स्वयं की पूंजी के बिना घर निर्माण

हैलो,

मैं गूगल के माध्यम से इस फोरम के बारे में जान पाया और मुझे यहाँ एक ईमानदार तीसरी राय की उम्मीद है।

मेरी पत्नी और मैं लंबे समय से बर्लिन में घर खोज रहे हैं। मार्केट बिल्कुल खाली है। कभी-कभी मुझे ऐसा लगता है कि, 1000 यूरो किराया देना है, तो मैं घर क्यों न खरीद लूँ। लेकिन वहाँ भी, उपलब्ध संपत्तियाँ बहुत महँगी हैं। तो फिर नया निर्माण लेना पड़ा, यद्यपि हम कभी इस तनाव में नहीं पड़ना चाहते थे। मैंने इंटरनेट पर जो प्रसिद्ध घर बनाने वालों को जाना है उनसे मिला, लेकिन वे सब पसंद नहीं आये, हमेशा अप्रत्याशित खर्चे सामने आते थे जो कोई ठीक से नहीं जान पाता था। फिर मेरे एक सहकर्मी के जरिये मैं एक ऐसी कंपनी से जुड़ा जो हमें बहुत अच्छी लगी और ब्रांडेनबर्ग में घर बनाती है, इतनी अच्छी कि हम उनसे तीन बार मिल चुके हैं, जमीन एक सपना है। बर्लिन की सीमा के बिल्कुल पास, एस-बाह्न तक पैदल दूरी, स्कूल, किड्स केयर, खरीदारी की जगहें, सब कुछ जो चाहिए। अब हम इस मोड़ पर हैं जहाँ तय नहीं कर पा रहे कि हमें जोखिम लेना चाहिए या नहीं। मैं इसे विशेष रूप से जोखिम कहता हूँ क्योंकि हम इसे ऐसे देखते हैं। मैं आपसे आपकी ईमानदार और स्वतंत्र तीसरी राय चाहता हूँ। फाइनेंसर कहते हैं कि हाँ यह संभव है, विक्रेता भी कहता है हाँ यह संभव है, लेकिन आप क्या कहते हैं? क्या ये बिक्री के आंकड़े वास्तविक हैं, और और कौन-कौन से खर्चे हमें होने वाले हैं जो हमने नहीं सोचे? यहाँ बिना किसी अतिरिक्त चीज़ के आंकड़े हैं:

भूमि 550 वर्ग मीटर 80,000 यूरो
सम्पूर्ण 20,000 यूरो निम्नलिखित के लिए:
निर्माण जल और बिजली, उपभोग सहित
बाकी मापन लागतें
जल निकासी, जल, विद्युत हाउस कनेक्शन लागतें
परीक्षण स्थिरता का खर्च शामिल
भूमि परीक्षण रिपोर्ट का खर्च शामिल
सरकारी स्थल योजना का खर्च शामिल
निर्माण निरीक्षण शुल्क शामिल
निर्माण अनुमति शुल्क शामिल

110 वर्ग मीटर का घर जिसमें रंगकाम और विशेष सुविधाएँ जैसे इलेक्ट्रिक रोलशटर, टोंडचडजिगेल, बिजली के अतिरिक्त पैकेज और फर्श हीटिंग शामिल हैं 155,000 यूरो

टाइल का काम अलग से दिया जाएगा क्योंकि सस्ता है, 9,000 यूरो

नोटरी, भूमि रजिस्टर और संपत्ति कर 5,500 यूरो

बाहरी व्यवस्था जो तुरंत करनी होगी (कारपोर्ट हमें बाद में चाहिए) 10,000 यूरो

रसोईघर 8,000 यूरो

रिजर्व 7,500 यूरो

हम अपने पैसों से नया फर्नीचर खरीद सकते हैं, बाहरी व्यवस्था जैसे पौधे, बागवानी उपकरण, स्थानांतरण और एक विशेषज्ञ जो निर्माण में हमारी मदद करेगा। इसके लिए मैंने कुल 25,000 यूरो का हिसाब लगाया है जो हमारे पास है। कुल मिलाकर यह पूरी वित्तपोषण 100% से अधिक होगी क्योंकि हमारे पास अन्य कोई पूंजी नहीं है। हमने कई छुट्टियाँ मनाईं, दुनिया घूमी है और शादी भी महंगी थी। इसलिए हमें 295,000 यूरो का कर्ज लेना होगा (कम से कम यदि हम विक्रेता की गणना पर विश्वास करें)। ओह यार, हमारे पास पहले कभी भी कर्ज नहीं था। यह हमारी सोच तोड़ रहा है। 15,000 यूरो महंगे ऋण से लेना पड़ेगा, 280,000 यूरो "सस्ते" बैंक ऋण से लिया जा सकता है। चूंकि मेरे लिए लंबी अवधि की योजना महत्वपूर्ण है, इसलिए मैंने बैंकों से कहा भी है कि मुझे लंबी ब्याज फिक्सिंग चाहिए। यहाँ हमारी मासिक आय/खर्च की स्थिति है:

