Frepa
10/07/2013 16:56:44
- #1
नमस्ते प्यारे फोरम,
मेरा दोस्त और मैं अगले 1-3 वर्षों में एक घर बनाने की योजना बना रहे हैं (शायद एक खरीदना भी, अगर इस समय कुछ अच्छा मिल जाए)। अब हम आर्थिक रूप से सोच रहे हैं कि क्या हम इसे वहन कर सकते हैं। क्या हम अभी योजना बनाना शुरू करें और 2015 से संभवतः निर्माण करें या बेहतर होगा कि हम शादी करने और मैं अपनी पहली नौकरी शुरू करने तक थोड़ा इंतजार करें। इसलिए मैं आपसे कुछ राय लेना चाहूँगी, भले ही हम अगले हफ्ते एक लाल बैंक में अपनी पहली सलाह बैठक करेंगे।
हमारे बारे में: मैं 25 वर्ष की हूँ और फिलहाल छात्रा हूँ। लेकिन मैं अंत चरण में हूँ, यानी मैं अगले साल गर्मियों में अपनी मास्टर डिग्री पूरी कर लूंगी और फिर उम्मीद है कि जल्दी से एक नौकरी पा लूंगी। संभवतः मैं एक पूर्णकालिक नौकरी मिलने पर 1300 से 2000 यूरो शुद्ध वेतन कमाऊंगी। मेरा दोस्त 31 वर्ष का है, पूर्णकालिक इंजीनियर के रूप में काम करता है और 5000 यूरो सकल (लगभग 2500 यूरो शुद्ध) कमाता है।
चूंकि मेरा दोस्त शुद्ध रूप से अच्छी कमाई करता है और हम योजना इस तरह से बना रहे हैं कि अगर हमारे बच्चे हुए और मैं घर में पैसे नहीं ला सकी तो वह अकेले ऋण संभाल सके, हम यहां तक कि मेरी पढ़ाई के दौरान ही घर बनाने के बारे में सोच रहे हैं। चूंकि वर्तमान में ब्याज दरें काफी कम हैं, इसलिए यह पहले कदम उठाने के लिए बहुत आकर्षक है।
पूंजी के बारे में: हमारे पास कुल तीन भवन बचत अनुबंध हैं। मेरा अनुबंध 16,000 यूरो की बचत राशि वाला है, लेकिन इसमें बहुत उच्च ब्याज दर 5.75% प्रभावी ब्याज है, इसलिए हम इसे जमा रखकर आगे भुगतान करना चाहते हैं। अभी इसमें 5100 यूरो हैं। मैंने अब तक ज्यादा जमा नहीं किया है क्योंकि मैं छात्रा हूं और पैसे की कमी सामान्य बात है, इसके कारण यह अनुबंध लगभग स्व-संचालित रहा है। मेरे दोस्त के पास दो अन्य भवन बचत अनुबंध हैं। एक 50,000 यूरो वाला (जिसमें अब तक 12,500 यूरो बचत है, लेकिन सितंबर 2014 तक 25,000 यूरो तक होगा), जिसे हम भी घर के लिए निवेश करना चाहते हैं, और एक अन्य 25,000 यूरो वाला है जिसमें भी बहुत खराब ब्याज दर है, इसलिए इसे भी फिलहाल अलग रखकर आपातकाल या पुनः वित्तपोषण के लिए रखा जाएगा।
फिर मेरे दोस्त के पास एक रिएस्टर पेंशन है, जिसमें वर्तमान में 15,000 यूरो का जमा है। हालांकि हम अनिश्चित हैं कि हम वास्तव में इस राशि को Wohnriester-रिटायरमेंट में स्थानांतरित कर उसे उपयोग करना चाहते हैं या नहीं। क्योंकि हमें सेवानिवृत्ति में Wohnriester पर कर देना होगा, इसलिए हम अब तक पूरी तरह प्रेरित नहीं हैं। हालांकि कर लाभ और तेजी से ऋण चुकौती की भूमिका को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता।
अब हमने गणना की है कि हम एक बैंक से 215,000 यूरो का ऋण लेंगे, जिसमें 3.01% ब्याज और 1% चुकौती दर होगी, अवधि 20 वर्षों की। साथ ही KFW बैंक से 50,000 यूरो 1.41% प्रभावी ब्याज के साथ 10 वर्षों के लिए। भवन बचत अनुबंध के साथ हमें लगभग 1390 यूरो मासिक किस्त देनी होगी - यदि हमने कल गणना में कोई गलती न की हो। मेरे दोस्त ने KfW ऋण और भवन बचत अनुबंध की चुकौती दरों को बहुत अधिक (7-9%) सेट किया है (मुझे नहीं पता कि इतनी भारी चुकौतियां संभव हैं या नहीं)। तो किस्तें कम भी हो सकती हैं यदि हम चुकौती दर को घटाएं। लेकिन फिर दस वर्षों के बाद (जो हमने KfW और भवन बचत अनुबंध के लिए माना है) ऋण शेष होगा और चुकाना होगा। हम चाहते हैं कि दस वर्षों के बाद केवल बैंक का ऋण बाकी रहे, जिसे उच्च चुकौती दर से चुकाया जाना चाहिए।
