पहले तो बहुत-बहुत धन्यवाद उन सभी सहायक जवाबों के लिए!
कुछ बिंदुओं पर प्रतिक्रिया देते हुए:
आम तौर पर आपकी सोच काफी ठोस है और लगता है कि आप कुछ हद तक संख्याओं से परिचित हैं। यह समझ कि "पहली संपत्ति आखिरी नहीं होनी चाहिए" पहले से ही काफी मूल्यवान है। आय अच्छी है, और ब्याज इस समय सचमुच मुश्किल हैं क्योंकि कीमतें अनुपात में नहीं घटी हैं। किसी के पास भविष्यवाणी करने वाली ग्लास बॉल नहीं है, व्यक्तिगत रूप से मैं इसे फिलहाल थोड़ा निराशाजनक देखती हूँ। जब तक निर्माण पर्याप्त सस्ता नहीं होगा, तब तक मौजूदा संपत्ति भी सस्ती नहीं होगी। अर्थव्यवस्था पहले बेहतर स्थिति में थी, ऊर्जा महंगी है, मुझे युद्ध के खत्म होने से पहले सुधार की संभावना कम दिखती है। ब्याज दरों के लिए और बढ़ोतरी की भी बात हो चुकी है, कम से कम विशेषज्ञ इसे अधिक संभावित मानते हैं बजाय इसके कि इसके विपरीत हो। मैंने टैगसचौ पर पढ़ा है कि 2023 के दौरान 5% तक निर्माण ब्याज की उम्मीद की जा रही है। हालांकि अब साल का आधा हिस्सा पहले ही बीत चुका है, अभी तक ऐसा कुछ नहीं दिख रहा।
ये सब अनुमान हैं - इसका मतलब है कि इस बारे में हम आपको फोरम में ज्यादा मदद नहीं कर सकते।
आपके लिए ये प्रोजेक्ट कैसे "और ठोस" हुआ? क्या आपके पास कुछ विकल्प हैं?
यदि आपके पास वास्तव में समय सीमा है, तो मैं घर के लिए पूँजी को ETF से टार्गेड सेविंग अकाउंट में ट्रांसफर करने की सलाह दूंगा अगर अभी अवसर सही हो।
ये जानकर अच्छा लगा कि हम पूरी तरह से गलत दिशा में नहीं जा रहे। क्योंकि हमने संख्या के साथ बहुत गिने-चुने प्रयोग किए हैं, लेकिन कुछ और नजरिए हमेशा मददगार होते हैं :) ग्लास बॉल सच में परफेक्ट होती, लेकिन आपके बताए कारणों से हम अब फिर से बॉसपारेन (निर्माण बचत योजना) पर विचार करने लगे हैं। आधा साल पहले तक मैं इसके पूरी तरह खिलाफ था क्योंकि उस समय की स्थिति में इसका कोई लाभ नहीं था, लेकिन अब यह फिर से लाभदायक लगता है। यहाँ शायद सवाल उठता है, क्या ऐसे बॉसपारवर्ट्रेगे (निर्माण बचत अनुबंध) हैं जिन्हें आप 5 साल से कम समय में तुरंत प्राप्त कर सकते हैं?
"और ठोस" इस वजह से हुआ कि हाल ही में हमें अपने मकान मालिक से बार-बार तनाव का सामना करना पड़ा और हम दोनों पिछले एक साल से पेशेवर जीवन में हैं। इसलिए कोई बहुत जरुरी बात नहीं, लेकिन अब संभव है कि हम दोनों इस पर सक्रिय रूप से काम कर सकें और यह इच्छा दिन-ब-दिन मजबूत होती जा रही है।
समय सीमा के बारे में यह एक जटिल मुद्दा है, अगले 1-3 वर्षों में होगा तो अच्छा रहेगा, लेकिन कौन जानता है कि वास्तव में कब कोई उपयुक्त विकल्प मिलेगा... लेकिन हाँ, एक हिस्सा तो निश्चित रूप से टार्गेड सेविंग अकाउंट में ट्रांसफर किया जा सकता है।
आपके वेतन में अभी और क्षमता है। हम दोनों IT क्षेत्र में हैं और मुझे लगता है कि हमारी इंडस्ट्री जल्दी खत्म नहीं होने वाली, बल्कि इसके विपरीत। अपनी जीवनशैली के लिए भवन के साथ बहुत ज़्यादा समझौता मैं भी नहीं करना चाहता। शायद शुरुआत के कुछ सालों में, क्योंकि निर्माण में कई खर्चे होते हैं। लेकिन कुछ समय के लिए नया घर खुशियाँ देने के लिए छुट्टी छूटने का खलल भी सहन करा सकता है। मध्यम अवधि में मैं फाइनेंसिंग को इस तरह से प्लान करूंगा ताकि आप इससे खुशहाल जीवन जी सकें। हमें सौभाग्य था कि हमने यह सब 2022 की शुरुआत में फिक्स कर लिया। उस समय ब्याज बढ़ रहे थे, लेकिन हम मध्यम स्तर पर समय पा गए। इसलिए हमारी मासिक किस्त 2k यूरो से बहुत नीचे है। यह हमारी सहनशीलता की सीमा होगी, इसके ऊपर हमें असुविधा होती।
