बैंक ऋण और विशेष भुगतान - वित्तपोषण जांच एकल परिवार का घर

सभी को नमस्ते,

हम इस समय अपना एकल परिवार का घर योजना बना रहे हैं और मैं बहुत खुश होऊंगा अगर मुझे हमारी वित्तपोषण विकल्प पर प्रतिक्रिया मिल सके:

Haus/Grundstück:
- Grundstück vorhanden (eigenfinanziert, KP ~120.000 EUR)
- Haus: Planung/Ausführung mit Architekt, KFW-70-Standard, 185 m² Wohnfläche, mit Keller + Garage, Kosten: (inkl. Baunebenkosten, Architekt, Gartenanlage, möbel): ~600.000 EUR

Finanzielles:
- Eigenkapital: 435.000 EUR, keine Belastungen
- geplantes Darlehen: 165.000 EUR
- monatl. Einkommen: 2200,- netto (ich) + 3500,- netto (Partnerin)

Finanzierungsangebot:
1. Kredit: Kfw (energ. Bauen, 153)
* 50.000 EUR
* eff. Jahreszins: 1,26 %
* Zinsbindung 10 Jahre
* Rate: 489,75 EUR/Monat

2. Kredit: Bankdarlehen:
* 115.000 EUR
* Eff. Jahreszins: 1,87 %
* Zinsbindung: 10 Jahre
* Rate: 500 EUR/Monat
* Sondertilgung: 5% /Jahr

हम यह मान रहे हैं कि हम अगले 5 वर्षों के भीतर अतिरिक्त 30.000 EUR ऋण चुकाने के लिए उपलब्ध होंगे। Kfw को कभी भी बिना किसी लागत के अतिरिक्त चुकाया जा सकता है, जबकि बैंक ऋण पर केवल 5% के साथ। हम यह भी मानते हैं कि 10 वर्षों के बाद हमें केवल थोड़ी अतिरिक्त वित्तपोषण करनी होगी, इसलिए कम अवधि के लिए।
हमने कुल मिलाकर 1000 EUR मासिक किश्त का चयन किया है। हम इसे वर्तमान में आसानी से संभाल सकते हैं, क्योंकि दो बच्चे योजना में हैं, इसीलिए इसे जानबूझकर कम रखा गया है ताकि बाद में मैं अकेला यह किश्त संभाल सकूं। अगर पैसे बचते हैं (जब तक मेरी साथी पूरी तरह काम करती है या एक बच्चे के बाद फिर से काम करती है), तो हम अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं। यहां हम कोशिश करेंगे कि 10% अतिरिक्त भुगतान/वर्ष की सुविधा मिले। हम KfW की अवधि 20 वर्षों तक बढ़ाना चाहते हैं, क्योंकि इससे इस ऋण की वार्षिकी कम होगी और बाकी को (महंगे) बैंक ऋण में डाल सकते हैं, जिससे उसे जल्दी चुकाया जा सके - अवधि को 20 वर्षों तक बढ़ाने का ब्याज शुल्क हमारे लिए कम है।

इस मॉडल के बारे में आप विशेषज्ञ क्या कहते हैं? क्या आपके पास बेहतर विचार हैं? क्या यह प्रस्ताव उचित है? हमें यह प्रस्ताव एक स्थानीय बैंक से मिला है - क्या हमें ऑनलाइन बेहतर शर्तें मिल सकती हैं?

पहले से धन्यवाद रचनात्मक आलोचना के लिए! :)

सादर
baumhaus

क्या मैं आपसे शादी कर सकता हूँ :) अगर आप सोचते हैं कि 5 साल बाद लगभग 30k बचेंगे तो मैं लगभग 50k 5 साल के लिए लूंगा, बाकी 10 साल के लिए। आपके नंबरों पर, आपको एक Vermittler से भी पूछना चाहिए।

हम KfW को 20 साल के लिए बढ़ाना चाहते हैं, क्योंकि इससे हमें इस ऋण के लिए कम वार्षिकी भुगतान करनी होगी और बाकी (महंगा) बैंक ऋण में डाल सकते हैं, ताकि इसे जल्दी चुकाया जा सके - 20 साल तक बढ़ाने के लिए ब्याज अतिरिक्त हमारे लिए यहाँ कम महत्त्व रखता है।

फिर आप गणना करिए कि क्या यह वास्तव में सस्ता है ... मैंने अभी इसे जल्दी से गणना किया है और कहता हूँ: नहीं।