खैर, तो संक्षेप में:
स्वयं की पूंजी: लगभग 45,000 यूरो (भवन बचत अनुबंध 30,000, रिएस्टर पेंशन 15,000)
विदेशी पूंजी: 50,000 यूरो (KfW बैंक) + 215,000 यूरो (अन्य बैंक - सलाह आवश्यक)।
मासिक किस्त: लगभग 1390 यूरो (हालांकि इसमें Wohn-Riester पेंशन शामिल नहीं है)।
अब हमारी वर्तमान किराए की स्थिति:
हम 690 यूरो की ठंडी किराया देते हैं। मेरे दोस्त ने कहा कि वह वर्तमान में मासिक 800 यूरो बचा रहे हैं, जिसे किस्त में लगाया जा सकता है। तो कुल मिलाकर हम 1500 यूरो मासिक कर सकते हैं।
हम विशेष चुकावत (Sondertilgungen) भी करना चाहते हैं, क्योंकि जब मैं काम करूंगी तो अधिक पैसे होंगे और उन्हें चुकाव में लगाना चाहती हूं।
अब सवाल यह है: क्या 315,000 यूरो एक मजबूत एकल परिवार के घर के लिए पर्याप्त होंगे, जिसकी लगभग 120-140 वर्गमीटर रहने की जगह हो बिना तहखाने के, लेकिन एक कारपोर्ट के साथ पीछे संग्रहण की जगह हो और कम से कम 500 वर्गमीटर का ज़मीन (शायद 70,000-100,000 यूरो इलाके के अनुसार)? क्या मासिक किस्तें बहुत अधिक हैं? अगर हम शादीशुदा होते तो मेरे दोस्त को शुद्ध आय ज्यादा मिलती। क्या हमें अभी ऋण मिलेगा क्योंकि मैं अभी छात्रा हूँ? हम ज्यादा मांगें नहीं रखते, लेकिन यह योजना बनाने के चरण में ही पता चलेगा कि हमारी अपेक्षाएं क्या होंगी। मेरे लिए व्यक्तिगत रूप से बगीचा महत्वपूर्ण है, जो बच्चों और भविष्य के कुत्ते के खेलने के लिए पर्याप्त बड़ा हो और मेरे लिए बागवानी करने के लिए भी!
सप्रेम,
फ्रेपा
मेरा दोस्त और मैं अगले 1-3 वर्षों में एक घर बनाने की योजना बना रहे हैं (शायद एक खरीदना भी, अगर इस समय कुछ अच्छा मिल जाए)। अब हम आर्थिक रूप से सोच रहे हैं कि क्या हम इसे वहन कर सकते हैं। क्या हम अभी योजना बनाना शुरू करें और 2015 से संभवतः निर्माण करें या बेहतर होगा कि हम शादी करने और मैं अपनी पहली नौकरी शुरू करने तक थोड़ा इंतजार करें। इसलिए मैं आपसे कुछ राय लेना चाहूँगी, भले ही हम अगले हफ्ते एक लाल बैंक में अपनी पहली सलाह बैठक करेंगे।
हमारे बारे में: मैं 25 वर्ष की हूँ और फिलहाल छात्रा हूँ। लेकिन मैं अंत चरण में हूँ, यानी मैं अगले साल गर्मियों में अपनी मास्टर डिग्री पूरी कर लूंगी और फिर उम्मीद है कि जल्दी से एक नौकरी पा लूंगी। संभवतः मैं एक पूर्णकालिक नौकरी मिलने पर 1300 से 2000 यूरो शुद्ध वेतन कमाऊंगी। मेरा दोस्त 31 वर्ष का है, पूर्णकालिक इंजीनियर के रूप में काम करता है और 5000 यूरो सकल (लगभग 2500 यूरो शुद्ध) कमाता है।
चूंकि मेरा दोस्त शुद्ध रूप से अच्छी कमाई करता है और हम योजना इस तरह से बना रहे हैं कि अगर हमारे बच्चे हुए और मैं घर में पैसे नहीं ला सकी तो वह अकेले ऋण संभाल सके, हम यहां तक कि मेरी पढ़ाई के दौरान ही घर बनाने के बारे में सोच रहे हैं। चूंकि वर्तमान में ब्याज दरें काफी कम हैं, इसलिए यह पहले कदम उठाने के लिए बहुत आकर्षक है।
