वित्त पोषण मूल्यांकन। बैंक को कुल इक्विटी बताएं?

सभी को नमस्कार,

आप इस निम्नलिखित स्थिति के बारे में क्या सोचते हैं?

पृष्ठभूमि: दोनों ERW शुरुआत में उच्च स्व-पूंजी और ETW को छूना नहीं चाहते। 560k स्व-पूंजी में से केवल ज़मीन और खरीद लागत के लिए निवेश किया जाना है।
बाकी राशि को डिपो और पेंशन योजना में जारी रखना चाहते हैं। विचार यह है कि कम ब्याज दरें पूंजी बाजार की दरों के साथ प्रतिस्पर्धा कर रही हैं और बेहतर होगा कि ETFs को चलते रहने दिया जाए।

आपके बारे में सामान्य:

[*]आप कौन हैं? 2 ERW, 1 बच्चा
[*]आपकी उम्र क्या है? 40, 41, 4 वर्ष
[*]क्या बच्चे हैं? 1
[*]क्या बच्चे योजना में हैं? नहीं,
[*]आप क्या करते हैं? कर्मचारी, सरकारी अधिकारी
[*]क्या आप कर्मचारी, स्व-नियोजित, सेवानिवृत्त, गृहिणी, गृहस्वामी आदि हैं...
[*]आप कितने घंटे काम करते हैं? 39 तथा 30 घंटे

आय और संपत्ति स्थिति:

[*]आपकी आय क्या है (सकल / शुद्ध)? शुद्ध: 13 x 3,900 + 12x 3,100 => कुल मिलाकर 7k। इसके अलावा लगभग 6k शुद्ध (काफी स्थिर, परन्तु भिन्न)
[*]बच्चों के लिए कितनी भत्ता है? 219 यूरो
[*]अन्य हस्तांतरण भुगतान जैसे माता-पिता भत्ता, बीमार भत्ता आदि? नहीं
[*]आपके पास कितनी स्व-पूंजी है? 560k
[*]आपमें से कितनी स्व-पूंजी घर परियोजना में लगाने का इरादा है? 260k

खर्च की स्थिति:
जो खर्च अन्य मदों में शामिल हैं, उन्हें छोड़ा जा सकता है। यह सूची अंतिम नहीं है और इसे बढ़ाया या संक्षिप्त किया जा सकता है। कृपया ध्यान दें कि सभी लागतें मासिक रूप में दी जानी चाहिए, भले ही वे वार्षिक हों!

आवास खर्च:

[*]मौजूदा ठंडी किराया: पूरा चुकाया हुआ ETW, अनुमानित बाजार मूल्य लगभग 170k
[*]मौजूदा गर्म किराया वर्तमान में केवल हाउसचार्ज 220 यूरो
[*]बिजली 70
[*]गैस 55
[*]पानी, सीवरेज, कूड़ा शुल्क, सड़क सफाई --> हाउसचार्ज में शामिल
[*]फोन, इंटरनेट, मोबाइल 80

यातायात खर्च:

[*]कार ऋण (या नई कार के लिए बचत) - नहीं
[*]बीमा 80
[*]कर 20
[*]इंधन 100
[*]मरम्मत 60
[*]अन्य 10

बीमा खर्च:

[*]निजी स्वास्थ्य बीमा (साथ ही अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा, बीमारी भत्ता आदि) 300 यूरो (पहले ही शुद्ध में कट चुका है!)
[*]जिम्मेदारी बीमा (पशु भी) 10
[*]व्यावसायिक अक्षमता बीमा हाँ, करीब 50 यूरो
[*]गृह बीमा 10 यूरो

जीवनयापन खर्च:

[*]खाद्य सामग्री 800
[*]रेस्तरां खर्च 100
[*]देखभाल / ड्रग स्टोर 200
[*]दवाइयां 50
[*]कपड़े 200
[*]फर्नीचर 50
[*]किटी / स्कूल शुल्क (और भोजन शुल्क) 45
[*]खिलौने 50
[*]टीवी / वीडियो / ऑडियो / CD / DVD 15