3400 यूरो आय से घटा कर 700 यूरो जब मेरी पत्नी मातृत्व अवकाश पर होती है। हम बच्चे की योजना बना रहे हैं, इसलिए मैं उस कम वेतन के साथ भी योजना बनाना चाहता हूँ, अन्यथा इसका कोई मतलब नहीं।

अतः 2700 यूरो आय की तुलना खर्च से:

850 यूरो बैंक ऋण किस्त 30 वर्ष फिक्स
250 यूरो निजी ऋण किस्त 5 वर्ष फिक्स
400 यूरो घर के सहायक खर्च
100 यूरो घर के लिए संचित राशि
500 यूरो खाद्य सामग्री
200 यूरो मनोरंजन/कपड़े
200 यूरो वाहन
200 यूरो अन्य

मैं +/- 0 पर पहुँचता हूँ, कम से कम तब तक जब तक मेरी पत्नी मातृत्व अवकाश पर है। इस अवधि में खरीदारी या बचत संभव नहीं होगी। हमारी नौकरी सुरक्षित है, वेतन सालाना बढ़ता है, मुख्य ऋण किस्त बहुत छोटी है, बाकी 120,000 यूरो जिसे हम 30 वर्षों बाद भी देना होगा, हम विशेष भुगतान या किस्त बढ़ाकर पूरी तरह चुका सकते हैं।

अब आपकी बारी है। मैं यहाँ कोई मौका नहीं देखता और योजना बी अपनाने वाला हूँ। उच्च बाउस्पारवेरत्राग, जैसे 100,000 यूरो और अगले 10 वर्षों में अपनी पूंजी जमा करना। इसका नुकसान यह होगा कि हमें अपनी फिलहाल की जिस अपार्टमेंट में रहना है जो हमें अब पसंद नहीं है, वही रहना होगा। जमीन इतनी सुंदर है। वहाँ का जीवन बिल्कुल अलग है। मैं यहाँ अपने बच्चे को बड़ा नहीं करना चाहता, फिर दोस्ती का दायरा भी टूटेगा जब हम कहीं और चले जाएंगे। और क्या हमें फिर भी कोई अच्छा भूखंड मिलेगा? क्या कोई सस्ता घर मिलेगा क्योंकि दूसरों ने अधिक बोझ उठाया है? फाइनेंसर ने कहा कि अधिकतर लोग वहाँ 10 साल के लिए ब्याज की फिक्सिंग करवाते हैं। दूसरी ओर, उस स्थिति में ब्याज हमारे लिए भी ज्यादा होगा, अगर दूसरे इसे वहन नहीं कर पाते। मुझे नहीं पता। आप क्या कहते हैं?

सादर

पी.एस. शायद महत्वपूर्ण हो, हम दोनों 30 वर्ष के हैं।

यदि आप एक ही प्रदाता से ज़मीन और घर खरीदते हैं, तो दोनों पर संपत्ति कर लगती है, मतलब आप 5,500 यूरो पर नहीं, बल्कि कहीं 10,000-15,000 यूरो के बीच होंगे।

मुझे यह बहुत कम आंकड़ा लगता है, अगर मैं मान लूं कि अभी कुछ और खर्चे जुड़ेंगे, जो आपने अभी सूचीबद्ध नहीं किए हैं, जैसे कि प्रस्ताव में फर्श की पट्टी शामिल है, अतिरिक्त सॉकेट (अन्यथा हर कमरे में केवल एक होता है) आदि।

क्या आप अब तक की छुट्टियों से मना कर सकते हैं जो आपने अभी तक लिए हैं?
बच्चे के खर्च? बच्चा भत्ता सब कुछ के लिए काफी नहीं होगा।
मुझे 1000 यूरो प्रति महीने के लिए 300,000 यूरो का कर्ज बहुत सस्ता लगता है, क्या आप कर्जों के लिए यहां मूल्य बता सकते हैं?

