एक एकल परिवार के घर का निर्माण --> वित्तपोषण??

हाय

हम एक एकल परिवार का घर (kfw70) बनवाना चाहते हैं

आर्किटेक्ट कहता है कि कुल लागत (जमीन सहित) 295000€ होगी

हमने जमीन, नोटरी, पानी कनेक्शन पहले ही चुका दिया है

और लगभग 90000€ स्व-पूंजी बची है (साथ में कुछ रिजर्व भी)।
इसलिए हमें 165000€ वित्तपोषित करने होंगे

व्यक्ति: 1 पुरुष (नौकरीपेशा), 1 महिला (फिलहाल parental leave पर), 1 बच्चा 2011 का

हमारी वित्तपोषण योजना कैसी हो सकती है?

मैं संभवतः इतना सुनिश्चित होना चाहता हूँ कि मुझे 15 साल में अचानक 8% ब्याज न देना पड़े

एक बैंक ने हमें यह प्रस्ताव दिया है
50000€ KFW 1.25%
115000 Bausparvertrag (2.86% प्रभावी ब्याज) --> कोई Wohnriester नहीं (बैंक भी नहीं करता!)
इसका मतलब है कि (KFW को छोड़कर) सब कुछ स्थिर है
दुर्भाग्यवश Bausparvertrag के लिए 1150€ प्रारंभिक शुल्क है

क्या ऐसा करना चाहिए?
या बेहतर होगा कि तीन हिस्सों में बाँटें
वार्षिकी ऋण, Bausparvertrag और KFW?

आपकी जानकारी बहुत कम हैं। जैसे उदाहरण के लिए, वहाँ कुछ भी नहीं लिखा है कि आप मासिक किस्त के रूप में कितना भुगतान करना चाहते/सकते हैं।

मेरी व्यक्तिगत राय:
बाउस्पार अनुबंध आमतौर पर कम ही फायदेमंद होते हैं। ये लम्बी अवधि के लिए सस्ते ब्याज दरें सुनिश्चित करने के लिए होते हैं।
वैसे तो प्रभावी ब्याज दर, वार्षिक किस्त वाले ऋणों की ब्याज दरों से तुलना योग्य नहीं है, क्योंकि बाउस्पार अनुबंध में शुरू में किसी प्रकार की किश्त नहीं चुकाई जाती, बल्कि न्यूनतम जमा ब्याज के साथ-साथ बचत की जाती है।
मेरा अनुमान है कि बाउस्पार अनुबंध के माध्यम से वास्तविक प्रभावी ब्याज दर, जिसमें किश्त न चुकाने वाले ऋण भी शामिल हैं, लगभग 4% से थोड़ा ऊपर हो सकती है।
वार्षिक किस्त वाले ऋण में आप समान मासिक किस्त के दौरान ब्याज बंधन अवधि में अधिक चुकौती करते हैं।
सिर्फ तब जब किसी समान वार्षिक किस्त वाले ऋण की ब्याज बंधन अवधि समाप्त हो जाए, ब्याज दर बहुत बढ़ जाए और अधिक शेष ऋण बचा हो, तभी बाउस्पार अनुबंध फायदेमंद हो सकता है। यदि शेष ऋण बहुत कम है, या ब्याज दरों में पूर्वानुमानित वृद्धि नहीं होती, तो बाउस्पार अनुबंध कभी लाभकारी नहीं होगा।

आपके पास 90,000 यूरो से अधिक की स्व-पूंजी + जमीन है। यह किसी न किसी तरह जमा की गई होगी (जब तक कि यह विरासत या उपहार में न मिला हो)। तो अब तक आपकी आय इतनी बुरी नहीं रही होगी। 50,000 यूरो का KFW ऋण है, जिसकी ब्याज बंधन अवधि 10 वर्षों के बाद समाप्त हो जाएगी। बचा हुआ ऋण के संदर्भ में 50,000 यूरो की ब्याज वृद्धि का जोखिम अभी नियंत्रण में है।
शेष ऋण 115,000 यूरो है। क्या आप उन 115,000 यूरो में से अधिकांश को 15 या 20 वर्षों में चुका नहीं पाएंगे? वर्तमान में 15 या 20 वर्षों के लिए ब्याज बंधन अवधि अच्छी ब्याज दर पर उपलब्ध है। यदि तब भी थोड़ी शेष राशि रह जाए, तो 8% की ब्याज दर आपको आंशिक रूप से नहीं चौंकाएगी।

(हालांकि सीमित) जानकारी के आधार पर, मैं व्यक्तिगत रूप से नहीं मानता कि आपके लिए बाउस्पार अनुबंध कभी लाभकारी होगा।

इसलिए सामान्य सलाह है: ज़रूर किसी वित्तीय सलाहकार से मिलें और विभिन्न विकल्पों की गणना कराएं।

यदि कोई 165,000 को 1000€ प्रति माह वार्षिकी ऋण के रूप में लगभग 3.5% ब्याज दर पर चुका रहा है, तो वह 19 वर्षों में समाप्त हो जाएगा।

तो वित्तीय मध्यस्थ के पास जाएं और एक 15 वर्ष का अनुबंध निकालवाएं, जिसमें ब्याज दर 3.5% से कम हो। यह हर हाल में संभव होना चाहिए।
हमने समान अपनी पूंजी के साथ 250,000 का ऋण 20 वर्षों के लिए 3.1% ब्याज दर पर जनवरी 2012 में किया था। और तब से ब्याज दरें और भी कम हो गई हैं।

यह सारी जटिलताएं केवल तब ही फायदेमंद होती हैं जब ऋण राशि अधिक हो। खासकर जब यह ज्ञात हो कि यह समापन शुल्क कई अदालतों द्वारा अवैध माना जा रहा है।

हाय

सबसे पहले आपकी प्रतिक्रियाओं के लिए धन्यवाद

हम दोनों की उम्र 33 साल है
और हमने 13 वर्षों से काम किया है
हमने सोचा है कि हम मासिक रूप से 650€ देना चाहेंगे
इसके अलावा एक बार की भुगतान (जैसे कि क्रिसमस बोनस)
हम मासिक रूप से पहले ज्यादा भुगतान नहीं करना चाहते थे, क्योंकि हमें अभी तक पता नहीं है कि मेरी पत्नी फिर से कब और कितने घंटे काम शुरू करेगी (और साथ ही हम थोड़ा जीवन भी जीना चाहते थे)

शादी
अभी भी संपादित करना चाहता था
किसी तरह काम नहीं कर रहा
हमारे पास दो अन्य प्रस्ताव भी हैं विभिन्न बैंकों से
मैं बाद में यहाँ डाल दूंगा
लव

असरकारी ब्याज दर, वैसे भी, वार्षिकी ऋणों की ब्याज दरों से तुलना नहीं की जा सकती, क्योंकि भवन बचत योजना में पहले भुगतान नहीं किया जाता, बल्कि न्यूनतम जमा ब्याज के साथ समानांतर में बचत की जाती है।
मेरा अनुमान है कि भवन बचत योजना के माध्यम से वास्तविक प्रभावी ब्याज दर, जिसमें भुगतान स्थगन ऋण शामिल है, लगभग 4% से थोड़ा अधिक होगी।

नमस्ते
मैं यह कैसे पता कर सकता हूँ कि भवन बचत योजना 4% पर है?