निर्माण वित्तपोषण की भ्रमित अवस्थाएँ

नमस्ते साथियों
मैं निर्माण करूँगा। मैंने वित्तपोषण के संबंध में एक स्वतंत्र सलाहकार (छोटा व्यवसाय) से संपर्क किया था। संवाद दुर्भाग्यवश बार-बार अपेक्षित स्तर का नहीं रहा। लेकिन चूंकि हमारे ठेकेदार ने हमें उन्हें सुझाया था, इसलिए हमने इसे नजरअंदाज कर दिया।
विशेष रूप से मेरा सवाल एक बैंक ऋण के बारे में है, जिसकी मुझे घर के निर्माण के लिए जरूरत है। राशि 155000 यूरो है। सलाहकार ने मुझे इस राशि के लिए एक भवन बचत अनुबंध (Bausparvertrag) सुझाया, जिसे उन्होंने स्वाभाविक और अनिवार्य बताया।
बढ़ती असंतुष्टि के कारण, मैं एक दूसरे सलाहकार (एक बड़ी जर्मन ऑनलाइन बैंक) से संपर्क किया। उन्होंने कहा कि भवन बचत अनुबंध सिर्फ धोखाधड़ी है, और उन्होंने भी मुझे एक शर्तों का प्रस्ताव दिया।
तो पहला सवाल है, क्या भवन बचत अनुबंध वास्तव में धोखाधड़ी है या इसका कोई सार्थक अर्थ भी है?
दूसरा सवाल: पहला सलाहकार मुझे एक बैंक के पास भेजा, दूसरा एक अलग बैंक के पास, लेकिन दोनों के मुख्य कंपनी समान हैं, केवल शहर अलग है, लेकिन दोनों मेरे पास ही हैं। पहले प्रदाता की ब्याज दर दूसरे से 0.9% अधिक महंगी है, जिसने भी कहा था कि भवन बचत अनुबंध धोखाधड़ी है। यह कैसे हो सकता है?
यह सवाल मैंने दूसरे सलाहकार से भी पूछा तो उसने कहा, संभवत: दूसरी बैंक दलालों को अधिक कमीशन देती है, लेकिन वे एक बड़ी जर्मन ऑनलाइन बैंक होने के नाते विभिन्न कमीशन से प्रभावित नहीं होते और इसलिए शायद वे ग्राहक के हित में निर्णय ले सकते हैं।
आपकी राय जानना मेरे लिए बहुत रुचिकर होगा।

P.S. सलाहकार A ने कहा था, सब कुछ तभी अंतिम रूप लेगा और रास्ता निकलेगा जब वित्तपोषण की स्वीकृति मिल जाएगी, लेकिन एकदम से भवन बचत की दस्तावेज़ मेरे घर पहुंच गई। जब मैंने इस पर सवाल उठाया तो कहा गया कि ऐसा होना संभव नहीं है, वह अभी उनके डेस्क पर पड़ी है, थोड़ी देर बाद पता चला "उफ़, भेज दी गई है, लेकिन कोई बड़ी बात नहीं, इसे वापस लिया जा सकता है।"
क्या इसे वास्तव में वापस लिया जा सकता है, क्योंकि सलाहकार B के अनुसार मुझे इसकी जरूरत ही नहीं है, इसके अलावा मेरा कोई अनजान समझौता सलाहकार A के साथ नहीं होगा, और बेहतर प्रस्ताव सलाहकार B का है।

बहुत धन्यवाद

नमस्ते मारीयेला

तो तुम्हें सलाह देने के लिए थोड़ी अधिक जानकारी चाहिए होगी...
खासकर ब्याज दरें, ब्याज अवधि, प्रारंभिक किस्त और कुल अवधि यहाँ महत्वपूर्ण हैं।

जितनी कम ब्याज अवधि होगी, उतना ही ब्याज कम होगा।
यदि बैंक बी का प्रस्ताव 10 साल की ब्याज अवधि का है (ध्यान दें! यह सिर्फ मेरा अनुमान है), तो 0.9% का अंतर मुझे बिल्कुल भी आश्चर्यचकित नहीं करता। लेकिन फिर 10 साल के बाद तुम क्या करोगी? क्या तुम फिर भी ऋण चुका पाओगी, यदि ब्याज दरें फिर से 6-9% के बीच हों??