बचत:

[*]छुट्टियाँ 250
[*]घर 1500
[*]पेंशन योजना 1000
[*]शौक / उपहार 50

आय और खर्च का योग:

[*]कुल आय 7,925
[*]कुल खर्च 3,575
[*]शेष 4,930
[*]जिसमें ठंडी किराया और छोड़े जा सकने वाले बचत (जैसे घर की बचत द
र) 2250 (घर की बचत 1500 और पेंशन में 750 कम)

संपत्ति के बारे में सामान्य:

[*]जमीन का आकार कितना है? 440
[*]इसके माप क्या हैं?
[*]मूल्य निर्धारण दर कितनी है? 402 यूरो प्रति वर्ग मीटर
[*]नई निर्माण, पुराना निर्माण (निर्माण वर्ष), घर का प्रकार? नई निर्माण
[*]गाराज? 1x
[*]घर का आकार कितना है? (आवासीय क्षेत्र / उपयोग क्षेत्र) 150 / 25
[*]निर्माण के बाद जमीन और घर का बाजार मूल्य कितना होगा? 800k

निर्माण या खरीद लागत:

[*]जमीन की लागत 179k
[*]विकास लागत 25k
[*]खरीद सम्बंधित लागत (नोटरी, कोर्ट, संपत्ति कर, एजेंट) 3k
[*]एकल परिवार घर निर्माण लागत 150 वर्ग मीटर x 3100 यूरो --> 465k
[*]निर्माण के अतिरिक्त लागत (जैसे घर कनेक्शन, भूमि मूल्यांकन, निर्माण बिजली आदि) 10k
[*]बाहरी क्षेत्र/टेरेस, रास्ते, बगीचे डिजाइन, बाड़ आदि 30k
[*]वित्तपोषण लागत (जैसे शुल्क या प्रदान ब्याज)
[*]कुल लागत 712k
[*]रसोई लागत 20k
[*]फर्नीचर, लाइट्स, सजावट 1k
[*]अन्य "न खरीद, खरीद सहायक, निर्माण या निर्माण सहायक लागत" 15k

लागत सारांश:

[*]कुल लागत 748k
[*]घटाने योग्य स्व-पूंजी 260k
[*]वित्तपोषण राशि 488k

आवश्यक ऋण विवरण:
(यदि कई भाग हैं तो सभी भागों के लिए विवरण दें, और कई विकल्प हों तो उन्हें स्पष्ट रूप से अलग करें):

[*]ऋण राशि 488k
[*]ऋण प्रकार (जैसे वार्षिकी ऋण, अंत भुक्तान ऋण आदि) वार्षिकी
[*]ब्याज दर (वार्षिक, नाममात्र, अन्यथा प्रभावी) ??
[*]ब्याज प्रतिबंध अवधि 10 वर्ष
[*]ऋण शेष ब्याज प्रतिबंध समाप्ति पर ???
[*]पूर्ण चुकौती तक काल्पनिक कुल अवधि
[*]प्रारंभिक चुकौती दर
[*]मासिक किस्त 1600
[*]विशेष चुकौती संभव? (राशि दें) नहीं
[*]चुकौती दर परिवर्तन संभव? (शर्तें जैसे संख्या, दर क्षेत्र दें)

बैंक इस पर क्या सोचते हैं? क्या पूरा स्व-पूंजी वहाँ घोषित किया जाना चाहिए?

धन्यवाद!

शुभकामनाएँ

PS: नया साल मुबारक हो! :)

तो बैंक के लिए "सिर्फ" 260k इक्विटी के साथ कोई समस्या नहीं होगी, संभवतः वे खुश होंगे कि वे आपको ज्यादा क्रेडिट दे सकते हैं।

क्या यह समझदारी है, यह मेरे लिए एक व्यक्तिगत सवाल होगा। मैं 200k के क्रेडिट के साथ बेहतर सोता हूं बजाय 500k के। शेयर बाजार कोई सुरक्षित ब्याज नहीं है।

आप असल में सटैक लगाते हैं जब आप बैंक से पैसा उधार लेते हैं और इसके लिए शेयर खरीदते हैं।

यह पहले से ही साहसिक है और खासकर 300k से ऊपर की राशि में!