मुझे भी यह बहुत कम लगता है।

ऋण में लगभग कोई चुकौती नहीं लगती है। शायद 10 साल बाद भी तुम 100% पर हो और 20 साल में भी ज्यादा कम नहीं होता। इसका मतलब है 20 साल का जोखिम और घर कभी तुम्हारा "नहीं" होगा।

मैं यह सहन नहीं करता।

केवल तुम्हारे खर्चों के आधार पर, मुझे यह बहुत कम लगता है, विशेषकर कार और मैं इसे अब़ आराम का समय कहता हूँ।

हम एक ही स्थिति में थे/हैं, कि हमारे पास लगभग कोई स्व-पूँजी नहीं है। हमने लंबी गणना के बाद निर्णय लिया कि हम 10 साल का ऋण (मिश्रित ब्याज दर 1.85, ऋण राशि 227T + 100T KfW) लेंगे और 4% की किस्तों के साथ अतिरिक्त भुगतान की व्यवस्था करेंगे, ताकि 10 साल में (बिना अतिरिक्त भुगतान के) लगभग 50% चुकता कर दिया हो।

अब सच में: एक नया निर्माण 'पुरानी' और समान मौजूदा संपत्ति की तुलना में सस्ता क्यों होना चाहिए? यानी, तुलनात्मक आवासीय क्षेत्र, लगभग समान आकार... ये सब तो केवल आकर्षक ऑफर हैं। इसमें कुछ गड़बड़ जरूर है।
हालाँकि, आपकी आय एक अच्छी नींव है। आपकी जगह मैं कुछ साल और बचत करने और अपनी पूंजी जमा करने पर ध्यान देता। शायद यह भी देखता कि क्या यात्रा आदि से बिल्कुल परहेज किया जा सकता है। कम से कम 15,000€ का निजी ऋण अपनी पूंजी से उठाया जाना चाहिए।
20,000€ के निर्माण संबंधी अतिरिक्त खर्च भी कम हैं - जैसा कि अक्सर यहां पढ़ा जा सकता है।

आमतौर पर मैं वित्त पोषण संबंधी सवालों का जवाब नहीं देता, लेकिन यहाँ मुझे - बिना आपको ठेस पहुंचाए - कुछ बातें बतानी "पड़ेगीं":

1. टाइपो की संख्या, पोस्ट की अभिव्यक्ति और आय से संभवतः यह अनुमान लगाया जा सकता है कि कार्यस्थल आपकी अपेक्षा कम सुरक्षित हो सकता है। यदि बात वास्तव में अलग है, तो मैं बधाई देता हूँ। वैसे मैं अगले कुछ वर्षों में आय में तेज़ वृद्धि पर विश्वास नहीं करता।

2. दिए गए आय और संतान योजना के साथ, उपलब्ध आय में कमी और आवश्यकता में वृद्धि के कारण वित्तीय योग्यता समस्या लगती है। यहाँ मुझे शुरू से ही समस्याएं नजर आती हैं, कि एक उचित और विश्वसनीय गृह वित्त पोषण प्राप्त करना मुश्किल होगा। आवश्यक ऋण की राशि के लिए बुनियादी आंकड़े मेल नहीं खाते। निजी ऋण की जरूरत का जो उल्लेख है, वह मुझे खासा सोचने पर मजबूर करता है। यह क्यों जरूरी है? क्या "वचन देने वाला" बैंक TEUR 280 से अधिक ऋण नहीं देगा? ऐसा प्रतीत होता है।

3. खुश रहना केवल दूर से आवासीय संपत्ति से जुड़ा है। निश्चित रूप से अच्छा है कि "अपने" घर में रहना और किराए के बजाय मासिक किस्तें देना। लेकिन यह ध्यान में नहीं रखा जाता कि आर्थिक तंगी संबंधों की सबसे बड़ी समस्या है। हर पैसे को कई बार तौलना सबसे ज्यादा खुशियों को कम करता है। तब तो थोड़ा कम महत्वाकांक्षी होना बेहतर है। स्थायी संपत्ति या फ्लैट खरीदने का विचार कैसा रहेगा? मैं बर्लिन के आवास बाजार को ज्यादा नहीं जानता, पर थोड़ी खोज में तो कई विकल्प उपलब्ध हैं।

मैं सच में सपनों को तोड़ना पसंद नहीं करता, यहाँ ऐसा पहले कभी नहीं किया, लेकिन इस योजना के मध्य अवधि में एक दुःसस्वप्न बनने की काफी सम्भावना है।