लगभग 450k की एकल परिवार वाली घर की वित्तपोषण - कैसे लागू करें?

नमस्ते साथियों,

यह मेरा फोरम में पहला योगदान है और साथ ही एक मौलिक प्रश्न है। यह हमारे निर्माण परियोजना की मूलभूत वित्तीय योग्यता के बारे में है।

हम सुंदर ऑल्गाउ में एक एकल परिवार के घर का वित्तपोषण करने की योजना बना रहे हैं। जमीन की कीमत लगभग 100,000 € होगी, और घर के लिए हम लगभग 300,000 € का अनुमान लगा रहे हैं। अतिरिक्त खर्चों सहित कुल रकम लगभग 450,000 € - 500,000 € के बीच होगी।

हमारे बारे में:
हम 33 वर्ष के (पुरुष = मैं) और 31 वर्ष की (महिला) हैं और हमारी 2 साल की बेटी है। एक और बच्चा भविष्य में योजना में है।

स्वयं की पूंजी: वर्तमान में 65,000 €

आय के मामले में यह थोड़ा जटिल है, यही कारण है कि मैं यह प्रश्न लेकर आया हूँ।

मेरी पत्नी हमारी बेटी के कारण फिलहाल 450 € आधारित काम कर रही हैं। वह निश्चित रूप से भविष्य में अधिक काम करेंगी, लेकिन बच्चे की इच्छा को ध्यान में रखते हुए हम निश्चित रूप से उनके आय पर वित्तपोषण के लिए निर्भर नहीं होना चाहते। जल्दी या बाद में यह आय लगभग 1000-1200 € नेट पार्ट-टाइम होगी।

मेरी आय काफी परिवर्तनीय है:
मेरी नेट फिक्स आय 3100 € है।

इसके अलावा कम से कम 15,000 € बोनस आता है, आमतौर पर 25,000 €, यदि वर्ष अच्छा चलता है (आने वाले वर्षों में वृद्धि के कारण) तो 30,000 - 35,000 € बोनस (नेट में)।

हमारा विचार यह है कि हम ऐसी वित्तीय योजना खोजें जिसमें हम मासिक लगभग 1000 € का भुगतान करें (वर्तमान में किराया 900 € है) और बाकी राशि (उच्च) विशेष भुगतान के द्वारा निपटाएं।

मूलभूत गणना:
30 साल x 12 महीने x 1000 € = 360,000 €
30 साल x 10,000 € विशेष भुगतान = 300,000 €
= 660,000 €

विशेष भुगतान कभी-कभी कम भी हो सकता है, लेकिन सामान्य तौर पर इसमें अधिक कुछ भी होने की संभावना है। हमारी सामान्य योजना 30 वर्षों में भुगतान पूरी करने की नहीं बल्कि लगभग 20 वर्षों में समाप्त करने की है। हम केवल दबाव को यथासंभव कम रखना चाहते हैं।

हम ऐसी वित्तीय योजना कैसे लागू कर सकते हैं?
क्या बैंक इस प्रकार की योजना में सहयोग करेंगे?
क्या यह वास्तव में यथार्थवादी है?

आपके सुझावों और योगदानों के लिए हम बहुत आभारी होंगे।
शुभकामनाएं

हमारा विचार यह होगा कि हम एक ऐसी फाइनेंसिंग ढूंढ़ें जहाँ हम मासिक लगभग 1000€ का भुगतान करें (वर्तमान किराया 900€) और बाकी (उच्च) विशेष भुगतान से निपटाएं।

435T के ऋण पर 1000€ से कम 1% की चुकौती है। यह कुछ बैंकों के लिए समस्याग्रस्त हो सकता है।

1% लगभग 1200€ है।

लेकिन भूलना नहीं चाहिए कि किश्त के अलावा मासिक HNK (300-350) भी आता है।

12+10 T की विशेष चुकौती तो लगभग मानक रूप से शामिल हैं (435T पर 5% विशेष चुकौती सालाना 21750 है)। हालांकि, यहाँ आमतौर पर एक वर्ष में एक विशेष भुगतान करने की शर्त होती है।

आपकी स्थिति में ब्याज दर की प्रतिबद्धता के साथ मैं मानता हूँ कि 30 साल के लिए आपको अलविदा कहना होगा (क्योंकि वहाँ ब्याज दर निश्चित रूप से 3.2/3.3 होगी); 30 साल के लिए बैंक भी काफी सीमित हैं।

20 वर्ष की ब्याज प्रतिबद्धता के साथ यह काफी सस्ता होगा (2.3/2.5/2.7); मेरा अनुमान है।

बैंकों और Vermittlern के पास जाएँ। आप जो चाह रहे हैं वह वास्तव में असाधारण नहीं है।

क्यों 20 साल की ब्याज अवधि, जब 10 साल के बाद योजना के अनुसार 50% से अधिक चुका दिया जाए?
मेरे विचार में 10 साल से ज्यादा अपव्यय है।
अधिकतम 10 साल की ब्याज अवधि और 1.5% किस्त के साथ लगभग 1000€ के करीब आता है। विशेष किस्त तब करनी होगी। यह भी एक तरह का दबाव है।