पूंजी के बारे में: हमारे पास कुल तीन भवन बचत अनुबंध हैं। मेरा अनुबंध 16,000 यूरो की बचत राशि वाला है, लेकिन इसमें बहुत उच्च ब्याज दर 5.75% प्रभावी ब्याज है, इसलिए हम इसे जमा रखकर आगे भुगतान करना चाहते हैं। अभी इसमें 5100 यूरो हैं। मैंने अब तक ज्यादा जमा नहीं किया है क्योंकि मैं छात्रा हूं और पैसे की कमी सामान्य बात है, इसके कारण यह अनुबंध लगभग स्व-संचालित रहा है। मेरे दोस्त के पास दो अन्य भवन बचत अनुबंध हैं। एक 50,000 यूरो वाला (जिसमें अब तक 12,500 यूरो बचत है, लेकिन सितंबर 2014 तक 25,000 यूरो तक होगा), जिसे हम भी घर के लिए निवेश करना चाहते हैं, और एक अन्य 25,000 यूरो वाला है जिसमें भी बहुत खराब ब्याज दर है, इसलिए इसे भी फिलहाल अलग रखकर आपातकाल या पुनः वित्तपोषण के लिए रखा जाएगा।
फिर मेरे दोस्त के पास एक रिएस्टर पेंशन है, जिसमें वर्तमान में 15,000 यूरो का जमा है। हालांकि हम अनिश्चित हैं कि हम वास्तव में इस राशि को Wohnriester-रिटायरमेंट में स्थानांतरित कर उसे उपयोग करना चाहते हैं या नहीं। क्योंकि हमें सेवानिवृत्ति में Wohnriester पर कर देना होगा, इसलिए हम अब तक पूरी तरह प्रेरित नहीं हैं। हालांकि कर लाभ और तेजी से ऋण चुकौती की भूमिका को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता।
अब हमने गणना की है कि हम एक बैंक से 215,000 यूरो का ऋण लेंगे, जिसमें 3.01% ब्याज और 1% चुकौती दर होगी, अवधि 20 वर्षों की। साथ ही KFW बैंक से 50,000 यूरो 1.41% प्रभावी ब्याज के साथ 10 वर्षों के लिए। भवन बचत अनुबंध के साथ हमें लगभग 1390 यूरो मासिक किस्त देनी होगी - यदि हमने कल गणना में कोई गलती न की हो। मेरे दोस्त ने KfW ऋण और भवन बचत अनुबंध की चुकौती दरों को बहुत अधिक (7-9%) सेट किया है (मुझे नहीं पता कि इतनी भारी चुकौतियां संभव हैं या नहीं)। तो किस्तें कम भी हो सकती हैं यदि हम चुकौती दर को घटाएं। लेकिन फिर दस वर्षों के बाद (जो हमने KfW और भवन बचत अनुबंध के लिए माना है) ऋण शेष होगा और चुकाना होगा। हम चाहते हैं कि दस वर्षों के बाद केवल बैंक का ऋण बाकी रहे, जिसे उच्च चुकौती दर से चुकाया जाना चाहिए।
खैर, तो संक्षेप में:
स्वयं की पूंजी: लगभग 45,000 यूरो (भवन बचत अनुबंध 30,000, रिएस्टर पेंशन 15,000)
विदेशी पूंजी: 50,000 यूरो (KfW बैंक) + 215,000 यूरो (अन्य बैंक - सलाह आवश्यक)।
मासिक किस्त: लगभग 1390 यूरो (हालांकि इसमें Wohn-Riester पेंशन शामिल नहीं है)।
अब हमारी वर्तमान किराए की स्थिति:
हम 690 यूरो की ठंडी किराया देते हैं। मेरे दोस्त ने कहा कि वह वर्तमान में मासिक 800 यूरो बचा रहे हैं, जिसे किस्त में लगाया जा सकता है। तो कुल मिलाकर हम 1500 यूरो मासिक कर सकते हैं।
हम विशेष चुकावत (Sondertilgungen) भी करना चाहते हैं, क्योंकि जब मैं काम करूंगी तो अधिक पैसे होंगे और उन्हें चुकाव में लगाना चाहती हूं।
अब सवाल यह है: क्या 315,000 यूरो एक मजबूत एकल परिवार के घर के लिए पर्याप्त होंगे, जिसकी लगभग 120-140 वर्गमीटर रहने की जगह हो बिना तहखाने के, लेकिन एक कारपोर्ट के साथ पीछे संग्रहण की जगह हो और कम से कम 500 वर्गमीटर का ज़मीन (शायद 70,000-100,000 यूरो इलाके के अनुसार)? क्या मासिक किस्तें बहुत अधिक हैं? अगर हम शादीशुदा होते तो मेरे दोस्त को शुद्ध आय ज्यादा मिलती। क्या हमें अभी ऋण मिलेगा क्योंकि मैं अभी छात्रा हूँ? हम ज्यादा मांगें नहीं रखते, लेकिन यह योजना बनाने के चरण में ही पता चलेगा कि हमारी अपेक्षाएं क्या होंगी। मेरे लिए व्यक्तिगत रूप से बगीचा महत्वपूर्ण है, जो बच्चों और भविष्य के कुत्ते के खेलने के लिए पर्याप्त बड़ा हो और मेरे लिए बागवानी करने के लिए भी!
सप्रेम,
फ्रेपा