सच कहूँ तो: मैं इसे इसी तरह से फाइनल कर देता हूँ और ठीक है। भले ही आपको अभी कोई बेहतर ऑफर मिल जाए - यह केवल कुछ यूरो के बारे में है, जो सस्ता होगा। इसके लिए आपके पास एक स्थानीय बैंक भी होगी। 30,000 € की अतिरिक्त चुकौती को भी कुछ वर्षों में विभाजित किया जा सकता है (10% पर भी आपको ऐसा करना होगा) और यहाँ भी बचत केवल कुछ यूरो की ही होगी।

क्या मैं आपसे शादी कर सकता हूँ :) अगर आप सोचते हैं कि 5 साल में लगभग 30k बचाने होंगे तो मैं 5 साल के लिए लगभग 50k ऋण लूंगा, बाकी 10 साल के लिए। आपकी गणनाओं के आधार पर आपको एक Vermittler की भी सलाह लेनी चाहिए।

5 साल के लिए 50K लेने के बारे में हमने भी सोचा था, लेकिन चूंकि हम KfW को कभी भी Sondertilgung कर सकते हैं, इसलिए हमने उस पैसे को इसके लिए रखा था।

तो आप गणना करें कि क्या यह वास्तव में सस्ता है... मैंने इसे तुरंत गणना किया और कहता हूँ: नहीं।

सच कहूँ तो: मैं इसे इसी तरह से बंद कर दूंगा और ठीक है। भले ही आपको अभी एक बेहतर ऑफर मिले - यह केवल कुछ यूरो का फर्क होगा। इसके बदले आपके पास स्थानीय बैंक होगी। 30,000 € की Sondertilgung को आप कुछ वर्षों में विभाजित भी कर सकते हैं (यह 10% पर भी करना होगा) और यहाँ भी यह केवल कुछ यूरो की बचत होगी।

हमने सप्ताहांत में केवल अनुमान लगाया था और हमारे लिए यह ठीक था - लेकिन मैं इसे फिर से जांचूंगा। "स्थानीय बैंक" के बारे में आप बिल्कुल सही हैं - और यह मेरे लिए भी एक महत्वपूर्ण तर्क है! इस तरह समस्या होने पर मेरे पास कम से कम एक सीधे संपर्क व्यक्ति होगा और हर फोन कॉल पर अलग सलाहकार नहीं होंगे, जो एक-दूसरे से संवाद नहीं करते। निश्चित रूप से हमें बैंक ऋण में भी Sondertilgung को विभाजित करना होगा, लेकिन बेहतर होगा कि हम जल्दी से अधिक चुकता कर सकें। हम और तुलना करेंगे।

आप दोनों के सुझावों के लिए धन्यवाद!

नमस्ते f-pNo, तुम्हारे सुझावों के लिए भी धन्यवाद।

Unter der Prämisse, dass der TE eine niedrigere Rate erreichen will, (...)

मूल रूप से हाँ, लेकिन मुझे लगता है कि तुमने मेरी प्रेरणा अभी तक सही से नहीं समझी है। हमारे लिए 1000,- EUR/महीना की किस्त तय है। चूंकि हमें दो ऋण चाहिए (KfW और बैंक ऋण), इसलिए सवाल यह है कि हम 1000,- EUR को कैसे बांटें। पहले पोस्ट में मैंने जो 500/500 का मामला रखा था, उसमें हमें यह समस्या दिखती है कि हम अपनी योजना के अनुसार 30K की विशेष किस्त के साथ लगभग 5 वर्षों में जल्दी से कभी भी चुकाने योग्य KfW ऋण खत्म कर सकते हैं, लेकिन तब हम "केवल" बैंक ऋण से हर महीने 500,- वापस चुकता कर सकेंगे, जबकि हम अधिक चुकता कर सकते हैं (5% की विशेष किस्त को अलग रखकर), और इस तरह लंबी अवधि में हम बहुत अधिक ब्याज देंगे।
20 वर्षों के KfW मॉडल के कारण, जैसा कि तुमने ठीक से गणना की है, हमारी मासिक किस्त 255,- EUR है, अर्थात् बैंक ऋण के लिए 750,- EUR बचते हैं, इसलिए हम KfW समाप्ति के बाद भी बेहतर चुकौती कर सकते हैं। इसलिए हमारे लिए 20 साल के मॉडल में KfW के थोड़े अधिक ब्याज का गणना होती है, क्योंकि हम वैसे भी जल्दी चुकाना चाहते हैं।

सकारात्मक अतिरिक्त प्रभाव: बैंक ऋण के लिए ब्याज उच्च चुकौती के कारण थोड़ा कम हो जाता है, ठीक-ठाक 1.71%, हमें इसके लिए पहले ही एक नया प्रस्ताव मिला है।

सादर,
baumhaus

कई ऋणों में आप अवधि के दौरान कर्ज चुकाने की राशि को कुछ बार बदल सकते हैं।