आवास बचत अनुबंध अग्रिम ऋण के साथ बनाम वार्षिक किश्त ऋण

हैलो, हम एक घर खरीदना चाहते हैं ([Kaufpreis 300.000 Euro, Nebenkosten 25.500]) और अब हम दो फाइनेंसिंग कॉन्सेप्ट्स के बीच घाटा-लाभ पर विचार कर रहे हैं। शायद मुझे आपसे इस बारे में कुछ सुझाव मिल जाएं। हमारा स्व-वित्तपोषण 110.500 यूरो है, और ऋण राशि 215.000 यूरो है। मासिक किस्त 1000 यूरो होनी चाहिए। प्रस्ताव 1: वार्षिकी ऋण, प्रभावी ब्याज दर 1.27%, ब्याज अवधि 10 वर्ष, शेष ऋण 105.227 यूरो होगा, यदि मैं कोई भी विशेष चुकौती नहीं करता (जो इस प्रस्ताव में संभव हैं)। तब हम 20.000 यूरो ब्याज चुका चुके होंगे और 109.773 यूरो चुकता कर चुके होंगे। प्रस्ताव 2: Bausparvertrag Signal Iduna F60 अग्रिम ऋण के साथ। इसमें हम 10 वर्षों तक प्रभावी 1.58% ब्याज 215.000 यूरो पर देंगे (मासिक 268 यूरो, दस वर्षों में 32.250 यूरो ब्याज चुकाया)। साथ ही हम मासिक 731 यूरो Bausparvertrag में जमा करेंगे, जिस पर 1% ब्याज मिलेगा। दस वर्षों के बाद अग्रिम ऋण Bausparvertrag द्वारा चुकाया जाएगा, शेष ऋण तब 124.000 यूरो होगा, जिस पर 2.25% ब्याज अंत तक लगेगा। इसमें अब तक कोई विशेष चुकौती या विशेष बचत शामिल नहीं है।

ये दोनों पूरी तरह से अलग-अलग प्रकार के वित्तपोषण हैं और इनकी तुलना करना मुश्किल है, यह मुझे समझ में आता है। हमने काफी गणना की और विभिन्न विशेष चुकौती विकल्प भी आजमाए। परिणाम यह निकला कि वार्षिकी ऋण से हम निश्चित रूप से बचत कर सकते हैं यदि हम सालाना 2000 यूरो या उससे अधिक की विशेष चुकौती करते हैं। इसके अलावा इससे निश्चित रूप से बचत होती है जब तक कि 10 वर्षों में ब्याज लगभग 4% से कम रहता है। अब हम में से कोई भी भविष्यद्रष्टा नहीं है और यह नहीं जानते कि 10 वर्षों में ब्याज कहाँ होगा, और विशेष चुकौतियां करने का विचार अच्छा लगता है, लेकिन यह कि हम वास्तव में ऐसा करेंगे या नहीं, मैं नहीं जानता।

शायद मुझे आपसे इस बारे में कुछ और मूल्यांकन मिल पाएंगे?

धन्यवाद!

नमस्ते, उत्तर के लिए बहुत धन्यवाद। मैं भूल गया था कि पहले चरण में विकल्प 2 की 32,000 की ब्याज लागत में से उसी समय चल रहे बनाए गए बचत अनुबंध के ब्याज को घटाना चाहिए, जो कि 4,500 यूरो है, इसलिए विकल्प 2 में ब्याज 27,500 है, और विकल्प 1 में 20,000। दस वर्षों बाद ब्याज, जिस पर विकल्प 1 लाभकारी नहीं रहता (कुछ लोग इसे सीमा ब्याज कहते हैं, मैंने यह सीखा है), उसे हमने निकालने की कोशिश की, हम लगभग 4% पर पहुंचे, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितनी अतिरिक्त भुगतान करते हैं, जितना अधिक होगा, उतना बेहतर है वार्षिकी ऋण। सवाल यह है कि, क्या इस बात पर भरोसा करें कि दस वर्षों में ब्याज चार से कम होगा या घबराकर (महंगी) सुरक्षा विकल्प के रूप में बचत ऋण को चुनें?

