Qu'est-ce qui vaut plus la peine - les méthodes de calcul ?

Bonjour,

nous habitons actuellement dans une maison que nous avons financée. Le prêt a un taux effectif de 1,61 %, ce qui n’est pas mauvais du tout, et peut être remboursé de manière flexible entre 1-10 % (actuellement 10 %). De plus, il y a la possibilité d’un remboursement exceptionnel de 5 % (9 000 €) que nous avons toujours utilisé jusqu’à présent. Ainsi, nous avons remboursé le prêt initial de 180 000 € pour atteindre aujourd’hui 87 200 €. La fixation du taux d’intérêt est encore valable jusqu’en octobre 2025. Si nous continuons à rembourser de cette façon, nous serons relativement vite libérés.

Nous souhaitons maintenant construire une nouvelle maison et envisagerions de contracter à nouveau un financement.
Il faudrait environ 300 000 €, que nous pourrions obtenir aujourd’hui à environ 0,75 % de taux effectif.

Si nous louons la maison actuelle, nous sommes en mesure de rembourser un total de 2 800 € par mois.

Nous nous posons maintenant la question de ce que nous devons faire avec le crédit actuel.
Est-il plus avantageux de rembourser le nouveau crédit autant que possible tout en réduisant le remboursement de l’autre à 1 % ou devrions-nous d’abord rembourser l’ancien prêt et réduire le plus possible le nouveau ? Ou peut-être dans une certaine proportion ? Ou même emprunter le nouveau prêt avec une somme plus élevée de 87 200 € et rembourser d’abord l’autre ?

Comment calcule-t-on cela ?
Je n’ai malheureusement pas trouvé beaucoup d’informations à ce sujet sur Internet, mais je ne maîtrise pas bien le sujet.

Y a-t-il quelqu’un ici qui pourrait faire ce calcul ? Quelles informations vous faut-il ?

Il existe des calculateurs d'amortissement, par exemple celui de [Interhyp] - il suffit de googler. Là, tu peux tester tes 3 scénarios et voir où il en reste le plus.

Désolé, j'ai bien trouvé le calculateur mais je suis bloqué sur ce que je dois exactement entrer.

Variante 1
Si je réduis le prêt actuel à un remboursement de 1 %, il reste une dette résiduelle de 65 000 € jusqu'en 10/2025 et nous payons des intérêts d'un montant de 7 500 €.
Pour cela, avec le nouveau prêt, nous aurions remboursé correctement, une dette résiduelle d'environ 165 000 € et payé environ 8 750 € d’intérêts jusqu'en 10/2025.

Intérêts payés jusqu'en 10/2025 16 250
Dette résiduelle : 230 000 € (65 000 € à x % et 165 000 € à 0,75 %)

Variante 2
Remboursement du vieux prêt 10 %
Intérêts 2 900 €
Dette résiduelle 0 en 07/2023

Remboursement du nouveau prêt 3,5 % jusqu'en 07/2023 puis 10 % ensuite.
Intérêts 11 800
Dette résiduelle 185 600 €

Intérêts payés jusqu'en 10/2025 14 700 €
Dette résiduelle 185 600 € à 0,75 %

Est-ce à peu près correct ?

Il me paraît toujours illogique d’avoir payé plus d’intérêts et d’avoir une dette résiduelle plus faible.
La deuxième variante serait donc clairement meilleure.

À moins que je n’aie pas encore compris. :)

Alors, avec V2 hast du plus getilgt und deshalb eine geringere Restschuld sowie weniger Zinsen gezahlt. Das klingt ja logisch und nach der besseren Variante. Du kannst in dem Rechner auch noch die Sondertilgungen eingeben, vielleicht kommst du da noch auf eine 3. Variante.

Maintenant, la question se pose de savoir ce que nous faisons avec le crédit actuel.
Est-il plus avantageux de rembourser le nouveau crédit autant que possible et de réduire éventuellement l'autre à un remboursement de 1 %, ou devrions-nous d'abord rembourser l'ancien crédit et rembourser le nouveau aussi peu que possible ? Ou peut-être dans une certaine proportion ? Ou même emprunter le nouveau crédit à hauteur de 87 200 € et rembourser l'autre à l'avance ?

Comment calcule-t-on cela ?
Malheureusement, je n'ai pas trouvé grand-chose à ce sujet sur Internet, mais je ne connais pas assez bien le sujet non plus.

Le principe est de rembourser d'abord le prêt le plus cher, donc le financement ancien. Si on peut même le remplacer par le nouveau financement, tant mieux.
À moins que l'ancien bâtiment soit loué. Alors tu peux déduire les intérêts des impôts. Éventuellement, le rendement des fonds propres peut même être augmenté si l'ancienne propriété est de nouveau hypothéquée pour inclure plus de fonds empruntés. Remboursement alors réduit à 1 %.

C'est un cas pour le conseiller fiscal. En tant qu'indépendant, tu as probablement déjà un tel conseiller.

Oui, cela doit être loué. C’est une super idée ! Je vais en parler avec mon conseiller fiscal. On verra ce qu’il en dit. Tu m’as maintenant rendu la tâche plus difficile. :)