विकल्प A (Bausparvertrag (Bausparvertrag)) के साथ तुम अपनी ब्याज दर को पूरी अवधि के लिए सुरक्षित कर लेती हो। जाहिर है, Bausparvertrag पर प्रारंभिक शुल्क लगते हैं। लेकिन यदि सुरक्षा चाहिए, तो उसके लिए भुगतान करना पड़ता है।
मैंने भी खुद Bausparvertrag का मॉडल चुना है। मैंने गणना की है कि यह मॉडल मेरे लिए सबसे अच्छा होगा यदि 10 या 20 साल बाद ब्याज दरें 5.5% से अधिक हों। अगर वे तब भी कम रहें, तो मैंने गलत निर्णय लिया, लेकिन अगर वे अधिक हों तो मैंने सही किया।

हालांकि अब कुछ बैंक "सामान्य" ऋणों पर भी 30 साल तक की ब्याज अवधि ऑफर कर रही हैं...

तो बिना और जानकारी के, तुम्हारे खास मामले पर कुछ कहना मुश्किल है...

bei dem besseren Angebot von Berater B, werde ich ja eh nichts über Berater A und seine vermittelte Bank abschließen wollen.

हम्म - अगर तुम्हें पहले ही Bausparvertrag की ऋणपत्र मिली है, तो मुझसे सवाल उठता है कि क्या तुमने पहले ही कुछ अनुबंध किया है...
और तब अगले 10 सालों में इस अनुबंध से बाहर आना लगभग असंभव होगा...

शुभकामनाएँ
माइका :cool:

बॉसपार अनुबंध शुरुआत में आम तौर पर सामान्य एन्युटी लोन से महंगे होते हैं।
अक्सर बॉसपार राशि के 1% की समापन फीस होती है।
आप अंत में चुकाए जाने वाले लोन को चुकाते नहीं हैं, बल्कि हमेशा पूरी ऋण राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं।
और बॉसपार अनुबंध पर जमा की गई राशि पर आपको केवल एक छोटी सी जमा ब्याज मिलती है।
ऋण की निकासी के बाद (लगभग 10-15 वर्षों में) बॉसपारकर्ता को अच्छा बॉसपार लोन ब्याज मिलता है।

जबकि एन्युटी लोन में ब्याज अवधि (10, 15, 20 साल) के बाद फिर से बाजार के अनुसार ब्याज मिलते हैं, जो संभवतः अधिक होंगे, वहीं बॉसपारकर्ता के पास निश्चित रूप से कम ब्याज होंगे। बॉसपार अनुबंध का फायदा दीर्घकालिक ब्याज सुरक्षा में है।

हालांकि एन्युटी लोन में समान कुल किश्तों पर कम लागत के कारण तब तक काफी अधिक चुकाया जा चुका होता है। अब यह इस बात पर निर्भर करता है कि ब्याज दर कितना बढ़ती है। जितना अधिक भविष्य की ब्याज दर होगी, उतना ही जल्दी बॉसपार लोन फायदेमंद होगा।

यदि आप अब लंबी ब्याज अवधि (20 वर्ष या अधिक) के साथ एन्युटी लोन लेते हैं, तो संभव है कि शुरुआत में ब्याज बॉसपारकर्ता से बेहतर हों और ब्याज अवधि के बाद इतना कम शेष बचा हो कि कोई भी बॉसपारकर्ता लाभकारी न हो, चाहे ब्याज दरें जैसे भी बदलें।

लेकिन जैसा कि मिखा ने पहले ही कहा है:
ऐसा लगता है कि आपने पहले ही एक अनुबंध किया है। वहां से बाहर निकलना संदिग्ध है।

