Incertain en raison du financement

Bonjour,

nous envisageons d’acheter un terrain à la ville et d’y construire une maison. Le terrain à bâtir est situé dans un emplacement de premier choix. Nous sommes dans la quarantaine et disposons de 40 000€ de fonds propres. Le montant du crédit s’élèverait à environ 360 000€. Nous ne pourrons probablement pas rembourser entièrement le crédit en raison de la courte durée jusqu’à la retraite, bien que nous ayons un bon revenu. Nous envisageons maintenant une option avec un faible amortissement afin de maintenir les mensualités à un niveau acceptable et de revendre la maison après 20 à 25 ans. Le plan prévoit ensuite l’achat d’un petit appartement adapté aux seniors.
Quel est, selon vous, le risque lié à ce plan ? Quelle est la probabilité de sortir de tout cela sans dettes ? Ou peut-être avec un petit bénéfice. Je pense que personne ne peut estimer comment seront les prix de l’immobilier dans 20 ans.

Merci beaucoup pour vos avis.

Je doute que la banque accepte de jouer le jeu dans ce scénario et de consentir à un taux plus bas, car le risque est alors nettement plus élevé pour elle. D'autant plus que personne ne peut dire à quoi cela ressemblera dans 20 ans. Et acheter ou construire un bien immobilier pour le revendre après 20 ans, je ne considère pas cela comme une bonne idée. Il vaudrait mieux louer et le capital ne serait pas immobilisé.

Selon notre conseiller financier, le financement serait possible. Nous avons supposé un remboursement de 1%.

Avec un revenu élevé, je pense que les banques participent, pourquoi pas, ce n’est pas une situation exceptionnelle.
Réduire moins que ce que l'on peut facilement rembourser, je le considère cependant comme inutile. Ainsi, tu paies plus d’intérêts que nécessaire, que tu ne pourras plus récupérer par une vente.

Je doute que la banque accepte de jouer le jeu dans ce scénario et de se contenter d’un taux plus bas, car le risque pour la banque est alors nettement plus élevé. D’autant plus que personne ne peut dire à quoi cela ressemblera dans 20 ans.

Pourquoi la banque ne voudrait-elle pas participer ? Cela augmente même les revenus (éventuellement une majoration du taux d’intérêt et des sommes de prêt plus élevées pour générer des intérêts).
Chez nous, elle a accepté sans problème. La seule différence chez nous est que nous avons seulement convenu du remboursement minimum, afin d’avoir une flexibilité maximale en cas d’urgence (et vraiment uniquement dans ce cas), mais en interne (donc pour nous) nous mettons toujours de l’argent de côté pour effectuer des remboursements exceptionnels annuels et atteindre nos 6 % d’annuité. Comme je l’ai dit, chez nous c’est une sécurité pour le cas d’urgence.
Par ailleurs, la banque ne savait pas lors de l’approbation que nous prévoyions des remboursements exceptionnels annuels — tout s’est fait par l’intermédiaire d’un conseiller financier.

Dans quelle mesure le plan de vente ultérieure de la maison réussira dépend entièrement de la région de construction.
Vous construisez en Hesse. Si vous êtes près de FFM, cela devrait marcher sans problème — dans des régions plus rurales comme par exemple Alsfeld (donc plus loin de la ceinture périurbaine) cela pourrait être plus difficile.
Si vous construisez à la campagne en Saxe-Anhalt, votre plan serait actuellement probablement voué à l’échec.
Vous êtes sans doute les mieux placés pour estimer votre région ainsi que les chances d’une revente.

Rembourser moins que ce que l’on peut faire sans problème ne me semble cependant pas judicieux. Avec cela, tu paies plus d’intérêts que nécessaire, que tu ne pourras plus récupérer par une vente.

Je suis d’accord avec . Sur les investissements, vous n’obtenez souvent aucun rendement (100 % sûr) qui compense les intérêts à payer. Éventuellement, vous devriez travailler ici avec des remboursements exceptionnels — mais alors de manière conséquente.

Que signifie "bien gagner" ? 40 000 de capital propre ce n’est pas très élevé à début 40 ans non plus. Si vous avez bien vécu jusqu’à présent et peu économisé, pouvez-vous alors vous restreindre lors de l’achat d’une maison ?

À début 40 ans, je suppose que la planification familiale est terminée.

Vous devriez cependant prévoir un remboursement de 4 %, puis vous aurez terminé dans environ 21 ans. Mais vendre la maison avec un reste de dette à plus de 60 ans, ce n’est pas rentable.