कम स्थिर दर के साथ निर्माण वित्तपोषण

नमस्ते प्यारे फोरम समुदाय!

हम अपने गृह योजना के अंतिम चरण में हैं और मैं ब्याज दर फिक्सिंग अवधि के बारे में राय खोज रहा हूँ। हमें इंटरहिप से कुछ (मेरी नज़र में) आकर्षक प्रस्ताव मिले हैं, और हमारे घर बैंक (स्पार्कासे) के साथ एक मीटिंग बाकी है।

हमारी निर्माण योजना के बारे में संक्षेप में:
हम फिलहाल साथ ला रहे हैं: ज़मीन (65k) + स्व-पूंजी (50k), जिनमें से हम निर्माण सहायक लागत और स्वयंसेवा के लिए सामग्री लागत का भुगतान करना चाहते हैं।
एक एकल परिवार के घर (140qm + तहखाना) के लिए वित्त पोषण आवश्यकता: 310,000 यूरो

हमारी स्थिति के बारे में:
मेरे पति (31) वर्तमान में बिना किसी अतिरिक्त भुगतान के लगभग 1900 नेटो कमाते हैं, मैं (24) वर्तमान में मातृत्व अवकाश पर हूँ और 2018 में एक साल के पितृत्व अवकाश के बाद लगभग 30 घंटे/सप्ताह में लगभग 1400 नेटो कमा पाऊँगी। वर्तमान योजना अनुसार यही समय होगा जब किस्त भुगतान शुरू होगा, जब पहले से उपलब्ध ब्याज मुक्त अवधि समाप्त हो जाएगी। हम हाल ही में मेरे माता-पिता के पास चले गए हैं और वहाँ बिना किराए के रह रहे हैं, जब तक घर पूरा नहीं हो जाता।

कुल ऋण अवधि को देखते हुए, हम अभी उस स्थिति में हैं जहाँ आर्थिक स्थिति सबसे खराब दिख रही है। इसलिए हमने लगभग 900 यूरो की कम प्रारंभिक किस्त निर्धारित करने का निर्णय लिया है, जिसे हम पितृत्व भत्ता/आंशिक कार्यकाल/संभवतः दूसरे बच्चे के बावजूद अच्छी तरह से संभाल सकते हैं। चूंकि मेरे पति के उन्नति के अवसर बहुत अच्छे दिख रहे हैं, इसलिए यह लंबे समय में बदल जाएगा - फिलहाल हम इसी पर निर्भर नहीं कर सकते।

इसलिए हमारे लिए यह महत्वपूर्ण था कि हम एक ऐसा ऋण प्रस्ताव पाएँ जिसमें कम मूल किस्त हो, जिसे हम बाद में जब स्थिति बेहतर हो तो विशेष भुगतान या किस्त परिवर्तन के माध्यम से बढ़ा सकें। इसके लिए हम फिलहाल उच्च शेष राशि और लंबी अवधि को स्वीकार कर रहे हैं। इंटरहिप ने हमें कई प्रस्ताव दिए हैं, जिनमें से मैं तीन को बहुत रोचक पाती हूँ।

सभी के लिए ऋण राशि: 310,000 यूरो

वित्त पोषण प्रस्ताव 1: स्पार्डा न्यूरनबर्ग
ब्याज दर फिक्सिंग अवधि: 15 वर्ष
ब्याज दर: 1.07%
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 1.09%
किस्त दर: 2.41%
मासिक किस्त: 899 यूरो
विशेष भुगतान: साल में एक बार 5% (15,500 यूरो) तक
किस्त परिवर्तन: 2% और 5% के बीच दो बार संभव
शेष राशि: 197,000 यूरो

वित्त पोषण प्रस्ताव 2: PSD न्यूरनबर्ग
ब्याज दर फिक्सिंग अवधि: 20 वर्ष
ब्याज दर: 1.55%
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 1.58%
किस्त दर: 2.00%
मासिक किस्त: 917.08 यूरो
विशेष भुगतान: साल में एक बार 5% (15,500 यूरो) तक
किस्त परिवर्तन: 2% और 5% के बीच दो बार संभव
शेष राशि: 173,000 यूरो