1% की टिलगुंग (कर्ज की पुनर्भुगतान) मैं शायद नहीं करूंगा। इससे आप लगभग केवल ब्याज ही देंगे, कर्ज से ज्यादा मुक्त नहीं होंगे।
लेकिन ध्यान रखें, अगर आप अभी एक ऐसी सस्ती संपत्ति खरीदते हैं जिसमें आप समझौता करते हैं, योजना यह है कि कुछ वर्षों में इसे फिर से बेचकर एक बेहतर संपत्ति खरीदी जाए: अगर खरीद की शर्तें बाद में बेहतर होंगी, तो आपकी पहली संपत्ति की बिक्री की शर्तें खराब होंगी। एक वर्तमान खरीदी जा सकने वाली संपत्ति भी वर्तमान मूल्य स्तर पर खरीदी जाती है। यदि कीमतें या ब्याज घटते हैं, तो पहली संपत्ति के लिए आपको शायद वह कीमत नहीं मिलेगी जो आपने दी थी, या कम लाभ होगा। फिर भी, आपको एक ठोस टिलगुंग से पूँजी बनानी होगी, जो किराए पर लेने से बेहतर है। ;)
IT/वेतन/OT के बारे में बस बहुत संक्षेप में: हमें वास्तव में कोई चिंता नहीं है कि अगले 5-10 वर्षों में हमारे लिए गिरावट आएगी। IT में कई पद ऐसे हैं जिन्हें भरना अभी भी बाकी है। और इसके अलावा हम अपनी पदों पर आराम नहीं करते, बल्कि नियमित रूप से अपनी शिक्षा बढ़ाते हैं और पेशेवर तौर पर आगे बढ़ने के लिए सक्रिय हैं।
2k यूरो की सहनशीलता मैं भी रखना पसंद करूंगा... लेकिन फिर टिलगुंग के साथ यह मुश्किल हो जाता है। और आप सही हैं, 1% बहुत कम है, तो आपकी व्यक्तिगत टिलगुंग न्यूनतम क्या होगी, मान लेते हैं 4% ब्याज पर? 1.5% या 2%?
"मध्यवर्ती संपत्ति" को बेचने के बारे में: अगर वित्तीय रूप से इसे फिर से बेचना लाभकारी नहीं होगा तो किराए पर देना भी विकल्प हो सकता है। हालांकि उस स्थिति में किस्त को ऐसी बनाए रखना जरुरी होगा कि वह संभावित किराए से कवर हो सके। संभवतः यह स्थिति फिर से 1% के टिलगुंग या टिलगुंग परिवर्तन की ओर ले जाएगी। शायद यह एक विकल्प हो सकता है.. :)
पूँजी निर्माण के हिसाब से मैं व्यक्तिगत रूप से वर्तमान ठंडी किराया बनाम ब्याज भार की गणना करना पसंद करूंगा। यदि हम वर्तमान ठंडी किराए (1.4k) से ज़्यादा ब्याज देते हैं, तो सकारात्मक मूल्य वृद्धि जरूरी होगी ताकि यह फायदे में रहे। खासकर क्योंकि खरीद के अतिरिक्त खर्चे भी होते हैं। लेकिन फिर से, अगर केवल ग्लास बॉल होती।
खर्चों के बारे में: आपके पास कंपनी की कार है जिसमें कर शामिल है और बिजली का बिल आपको खुद देना पड़ता है? 300 यूरो की पेंशन बीमा के बारे में, उस उम्र में पेंशन बीमा जरूरी नहीं होती। ब्याज इस समय 100% वित्तपोषण पर 4% से ऊपर है। किराए के आधार पर इसे जोड़ने पर इसका मतलब आवास मूल्य 500000 से ऊपर होता है। किराए पर दी गई संपत्ति को कुल समीक्षा में शामिल करें, अन्यथा यह मानसिक लेखांकन है।
मैं कंपनी कार को टैंक कार्ड के साथ या बिना ऑर्डर करने की सुविधा रखता हूँ। टैंक कार्ड के साथ 400 यूरो होता, बिना इसके 200 यूरो और 100 यूरो बिजली निजी तौर पर।
पेंशन बीमा के बारे में: खासकर युवा उम्र में मैं इसे महत्वपूर्ण मानता हूँ क्योंकि चक्रवृद्धि ब्याज और अपेक्षाकृत कम किस्त से आप काफी कुछ हासिल कर सकते हैं।
पूरी जानकारी के लिए: 2020 में किराए पर दी गई संपत्ति को 1.3% ब्याज पर 110% वित्तपोषित किया गया था। वर्तमान में लगभग खरीद के अतिरिक्त खर्चे चुका दिए गए हैं। खरीद मूल्य और बकाया ऋण लगभग 100k€, वर्तमान मूल्य (?)
लगता है कि OP ऐसा पहले से ही कर रहे हैं ;)
बिल्कुल, एक फ़्लैट पहले से ही है। हम लगातार खोज में हैं, लेकिन 4% ब्याज और 3% किराया रिटर्न के साथ ये फ्लैट कभी भी अपना खर्चा नहीं निकाल पा रहे हैं, और अब तक हमने ज़्यादा पैसों का योगदान नहीं किया क्योंकि हम पूरी तरह मूल्य वृद्धि पर निर्भर रहना चाहते हैं... फिर भी, क्या आप इसे वर्तमान में उपयोगी मानेंगे?