एक बीच का कदम भी हो सकता है कि सिर्फ 100k या इतनी राशि वापस रखी जाए।

अब तुम्हारा सवाल क्या है? तुम्हारे पास 170,000€ की पूरी तरह चुका दी गई Wohnung है, 500,000€ से अधिक Eigenkapital और सालाना 7000€ की आय है।

और तुम 400€ प्रति मी² की किफायती दर पर 400m² जमीन लेना चाहते हो, जिस पर तुम 150m² के एक काफी औसत Haus बना सको, जिसे तुम पूरी तरह अपने Eigenkapital से भुगतान कर सकते हो।
यह Eigenkapital के बिना भी वास्तव में संभव होगा।

बैंकों का इस बारे में क्या मानना है? क्या पूरे Eigenkapital को वहाँ घोषित करना चाहिए

हाँ, इससे आप विशेष रूप से क्रेडिट के लिए योग्य होंगे और हो सकता है कि आपके पास बेहतर मोलभाव का मौका भी हो।

[QUOTE="Hausbautraum20, post: 459590, member: 52454" स्टॉक मार्केट कोई सुरक्षित ब्याज नहीं है। आप मूल रूप से बैंक से पैसा उधार लेकर स्टॉक्स खरीद रहे हैं। यह पहले से ही साहसिक है और खासकर 300k से ऊपर की मात्रा में! एक मध्यवर्ती कदम भी हो सकता है जहाँ केवल 100k या कुछ रुपये ही रोके जाएं। [/QUOTE]

साफ है कि इसमें जोखिम शामिल है। लेकिन 0.9% बनाम 5-6% रिटर्न स्पष्ट रूप से फायदा है।

इसका क्या मतलब है कि हम इसके जरिए "स्टॉक्स खरीदते हैं"? वे तो वर्तमान में हमारे पास ही हैं और उनके लिए भुगतान भी किया गया है।

हम पैसा घर के लिए उधार लेते हैं न कि सट्टेबाजी के लिए।

अब तुम्हारा प्रश्न क्या है? तुम्हारे पास 170,000€ की पूरी तरह से चुका दी हुई एक Wohnung है, 500,000€ से अधिक की Eigenkapital और सालाना 7000€ की आमदनी है।

और तुम 400m² के किफायती के बंगले को 400€ की दर से 150m² के काफी मामूली घर से बनाना चाहते हो, जिसे तुम पूरी तरह से अपने Eigenkapital से चुका सकते हो।
यहाँ तक कि बिना Eigenkapital के भी यह वाकई में संभव होगा।

हाँ, संभवता बेशक दी गई है। मूल प्रश्न यह है कि क्या बैंक इसे जानबूझकर इस तरह लंबा खींचने को स्वीकार करेंगे। 3% की कम चुकौती दर के साथ अभी भी एक अच्छी-खासी बाकी रकम बचती है। मुझे लगा था कि Basel 3/4 इसे किसी न किसी तरह से कड़ा नियंत्रित करेगा, क्योंकि पेंशन में जाने तक चुकौती करनी होती है।

एक और तर्क कि क्यों यह तरीका हमारे लिए दिलचस्प है: आर्थिक संकट के कारण नौकरी छूटने की स्थिति में सुरक्षा। इस तकिये के साथ हम अभी भी किस्तें भर सकते हैं। अगर शेयर पूंजी सीधे ही खत्म हो जाती है तो यह संभव नहीं रहता।

साथ ही, etfs का एक हिस्सा भी पेंशन के लिए ही सोचा गया है। कोई अन्य अतिरिक्त पेंशन या ऐसी नौकरियां नहीं हैं।