हे
फिर मैं इसे थोड़ा विस्तार से बताता हूँ।
अनुबन्धक A: एक छोटा 2 व्यक्ति वाला व्यवसाय जो मुझे KSK Köln से जोड़ता है। ब्याज दर 3.5
अनुबन्धक B: comdirect (मेरी गृह बैंक) मुझे KSK Düren से जोड़ती है। ब्याज दर 2.6
संख्या, डेटा, तथ्य,... सब एक जैसे, यानी वास्तव में समान अनुबंध पर विभिन्न डेटा।
ब्याज अवधि 10 साल। इन संख्याओं के साथ, मैं A पर प्रति माह 180€ अधिक भुगतान करूंगा। यह कुल 21000 है। मेरे पास पहले से ही एक रीस्टर-बाउस्पार अनुबंध चल रहा है, जिसे अनुपबन्धक A जानता है, यदि मैं अगले दस वर्षों में 180€ भुगतान करता हूँ, तो मुझे उसका आवंटन भी मिलेगा और एक सस्ता ऋण मिलेगा, जो कि अनुबंध की दर से कम होगा। या मैं 2% की बजाय 3% की किश्त चुका सकता हूँ और B पर A की तुलना में समान किस्त और दस वर्षों बाद कम ऋण रखता हूँ।
वास्तव में मैं बाउस्पार अनुबंध को रद्द भी कर सकता हूँ।

PS. अगले 10 वर्षों में, भले ही यह बुरा लगे और गैर-मौजूद पैसे को खर्च न करना चाहिए, थोड़ी विरासत आएगी।

सॉरी मरिएला, ऑफ़र की तुलना करने के लिए तुम्हें सब कुछ प्रकाशित करना होगा या खुद से सारी गणना करनी होगी।

मैं ऐसी चीज़ों के लिए एक एक्सेल टेबल बनाती हूँ।

एन्युइटी डेलोन
कالم
A माह की शुरुआत में ऋण राशी
B किस्त
C ब्याज
D मूलधन चुकौती
E माह के अंत में ऋण शेष

A1
ऋण राशी € में

B1
किस्त € में

C1
=A1*ब्याजदर/100/12

D1
=B1-C1

E1
=A1-D1

A2
=E1

B2
=WENN(A2+C2 (टिप्पणी: WENN-फंक्शन सिर्फ इसलिए है ताकि अंतिम किस्त ऋण को शून्य तक पहुँचाए, न कि ऋण ऋणात्मक हो जाए। आसान तरीके से =B1 भी चल जाएगा)

C2
=A2*ब्याजदर/100/12

D2
=B2-C2

E2
=A2-D2

इसके बाद तुम दूसरी पंक्ति को चयनित करके मार्कर के दाहिने निचले कोने पर क्लिक करके नीचे खींच सकती हो।
फिर तुम देख सकती हो कि ऋण कैसा विकसित होता है, और ब्याज अवधि के बाद ब्याज दरों के साथ खेल सकती हो।
अगर तुम ब्याज दर पर खेलती हो, तो भूलना मत कि फ़ील्ड को फिर से नीचे खींचना, वरना तुम सिर्फ उसी एक महीने के लिए ब्याज दर बदल दोगी।

बाउस्पार विकल्प के लिए मैं हमेशा 2 टेबल बनाती हूँ।
1. बिना चुकौती वाला ऋण
जहाँ मैं किस्त को ब्याज के बराबर रखती हूँ।

2. बाउस्पारर
बाउस्पारर के लिए तुम टेबल को इस तरह बनाओ कि जमा + जमा पर ब्याज शामिल हो जाए।
जब बाउस्पारर बिना चुकौती वाले ऋण को चुका देता है, तब तुम फिर से एन्युइटी डेलोन की टेबल ले लेते हो।

अगर तुम अब एक कالم बनाओ जिसमें किस्त और बाउस्पार भुगतान का योग हो, तो तुम्हारे पास कुल भार होगा और तुम इसे सीधे एन्युइटी डेलोन के साथ तुलना कर सकती हो।