ऋण के साथ भवन बचत के माध्यम से वित्तपोषण

नमस्ते सभी को,

मेरे पास एक बैंक का निम्नलिखित प्रस्ताव है; घर पूरी तरह से वित्तपोषित किया जाएगा (360,000 €), स्व-पूंजी की राशि 130,000 € सहायक लागतों और मरम्मत में लगाई जाएगी।

आयु: दोनों 26 वर्ष, सरकारी कर्मचारी, मासिक शुद्ध आय 4320 € (महिला अगले 2/3 वर्षों तक आधा कार्य करेंगी)

प्रस्ताव, दो भागों में है:
I.)
ऋण राशि: 108,000 €
सूद दर: 1.5%
सूद दर निश्चित तक: 2036
प्रभावी वार्षिक दर: 1.53%
अनुमानित समाप्ति तिथि: 2059
प्रारंभिक चुकौती: 2%
विशेष चुकौती प्रति वर्ष: 5% (5,400€)
सूद दर समाप्ति के बाद संभावित शेष राशि: 74,000€
प्राप्ति ब्याज प्रति वर्ष: 3.0% 12/2022 से
मासिक बोझ: 315€

II.) भवन बचत ऋण
ऋण राशि: 252,000 €
सूद दर: 1.3%
सूद दर निश्चित तक: 2040
प्रभावी वार्षिक दर: 1.78%
अनुमानित समाप्ति तिथि: 2040
प्रारंभिक चुकौती: 0%
विशेष चुकौती प्रति वर्ष: नहीं
सूद दर समाप्ति के बाद संभावित शेष राशि: 252,000€
प्राप्ति ब्याज प्रति वर्ष: 3.0% 12/2022 से
मासिक बोझ: 753.1€, जिसमें से 480.1 € बचत प्रदर्शन

लगभग 1,100€ मासिक किस्त, जिसे कुछ वर्षों बाद बढ़ाया जाना है।

आपकी इस पर क्या राय है?

बहुत महंगा।
बिल्डिंग सेविंग्स प्लान की लागत उच्च प्रभावी ब्याज दरों से ही पता चलती है। ब्याज दर के लिए कोई उल्लेखनीय लंबी अवधि नहीं है।

आपको स्कीमा A के अनुसार एक शुद्ध ऋण दिया जाना चाहिए।
और अन्य प्रदाताओं के साथ तुलना करें।

एक अधिकारी के रूप में आपका कम जोखिम बैंकों द्वारा कम ब्याज दरों में प्रतिबिंबित होना चाहिए।

हमारे पास एक प्रस्ताव भी है जिसमें Bausparer शामिल है।
कुल राशि 285 हजार, स्व-संपदा 22000

1. बैंक 165 हजार पर 1.65% और 20 साल के लिए निश्चित, 2% चुकाना। 500 € मासिक
2. KFW 100 हजार पर 1.18% Bausparer के साथ जोड़ा गया 430 €, जिसमें से 330 बचत योगदान हैं।

हमारे पास एक ऐसा ढांचा है। हमारे यहां बहुत उच्च बोझ है जिसके साथ बहुत कम अवधि का ऋण (10 साल) है। हमने इसलिए कम ब्याज दरें सुनिश्चित कर ली हैं और 10 साल बाद [Bausparvertrag] से सुरक्षा ली है। एक साल में वह पूरा हो जाएगा और हम उस पैसे को और 4 साल तक ऋण में डाल सकते हैं ताकि ब्याज का दबाव कम हो सके। हमने इसे गणना किया है और हमने काफी ब्याज बचाया है।

बॉसस्पेयर तभी फायदेमंद होता है जब आप बहुत ज्यादा ब्याज सुरक्षा पर ध्यान दें। मेरे पास भी इस प्रकार का एक ऑफर था और मैंने उसे सबसे अच्छे वैकल्पिक ऑफर से तुलना की। वैकल्पिक ऑफर में 10 वर्षों के बाद शेष कर्ज लगभग उतना ही होता जितना कि बॉसस्पेयर में TA के साथ 14 वर्षों के बाद। इसके कारण स्पष्ट हैं। सबसे पहले TA कर्ज के दौरान कोई चुकौती नहीं होती, जो कि काफी महंगा पड़ता है। फिर TA के लिए ब्याज दर दूसरे ऑफर से काफी अधिक थी जबकि बॉसस्पेयर के लिए केवल 0.25% थी। इसलिए 14 वर्षों के लिए नकारात्मक ब्याज अंतर का व्यापार था। और फिर ऐसे छोटे-छोटे खर्च होते हैं जैसे कि बॉसस्पेयर के लिए 1.25% प्रारंभिक शुल्क। एकमात्र फायदा यह था कि बॉसस्पेयर ने मुझे पुनर्वित्त पोषण की लागत को 2.5% तक सीमित किया। समस्या यह है कि ब्याज दर को फिर से काफी ऊपर जाना होगा - 3.5% की बजाय लगभग 4% - ताकि बॉसस्पेयर इसे वापस कर सके। फिलहाल मैं इसे नहीं देखता, और अगर ऐसा होता भी है... तो मैं केवल उचित मुद्रास्फीति के साथ ही इसे कल्पना कर सकता हूँ।