बाउस्पारवर्ट्राग की समापन शुल्क के बारे में क्या है, क्या आपने इसे भी ध्यान में रखा है? आवश्यक होने पर अन्य शुल्क भी जोड़ सकते हैं।

मुझे सुनिश्चित नहीं है कि ब्याज के संदर्भ में क्या है। ब्याज आपको नकद में नहीं मिलती, बल्कि वे [Bausparvertrag] को जमा किए जाते हैं और इस प्रकार कर्ज की अधिक राशि चुकती है, इसका मतलब है कि ऊपर उल्लेखित अंतर ही रहता है (या क्या आपने बचत ब्याज को [Ablösesumme] में शामिल नहीं किया था?)।

मैं [Bausparer] का दोस्त नहीं हूँ। [Annuitätendarlehen] में विशेष चुकौती तुरंत ब्याज को कम करती है और चुकौती तुरंत बढ़ जाती है, लेकिन [Bausparer] में आप पूरी राशि का ब्याज तब तक देते हैं जब तक वह समय न आ जाए। लेकिन विशेष चुकौती एक जटिल विषय है, ऐसा प्रतीत होता है कि बहुत कम लोग वास्तव में इसे निभाने में सक्षम हैं (कारण "महत्वपूर्ण अन्य चीजें" जो बीच में आ जाती हैं)।

अगर आप ब्याज सुरक्षा चाहते हैं, तो 15 या 20 साल के लिए [Annuitätendarlehen] क्यों नहीं?

आपकी आपत्तियों के लिए धन्यवाद, मैं Guthabenzinsen को ठीक से नहीं देख पाया था। Abschlussgebühr पहले से ही Kosten (32.250) में शामिल है। 15 वर्षों के लिए Annuitätendarlehen (एक ही Darlehenssumme और Rate, व्याज 1.88) भी अभी प्रतिस्पर्धा में है, मैं इसे अब फिर से ध्यान से देखूंगा।

नमस्ते,

मैं विकल्प 1 के पक्ष में हूँ। हमने फाइनेंसिंग पर भी विचार किया है। और हमने एनुइटी लोन का चयन किया है जिसमें सालाना 5% तक की विशेष किश्त भुगतान की सुविधा है। एनुइटी में आप क्रेडिट/ब्याज को जल्दी चुका देते हैं बजाय कि भवन बचत योजना के। मुझे 1% बचत ब्याज बहुत कम लगता है। और ब्याज की तय अवधि वास्तव में 15-20 साल की लेना बेहतर होगा, क्योंकि दस वर्ष के बाद यह कितना बढ़ेगा, कोई नहीं जानता। अनुमान के अनुसार यह 4% या उससे अधिक हो सकता है। और मैंने पढ़ा है, मुझे लगता है कि रियल एस्टेट फाइनेंस के बारे में था, कि यदि आप घर अब न लेना चाहें तो भवन बचत योजना पूर्व भुगतान पेनल्टी के कारण एनुइटी लोन से ज्यादा महंगी पड़ सकती है। जीवन और पूंजी बीमा जैसी योजनाओं की तरह, आप पहले वर्षों में कुछ भी भुगतान नहीं करते और मुझे लगता है कि भवन बचत योजना के साथ भी ऐसा ही होगा। मेरे सास-ससुर ने भवन बचत योजना का सिद्धांत अपनाया था और 9 साल तक भुगतान करते रहे बिना क्रेडिट और ब्याज चुकाए।
लेकिन अंत में यह आपकी ही निर्णय है कि आप कौन सी फाइनेंसिंग चुनते हैं। शुभकामनाएं और अपने दिल की सुनकर निर्णय लें।