Quel financement est approprié pour la construction neuve en 2018 ?

Bonjour à tous,

nous allons acquérir une nouvelle maison jumelée de 170 m² en Bade-Wurtemberg.
Le prix d'achat négocié est de 455 500 EUR.
Nous sommes maintenant devant le choix du financement.
Nous devons encore poser nous-mêmes les sols ainsi que faire effectuer des travaux de peinture/enduit, coût environ 20 000 EUR.
Cela sera financé sur fonds propres.
Nous ne souhaitons pas intégrer dans le financement environ 40 000 EUR de capital propre restant.

Nous avons maintenant différentes offres.

D’une part via Interhyp un prêt classique à annuités
Prix d'achat + frais annexes d'achat 487 385 EUR
Moins le capital propre encore disponible à intégrer 70 000 EUR
= Besoin de financement : 417 000 EUR
Durée du taux fixe 20 ans
Taux annuel effectif global (TAEG) 2,44 %
Mensualité : 1 529 EUR = 2 % (est aussi réaliste)
Durée du prêt 33 ans
Capital restant dû à la fin de la période de taux fixe 204 000 EUR
Remboursement anticipé spécial 5 % possible

Alternativement aussi Interhyp même configuration avec 80 000 EUR de capital propre (ce serait tout à fait possible)

Durée du taux fixe 20 ans
TAEG 2,06 %
Mensualité : 1 500 EUR = env. 2 % (est aussi réaliste)
Durée du prêt 30 ans
Capital restant dû à la fin de la période de taux fixe 168 000 EUR
Remboursement anticipé spécial 5 % possible

Ensuite, un autre financier local nous a proposé, par une banque locale, un modèle combiné : PSD TopBaugeld30

Il y a un prêt à annuités à hauteur de 91 000 EUR
Durée du taux fixe 10 ans
TAEG 1,56 %
Mensualité : 178,21 EUR
Durée du prêt 33 ans
Capital restant dû après 10 ans : 83 101 EUR

et ensuite le contrat d’épargne-logement via Schwäbisch Hall Fuchs 03, variante FuchsImmo 1 (XV)
Montant du crédit au 30.06.2018 326 000,00 EUR
Durée prévue du préfinancement 14 ans
Taux nominal fixe annuel 1,650 %
Durée du taux fixe jusqu’à l’attribution
Prix de décaissement 100,000 %
TAEG pour la durée totale à partir du préfinancement 2,36 %
Le TAEG inclut les coûts des garanties pour le préfinancement de la banque à hauteur de 685,00 EUR.
Le TAEG correspond au taux annuel effectif global pour toute la durée. Il prend en compte tous
vos paiements liés au contrat d’épargne-logement préfinancé ainsi qu’un capital de l’épargne-logement éventuellement déjà existant au moment du décaissement.

Selon ce modèle, nous devons verser 1 334 EUR jusqu’en 01/2046 et ensuite l’affaire est réglée, à l’exception du prêt à annuités après 10 ans, que nous pourrions très probablement amortir partiellement ou totalement.
Nous pensons avoir compris le modèle, mais ne pouvons pas à 100 % déterminer lequel a le plus de sens pour nous.

Merci beaucoup pour vos conseils et avis à ce sujet.

Désolé, veuillez déplacer cela dans le bon forum Finanzierungsplan/Finanzierungsvarianten .
Merci beaucoup

Je suppose que tu as déjà toi-même remarqué à quel point le niveau de l'endettement influence positivement les taux d'intérêt (comparaison entre les alternatives Interhyp).

Réfléchis donc bien à savoir si tu ne voudrais pas utiliser encore une autre partie de tes fonds propres. De plus, tu devrais aussi envisager, pour le montant, de choisir un remboursement de 3% si la situation financière le permet.

Pour mon financement, j'ai fait attention à chaque 1/10%. C'est pourquoi je ne comprends pas ta question sur le choix du financement. L'option la moins chère est celle avec 2,09% d'intérêts et la plus chère avec 2,44%. Sur ce montant, chaque 1/10% représente vraiment beaucoup d'argent sur la durée totale.

Regardez les coûts totaux du financement, alors vous verrez bien quel financement a du sens.

Alternativement aussi Interhyp même configuration avec 80 000 EUR de capital propre (ce serait tout à fait possible)

Taux fixe d'intérêt 20 ans
Taux annuel effectif global 2,06 %
Mensualité : 1500 EUR = environ 2 % (est également réaliste)
Durée du prêt 30 ans
Capital restant dû à la fin de la période de taux fixe 168 000 EUR
Remboursement anticipé de 5 % possible

C'est pourtant l'option la moins chère, que reste-t-il à vraiment réfléchir ?

Pour comparer ce genre de choses, je me suis fait un joli outil Excel qui prend également en compte les [Opportunitätskosten]. La réponse n'est donc pas si simple ici. Souvent, un financement plus élevé est la meilleure idée.

Si l'offre 2 d'Interhyp est correcte, fonce, ce sont des conditions extrêmement supérieures à la moyenne. Avec les chiffres, je arrive à 2,24 % au mieux pour une durée de 20 ans, peut-être qu'il vous a aussi calculé 15 ans ou une part chez la KfW avec une fixation d'intérêt plus courte. Faites-vous toujours calculer les coûts totaux jusqu'à la fin de la période de fixation des intérêts, ainsi la comparaison n'est pas un problème.