Quelle option de financement devrais-je choisir ?

Alors, j'ai également demandé chez VW Financial Service en parallèle. Ils font la même chose que Dr. Klein. Et le conseiller a été honnête dès le début et a expliqué que la valeur de la propriété serait réévaluée après la période d'épargne. Dans mon cas, après 15 ans, et si on découvre que la propriété ne couvre plus la valeur du prêt, ils peuvent refuser. La solvabilité sera également réévaluée au moment du prêt.

Cela n'a pas été le cas chez Aachener. La propriété n'avait aucune importance, ou seulement dans la mesure où il y en avait une. Épargné jusqu'en janvier 2017. Attribué. Formulaire, que doit-il se passer ? Payer ou payer plus le prêt ? Avec ou sans attribution supplémentaire ? Pas d'inscription au registre foncier, rien. Pas d'examen de la propriété. J'aurais aussi pu utiliser l'argent pour l'achat d'une véranda. Ou pour la rénovation d'un bâtiment ancien. Donc, la simplicité est bien l'avantage de l'épargne logement. Mais l'inconvénient, c'est le taux d'intérêt fixé dès la conclusion et la forte part de fonds propres pour obtenir le prêt, 50 % dans la forme classique. Comme je l'ai dit, la deuxième variante chez toi est la plus judicieuse. Karsten

Donc aussi ici : que diriez-vous de rembourser et de jeter le contracteur d’épargne logement à la poubelle ? Je n’ai vraiment rien contre l’épargne logement, je trouve même ça bien. Mais pas à ce niveau et pour un logement utilisé par son propriétaire.

Il faut absolument prendre le prêt KFW et le sécuriser avec un épargne logement à 30k (sans frais de gestion ! au lieu de 25k). Sinon, plutôt une fixation de taux d’intérêt de 15 que 20 ans avec 2-3 modifications de remboursement et au moins 5 % ST. En alternative à l’Ing : Degussa ou DKB.

L’Ing-Diba est plutôt décontractée avec les prêts construction. Je l’ai quand même mise gentiment à la porte. Et il me semble que les intermédiaires et les banques ont un problème de commission. Sinon, pourquoi proposent-ils des prêts à remboursement uniquement des intérêts sur 15 ans ou plus ?

Juste pour illustrer les intérêts sur 15 ans :
283 300 à 1,99 % et 0 % de remboursement : 84 565,80 €
283 300 à 1,99 % et 2,5 % de remboursement : 67 125,01 € (mensualité 1 060,01 €)
Différence : 17 440,79 €

Et le capital restant dû pour 1 : 283 300 €, pour 2 : 159 623,21 €
Avec 1, tu recommences au début et il y a encore plusieurs années de paiement d’intérêts en plus. Même un ingénieur devrait utiliser un tableau Excel pour le calcul des intérêts. Ça aide plus que les tableaux confus des intermédiaires financiers. Je parle d’expérience !

La mensualité est de toute façon la même, seules les intérêts payés à la fin et le capital restant dû diffèrent parfois considérablement !

Pourquoi exactement la BHW, je ne saurais pas dire, c’est simplement ce que Dr. Klein a proposé. Ce que je ne savais pas non plus avec la variante d’épargne-logement, c’est que la caisse d’épargne immobilière peut, dans le pire des cas, me refuser le prêt. Et quand je lis ici que la BHW est peu sérieuse, je préfère laisser tomber.

Nonsense, BHW n’est ni peu sérieuse, ni tu as des problèmes pour obtenir le prêt. Je connais personnellement un cas où la BHW avait sauvé le prêt immobilier d’une femme avec enfant en difficulté sans sa faute (le père est décédé, à cause de son problème cardiaque il n’avait pas souscrit d’assurance vie risque). Des problèmes peuvent survenir chez BHW peut-être si on arrête simplement les paiements au lieu de les contacter rapidement en cas de problèmes imprévus. Je ne comprends pas comment on peut en arriver à qualifier BHW de peu sérieuse.

Concernant le déroulement : dans le cas 2, l’épargnant est cédé, c’est-à-dire transféré à Ing-Diba. Dès que l’épargnant est prêt à être attribué et que la période de fixation du taux convenue avec Ing-Diba est écoulée (ou quelques semaines avant), tu seras invité à accepter l’attribution et à demander le prêt immobilier. Pour les montants de prêt supérieurs à 30 000 euros, ce n’est évidemment pas sans garantie, mais couvert par une sûreté hypothécaire, toutefois Ing-Diba remet l’hypothèque lui revenant (éventuellement partiellement) à BHW. Entre-temps, il y a ce genre de dossier "à main sûre" etc., mais cela ne devrait pas vraiment t’intéresser. Dans ce montage, tu es en fait sûr à 100 % tant que tu ne manques aucun paiement. Et dès que le prêt épargne-logement entre en vigueur, tu peux effectuer à tout moment des remboursements anticipés illimités, en nombre et en montant, sans impact sur le taux du prêt. Ainsi, ce montage présente clairement ses avantages.

Le prêt est toujours rémunéré comme convenu à la conclusion, le crédit est toujours sans inscription hypothécaire

Faux ! Les prêts d’épargne-logement sont également garantis par une sûreté réelle (inscription au registre foncier), sauf s’il y a des garanties de remplacement (rarement) ou pour des montants de prêt inférieurs à 30 000 euros. Toutefois, l’emprunteur ne s’en rend généralement pas compte, car la sûreté réelle était déjà présente dans un prêt in fine, pour le remboursement duquel l’épargnant a cédé sa créance (cession), et cette hypothèque correspondante est alors transférée à la caisse d’épargne-logement.

Juste pour illustrer les intérêts sur 15 ans :
283.300 à 1,99 % et 0 % d’amortissement : 84.565,80 €
283.300 à 1,99 % et 2,5 % d’amortissement : 67.125,01 € (mensualité 1.060,01 €)
Différence : 17.440,79 €

Et le capital restant dû pour 1 : 283.300 €, pour 2 : 159.623,21 €
Avec 1, tu recommences au début et il y a encore quelques années de plus de paiement d’intérêts.

Avec 1, tu constitues cependant une réserve d’amortissement (souvent un contrat d’épargne logement), tu ne repars donc pas de zéro. Seuls les intérêts créditeurs sont généralement négligeables aujourd’hui. Il faut donc calculer si l’on achète une sécurité jusqu’à la fin du financement par un « surplus » d’intérêts à payer. Il y a aussi des banques où les prêts in fine ont un taux débiteur moins élevé que les prêts amortissables – dans ce cas, la différence disparaît ou du moins devient moindre. La KfW n’en fait d’ailleurs pas partie, car le prêt in fine y a le taux débiteur le plus élevé.