वित्त पोषण प्रस्ताव 3: AXA
ब्याज दर फिक्सिंग अवधि: 20 वर्ष
ब्याज दर: 1.60%
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 1.61%
किस्त दर: 1.88%
मासिक किस्त: 899 यूरो
विशेष भुगतान: साल में एक बार 5% (15,500 यूरो) तक
किस्त परिवर्तन: 1% और 5% के बीच साल में एक बार संभव
शेष राशि: 180,000 यूरो

तो, अब मैं आपसे सरलता से आपकी राय और आकलन पूछता हूँ। प्रत्येक प्रस्ताव में अपनी खासियत है - 15 वर्षों में कम ब्याज आकर्षित करते हैं, दूसरी ओर 20 वर्षों का ब्याज फिक्सिंग बहुत शांतिदायक लगता है। और AXA थोड़े उच्च ब्याज दर के साथ सबसे अधिक लचीलापन प्रदान करेगा।

आपका बहुत धन्यवाद!

मैं निश्चित रूप से Sparda प्रस्ताव को चुनूंगा। ब्याज दर बहुत अच्छी है। AXA प्रस्ताव की तुलना में शेष ऋण केवल 10% अधिक है - लेकिन 5 साल पहले। दूसरी बात यह है कि, AXA में ब्याज अवधि समाप्त होने के बाद, आप लगभग वही संभावित "समस्याओं" का सामना करेंगे जो Sparda विकल्प में हैं - बस 5 साल बाद।

मैं अधिकतर उन सामान्य चिंताओं पर ध्यान दूंगा: क्या किश्त आपकी आय के लिए बहुत अधिक तो नहीं है? क्या आपने गणना करते समय सभी बातों का ध्यान रखा है और आरक्षित राशि बनाई है?

दर मूल रूप से अभी भी सहनीय सीमा के भीतर है (नेट राशि के 1/3 से कम)। क्या यह आपके लिए व्यक्तिगत रूप से सहनीय है, यह आपको जानना होगा - थोड़े समय के लिए खर्चों की किताब रखना।

आखिरकार, यह आपकी असली सवाल नहीं थी, बल्कि यह था कि कौन सा क्रेडिट ऑफर यहाँ सबसे अधिक समर्थन प्राप्त करता है।

मैं व्यक्तिगत रूप से AXA ऑफर को चुनूंगा। लंबी ब्याज दर स्थिरता, अच्छी ब्याज दर और वार्षिक क़िस्त बदलाव के अधिकार के कारण बहुत अधिक लचीलापन। क्योंकि क्या अन्य ऑफर्स में दो बार की विकल्प आपके लिए पर्याप्त है, यह कोई नहीं जानता (अप्रिय बच्चों का जन्म, बीमारी, ...)।

मुझे बाकी बकाया और इसके साथ जुड़ा जोखिम सभी 3 मामलों में बहुत अधिक लग रहा है।

लचीलापन ब्याज के रूप में भुगतान किया जाता है। इसे [axa] में देखा जा सकता है। आपको यह सोचने की जरूरत है कि परिवार नियोजन कब पूरा होगा और आप फिर से काम पर लौटेंगे और इस प्रकार किस्त भी बढ़ाएंगे।

असलियत में स्थिति अक्सर अलग होती है, लोग किस्त की आदत डाल लेते हैं, सभी चीजें विशेष चुकौती के माध्यम से निपटाने की कोशिश करते हैं और दिन के अंत में न तो नियमित चुकौती होती है और न ही कभी-कभी विशेष चुकौती की जाती है, और किस्त समान रखी जाती है।

इसलिए बेहतर है कि 20 साल का ऑफर स्वीकार किया जाए।

इसलिए बेहतर है कि 20 साल का ऑफर स्वीकार किया जाए

फिर उसकी शेष राशि 1,80,000 € होगी बजाय 1,97,000 € के। जोखिम में यह शायद बहुत बड़ा अंतर नहीं है, लेकिन दूसरे मामले में उसने पहले से ही 5 साल ज्यादा भुगतान किया है (54,000 €)।

अगर आप बढ़ती आय की उम्मीद कर रहे हैं, तो मैं 15 साल लेने की सलाह दूंगा। अगर आप घटती वास्तविक आय की उम्मीद करते हैं, तो मैं निर्माण नहीं करने की सलाह दूंगा।