我应该选择哪种融资方式？

所以我顺便还向大众金融服务咨询了。他们做的和Dr. Klein一样。顾问一开始就很诚实地说，房产的价值在储蓄期结束后会重新评估。就我而言，是15年后，如果结果显示房产价值不足以覆盖贷款，他们有权拒绝。信用评级也可能会在贷款时重新评估。

至少在亚琛银行情况并非如此。房产没有什么作用，或者仅仅是因为存在才起作用。储蓄到2017年1月。分配。表格，要做什么？是取款还是取款加贷款？有还是没有额外分配？没有土地登记，没有任何东西。也没有对房产进行审查。我也可以用这笔钱来建一个冬季花园。或者用来装修一栋老建筑。所以，简单便捷是住房储蓄的优点。但是缺点是签约时已经确定的利率和为了拿到贷款需要的高自有资金比例，经典形式是50%。就像我说的，你的第二种方案更明智。卡斯滕

那么这里也是：如何考虑提前还款，把那个储蓄型住房贷款砸锅卖铁？
我发誓我对储蓄型住房贷款一点意见都没有，甚至觉得挺好。但绝对不是以这么高的额度以及自住住房来做。

无论如何，一定要拿KFW贷款，并用一个3万的储蓄型住房贷款（无账户管理费！而不是2.5万）做担保。
否则，利率锁定期宁可15年而非20年，且有2-3次的还款变更，且最少5%的首付。
作为替代选项：除Ing外，还有Degussa或者DKB。

Ing-Diba在建筑贷款方面相当宽松。但我还是把它毫不客气地赶出门外。
我觉得中介和银行存在佣金问题。要不然他们为什么会提供15年甚至更长的只付利息贷款？

仅仅为了说明15年内的利息问题：
283,300欧元，1.99%利率，0%还款：84,565.80欧元利息
283,300欧元，1.99%利率，2.5%还款：67,125.01欧元利息（月还款1,060.01欧元）
差额：17,440.79欧元

剩余债务情况下，方案1是283,300欧元，方案2是159,623.21欧元
方案1你又回到了起点，还需要再付几年利息。即使是工程师计算利息时也应该用Excel表格，这比那些中介乱七八糟的计算方式有用多了。我是亲身经历说的！

无论如何，每月还款额都是固定的，但最终支付的利息和剩余债务却会有时大幅不同！

我真说不清为什么是BHW，只知道是Dr. Klein建议的。我之前也不知道，选用住房储蓄方案的话，储蓄银行在最坏情况下可以拒绝贷款。如果我看到这里有人说BHW不靠谱，我宁愿不碰它。

胡说，BHW既不不靠谱，你也不会遇到贷款拿不到的问题。我个人知道有一位因非自身过错陷入困境的带孩子的女士（孩子的父亲已去世，由于心脏缺陷没买风险保险），BHW帮她救了建筑贷款。BHW的问题可能是在于，如果遇到不可预见的问题不及时联系他们，而是直接停止付款。我不明白为什么会有人称BHW不靠谱。

关于流程：在第二种情况中，住房储蓄权转让给了Ing-Diba。一旦住房储蓄合同到期，且与Ing-Diba约定的利率固定期结束（或提前几周），你会被要求接受分配并申请住房贷款。贷款金额超过30000欧元时，贷款不是无担保的，而是通过土地登记抵押担保，不过Ing-Diba会将其应得的抵押权（可能按比例）转让给BHW。中间会有一些“保管信函”等文件，但你基本不需要理会。在这个结构下，只要你按时还款，你就是完全受保障的。一旦住房贷款生效，你随时可以无限制地进行额外还款，次数和金额都不限，也不会影响贷款利率。因此，这个结构确实有其优点。

贷款的利息始终按照签订合同时约定的利率计算，贷款始终不涉及土地登记

错误！即使是建筑储蓄贷款也会进行物权担保（土地登记担保），除非有替代担保（很少见）或者贷款金额低于三万欧元。借款人通常不会注意到这一点，因为物权担保已经包含在一个到期还本贷款中，而建筑储蓄存款人已将该贷款的偿还权转让（让与），对应的土地抵押权随之转移给建筑储蓄银行。

仅仅为了说明15年内的利息：
283,300在1.99%利率且0%偿还：84,565.80欧元
283,300在1.99%利率且2.5%偿还：67,125.01欧元（月供1,060.01欧元）
差额：17,440.79欧元

而剩余贷款余额，方案1为283,300欧元，方案2为159,623.21欧元
方案1你会重新开始偿还本金，还会多出几年利息支付。

但是方案1你实际上是节省了一笔偿还替代款（通常是建筑储蓄合同），所以并非真正从零开始。唯一的是现在大多数情况下储蓄利息可以忽略不计。因此需要计算是否通过多支付利息来换取融资期内更高的安全性。有些银行的到期一次还本贷款的名义利率比等额本金贷款更优惠——这样差额会消失，或至少变小。顺便提一句，KfW不属于这种情况，其到期一次还本贷款的名义利率是最高的。