्यादा नहीं ... हमने इंटरनेट की कीमतों से हिसाब लगाया है, बाजार की कीमतों से नहीं, क्योंकि ठीक वही सामग्री यहाँ सस्ती मिलती है। पाइपलाइन पूरी तरह से उन लचीली संयुक्त नली पर सेट करना चाहेंगे, जो सस्ती हैं और पर्याप्त आसान से लगाने/प्रेस करने वाली हैं। अंत में महंगे तो दर्जी/कामगार होते हैं जिनके बिना हम पहले काम वाले विशेषज्ञ के काम के लिए ही खर्च करेंगे।

पर मैं अब सलाह के लिए बंदी नहीं बनना चाहता।

क्या 20 हजार रुपये वास्तव में स्व-पूंजी के रूप में सही हैं, या बेहतर है कि वह पैसे खाते में एक्स्ट्रा रकम के रूप में रखा जाए?

KFW और Co और रीस्टर वगैरह के बारे में क्या? क्या यहाँ इसका लाभ लिया जा सकता है या ये सब बस पोलिश की गई हवा वाले ऑफर हैं?

कौन सी अदायगी (टिल्गुंग) को लक्ष्य बनाना चाहिए, शायद 2% से थोड़ी अधिक कुछ?

संपादन कहता है:

मूल पुनर्निर्माण शायद थोड़ा ज़्यादा कहा गया है। ढांचा ठीक है, छत अच्छी है, खिड़कियाँ और दरवाज़े भी अच्छे हैं। बस सभी पाइपलाइन नई लगानी है, यहाँ-वहाँ एक-दो छेद करने हैं,

फर्श, दीवारें, बाथरूम, बस इतना ही।