Utiliser de manière ciblée le Riester et le soutien familial

Bonjour chers tous,

tout d'abord, je tiens à mentionner que je ne prévoyais pas de chercher un bien immobilier dans les deux prochaines années, mais notre situation a récemment changé.
Nous attendons des jumeaux et aurons donc bientôt 3 enfants.

Pour commencer : je n'ai encore rien économisé, ma femme a environ 10 000 € d’économies et tandis que j'ai souscrit il y a 3 ans un « Wohnriester zuhause direkt15 » chez LBS, ma femme a un contrat Riester classique. Elle ne sait pas combien elle y a versé.
Elle ne reçoit plus les primes non plus, car c’est moi qui touche les allocations familiales. Donc le contrat n’est probablement plus optimal pour elle, mais ça c’est un autre sujet.

Quelques données clés encore
Chez nous, des terrains à bâtir sont attribués chaque année selon un système de points. Les familles avec 3 enfants ont de très bonnes chances d’obtenir un terrain pour 100-140 k.

Je gagnerais après la naissance + en tenant compte des allocations familiales près de 6 000 net.

Les taux d’intérêt se situent actuellement entre 3 et 4 % ? Comment peut-on utiliser le Wohnriester sans apport personnel, peut-être encore l’argent versé dans le Riester de ma femme ? Cela a-t-il un sens avec les taux actuels ?
Dans quelques mois, une nouvelle aide de la KfW pour les familles devrait également arriver, soutenant les familles avec un revenu brut de 60 k + 10 k par enfant supplémentaire.

Devons-nous abandonner nos projets de construction de maison ou la construction d’une maison neuve peut-elle, en tenant compte de l’efficacité énergétique, nous permettre d’obtenir de meilleures conditions auprès de la KfW ?
Si un bien immobilier est réalisable, quel serait, avec mon revenu, le montant maximal possible sans me mettre financièrement en difficulté ?

1. Sans capital propre significatif, il est actuellement difficile voire impossible d'obtenir un financement. 2. Je ne compterais jamais l'allocation familiale dans mon revenu net disponible, car cet argent est nécessaire pour les enfants. 3. Avec près de 5 200 net, cela peut encore fonctionner, mais ce n'est pas garanti. Cela dépend aussi de ce qui vient avec le terrain en plus de la maison. La subvention mentionnée ne se réfère pas au brut annuel mais au revenu imposable. 5 250 net suppose presque plus de 10 000 brut, donc cela devrait quand même être juste, non ?

Avec ce revenu, on pourrait déjà réussir quelque chose, mais où est passé tout l’argent jusqu’à présent ? Si vous dépensez déjà plus de 5000 € nets sans les jumeaux, ça ne va pas s’améliorer. Et sans apport personnel, c’est vraiment de la folie. Pour le budget, vous êtes vite dans une fourchette de 600k (140k terrain, 400k maison (plus de 130m² à 3000 € le m²), frais annexes de construction, aménagement extérieur), donc financement externe en conséquence. Rien que pour les intérêts à 3,5 %, cela fait déjà 1750 € par mois. Ajoutez-y le remboursement et on parle de mensualités dépassant 2500 €. Pouvez-vous vous le permettre ?

Faites d’abord une liste de tous les revenus et dépenses que vous avez sur l’année. Le mieux est de commencer tout de suite un carnet de comptes.

Je serais fondamentalement d’accord avec ce qui a été dit jusqu’à présent, à savoir qu’il devient actuellement difficile.

Mais ceci :

2. je ne compterais jamais les allocations familiales dans mon revenu net disponible, car cet argent est destiné aux enfants.

Je ne veux pas laisser cela sans réserve. Selon l’âge des enfants, on peut bien sûr les prendre en compte et la banque le fera aussi. Après tout, la banque déduira également une somme forfaitaire (qui est d’ailleurs plus élevée que les allocations familiales) pour chaque enfant.

J’étais aussi pessimiste, mais en avril devrait arriver la nouvelle aide à l’accession à la propriété, qui sera spécifiquement destinée aux familles sans apport personnel. Cela signifie qu’un revenu brut de 60k avec 1 enfant, et avec deux autres 80k, sont éligibles. Mais il est probablement encore trop tôt, sans connaître les conditions exactes, pour savoir dans quelle mesure tout cela est réalisable… nous aurions les beaux-parents, qui nous mettraient l’apport personnel à disposition, mais je préfère en fait agir sans aide extérieure…

Cela signifie que 60k de revenu brut avec 1 enfant, avec deux autres à 80k, sont éligibles.

Donc toi non, avec 5250 EUR net sans allocation familiale... Alors comment cela pourrait-il fonctionner ?

Oui, si les beaux-parents peuvent aider (cela peut aussi fonctionner par un prêt privé), cela peut marcher. Cela dépend de combien...
Mais oui, cela dépend vraiment de votre budget familial. Pourquoi n'avez-vous pas constitué de capital propre jusqu'à présent ?