पफ फिर मैं शुरू करता हूँ...और तुम्हारे कई दांत सीधे खींचने पड़ेंगे।

बैंक को केवल तुम्हारी मासिक निश्चित वेतन की परवाह है, सभी परिवर्तनशील वेतन जैसे क्रिसमस, रातों की मजदूरी/छुट्टियाँ बैंक के लिए मान्य नहीं हैं। कोई मौका नहीं।

यह बात कि आख़िरकार पत्नी x€ के लिए काम करेगी और दूसरा बच्चा होगा, मेल नहीं खाती। जब वह फिर से काम पर जाएगी, तब तक तुमने घर का 1/4 भुगतान कर दिया होगा।

इस प्रकार बैंक के लिए तुम्हारी मासिक Haushaltseinkommen 3100€+450€+194€ = लगभग 3700€ है।

कम से कम 500k€ या उससे अधिक का कुल खर्च निकालो। इसके लिए जानकारी पर्याप्त नहीं है। Eigenkapital घटाने पर 435k€ का कर्ज़ चाहिए हो सकता है।

वास्तविक Baufinanzierung-Rechner 20 साल की ब्याज स्थिरता और 1% Tilgung के साथ 2.3% ब्याज दर देते हैं। भुगतान राशि 1200€ है, इससे कम नहीं होगा। अवधि 53 साल है। यदि तुम 5% Sondertilgung की बजाय 10% चुनते हो, तो ब्याज दर 2.4% हो जाएगी। क्योंकि तुम बहुत सारा परिवर्तनशील वेतन लेते हो, यह फैसला शायद लेना पड़े। ताकि तुम समझ सको...1200€ में से केवल 360€ Tilgung है, बाकी ब्याज है।

तो तुम खुद देख रहे हो कि तुम्हारा 660k€ का 30 साल का हिसाब बेकार है, सही?

तुम कम से कम वार्षिक 10k€ Sondertilgung के साथ 23 साल में भुगतान करोगे।

Nebenkosten के साथ रहने का खर्च प्रतिमाह लगभग 1650€ होगा, बचत के बिना।

अब और ज्यादा बैंक 1% Tilgung स्वीकार नहीं करते। इतनी कम Tilgung पर ऊपर बताए अनुसार ब्याज दर बढ़ जाती है।

यह सफल होगा या यथार्थवादी है, मैं निर्णय नहीं लेना चाहूँगा।

अगर 10 साल के बाद योजना है कि 50% से ज्यादा चुकता कर दिया जाये तो 20 साल की ब्याज स्थिरीकरण का क्या मतलब?
मेरे विचार में 10 साल से ज्यादा का समय पैसा बरबाद करना है।
अधिकतम 10 साल की ब्याज स्थिरीकरण और 1.5% चुकौती के साथ लगभग 1000€ के करीब पहुँचा जा सकता है। विशेष चुकौती तब करनी होती है। यह भी एक तरह का दबाव है।

क्या तुम सच में इतनी राशि पर ऐसा सुझाव दे रहे हो, या यह मजाक है?

पहली प्रतिक्रियाओं के लिए बहुत धन्यवाद। मैं कुछ बिंदुओं को उठाना चाहता हूँ:

जिन 30 वर्षों का उल्लेख किया गया है वे हमारी नियोजित या इच्छित ब्याज अवधि से संबंधित नहीं हैं, बल्कि केवल नियत अधिकतम निपटान अवधि (लगभग सेवानिवृत्ति तक का समय) से संबंधित हैं। अनुमानित 660k केवल 10k विशेष भुगतान (ब्याज सहित) के साथ संभव भुगतान राशि के रूप में था, न कि पुनर्भुगतान योग्य राशि के रूप में।

हम घर के अतिरिक्त खर्चों से अवगत हैं, 1000 € की किस्त अनुभव (खर्चे की किताब आदि) से इस प्रकार चुनी गई है कि यह आसानी से पूरी की जा सके - हम काफी संयम से रहते हैं और अब तक हर साल मेरे बोनस के बिना भी रह सकते थे तथा साथ ही कुछ बचत भी कर पाते थे।

बैंक बोनस के विषय से कैसे निपटती हैं, यह मेरी सबसे बड़ी अज्ञानता है, यहाँ मैं अधिक जानकारी का इंतजार कर रहा हूँ। Zaba12 लिखते हैं कि बैंक को इससे कोई मतलब नहीं है, जो मुझे कुछ अजीब लगता है। मैं पिछले वर्षों के वेतन प्रमाण पत्र/कर प्रमाण पत्र आदि के माध्यम से प्रति वर्ष 110k € से अधिक सकल वेतन प्रमाणित कर सकता हूँ। एक संबंधित लक्ष्य वेतन भी रोजगार अनुबंध या वार्षिक बोनस समझौते में दर्ज है। मुझे सचमुच जानबूझकर काम छोड़ना पड़ेगा (और मेरे सभी सहकर्मियों को भी) ताकि कम से कम 25,000€ सकल बोनस न मिल सके।