Trop vieux pour une maison à soi ?

Bonjour Chris,

J'ai maintenant 27 ans, je devrais probablement avoir 28 ans cette année.
Ma copine atteint fièrement 27 ans et n'aura 28 que l'année prochaine... Nous nourrissons maintenant le souhait de construire notre propre maison... Est-ce encore rentable à notre âge et peut-on, avec nos moyens financiers, vraiment réaliser quelque chose dans ce sens ?

Concernant nos (encore grossières) idées :

Cela devrait être une petite maison d'environ 120-150 m² de surface habitable avec un garage pour mon véhicule. Un sous-sol serait le summum, mais si ce n'est pas le cas, au moins on ne stocke pas trop de bazar ;)
À l'extérieur, il devrait y avoir environ 150-200 m² d'espace vert, pour que je puisse mettre mon barbecue dehors en été quelque part :)

Tes toutes premières démarches devraient t’amener vers le banquier de confiance et un courtier en financement indépendant ; les assurances sont aussi un bon point de contact de nos jours.

Ce n’est que lorsque tu sauras combien d’argent tu peux mobiliser qu’une décision sérieuse pour une construction neuve ou la rénovation d’un bien immobilier existant sera possible. Puisque tu as indiqué Cologne comme lieu d’origine, tu peux d’ores et déjà te familiariser avec les prix des terrains à bâtir. Si tu ne souhaites pas construire en pleine campagne, tu seras sûrement étonné des prix au mètre carré des terrains à bâtir. Il en va de même pour les offres de vente existantes concernant les biens immobiliers anciens ;)

Cordialement, expert en construction

Mon dieu, quand je lis tes textes, je me sens vieux comme un rocher avec mes 34 ans.
Nous avons tous les deux étudié longtemps, ensuite un peu économisé et construit à 33 ans. Et ça marche très bien. Dans 20 ans la maison sera à nous, et nous pouvons encore facilement économiser 10-15 ans pour la retraite.
Des enfants vers le milieu/début de la trentaine ce n’est pas un problème, du moins biologiquement. Presque tous dans notre cercle d’amis viennent juste d’avoir leurs enfants maintenant. Nous voulons aussi en avoir 1-2 de plus :)

Votre salaire est aussi assez bon, on peut faire quelque chose avec ça. Mais c’est quand même un peu dépendant du capital propre. Économisez encore 1-3 ans, ensuite le monde paraîtra plus rose, et peut-être que l’enfant arrivera déjà avant, alors on verra comment ça se passe.

Comme l'ont déjà écrit les précédents intervenants, votre revenu n'est en fait pas mauvais.

Nous avons en ce moment, à cause de l'allocation parentale, un revenu similaire et nous voulons bientôt construire.

Le plus grand facteur d'incertitude pour toi est sûrement le désir d'enfants. Tu écris que votre capital propre diminuerait d'environ 700-800 euros. Nous venons d'avoir un enfant et je peux te dire que ton calcul ne tient pas. Je pense que tu as simplement comparé l'allocation parentale avec le revenu de ta femme. Mais tu dois prendre en compte qu'avec un enfant des coûts supplémentaires importants vont arriver (poussette, siège auto, table à langer, vêtements, couches, nourriture et plus tard la garde d'enfants). Je compterais en moyenne plutôt bien plus de 1000 euros (donc perte de revenu et coûts).

De plus, vous avez absolument besoin de capital propre, au moins assez pour couvrir les frais annexes à la construction, car ceux-ci ne sont généralement pas financés et si c'est le cas, c'est à des conditions très mauvaises. Nous avons en ce moment 50 000 euros de capital propre et voulons construire pour environ 450 000 euros, probablement nous allons aussi préférer encore un peu économiser.

Je pense que si vous voulez attendre encore quelques années, un contrat d'épargne logement peut valoir la peine. Ainsi, on peut déjà aujourd'hui se garantir un prêt pour une partie du financement avec des taux très bas actuellement et en même temps constituer du capital propre. Cependant, il faut comparer précisément, une bonne source d'information est Internet ou le magazine Finanztest, etc. Mais cela n'a vraiment de sens que si vous pouvez attendre encore 7 à 10 ans pour construire.

Nous venons de terminer avec l'allocation parentale... 1400 € ont été versés à ma femme. Salaire pour le nouveau poste à 50 % et classe d'imposition 5 : 1200 €. Ce serait en soi super, mais la garde des enfants pendant 4 jours par semaine coûte près de 500 € par mois, elle a maintenant besoin d'un titre de transport pour les transports en commun, ou, dans le pire des cas, d'une deuxième voiture. Notre petit a maintenant 16 mois... et les besoins augmentent... les chaussures deviennent constamment trop petites, et les chaussures pour enfants coûtent une fortune :) Un bac à sable doit être construit, etc, etc. Le salaire de ma femme est essentiellement entièrement pour elle, car elle doit aussi déjeuner dans l'entreprise, et pour notre petit garçon. Il en reste un peu, mais rien sur quoi je compterais. À cela s'ajoute la forte régularisation fiscale quand on a pris 12-14 mois de congé parental/la totalité de l'allocation parentale en un an. Chez nous, la demande est d'environ 3500 € de remboursement.

Comme les précédents intervenants l’ont déjà écrit, vos revenus ne sont pas vraiment mauvais.

Nous avons actuellement des revenus similaires à cause de l’allocation parentale et nous voulons bientôt construire aussi.

Le facteur d’incertitude le plus important pour toi est sûrement le désir d’enfant. Tu écris que votre capital propre diminuerait d’environ 700-800 euros. Nous avons justement eu un enfant et je peux te dire que ton calcul ne tient pas. Je pense que tu as simplement mis l’allocation parentale en face du revenu de ta femme. Mais tu dois prendre en compte que des coûts supplémentaires importants vont arriver avec un enfant (poussette, siège auto Maxi Cosi, commode à langer, vêtements, couches, nourriture et plus tard la garde d’enfants). En moyenne, je compterais plutôt bien au-delà de 1000 euros (donc perte de revenu et coûts).

J’ai aussi déjà pensé à ces coûts.
Un ami à moi est devenu père par accident il y a quelques mois et les frais semblent considérables...
Si la perte financière tourne autour de 1000 € (ou 1200 €), cela pourrait encore passer.
En ce moment, nous avons (grâce à ma maladresse) seulement 3000 € par mois à disposition.
Nous vivons bien, mais ça pourrait être mieux. Des coûts imprévus à quatre chiffres, nous ne pourrions pas les surmonter sans toucher au capital propre...
Et si ensuite l’enfant tombe malade, passe 2 semaines à l’hôpital et que je dois avancer les frais (car assurance privée, je ne sais pas s’il y a une limite), alors la situation devient très sombre...

De plus, vous avez absolument besoin de capital propre, au moins suffisamment pour couvrir les coûts annexes de construction, car ils ne sont généralement pas financés et si c’est le cas, ce sera à de très mauvaises conditions. Nous avons actuellement 50 000 euros de capital propre et voulons construire pour environ 450 000 euros, probablement nous allons encore préférer économiser un peu.

Comment cela se passe-t-il avec les « coûts annexes de construction » ?
Avec ces mystérieux simulateurs de crédit sur internet, on vous demande le prix d’achat du bien, puis le capital propre. Ce que le simulateur vous indique comme prêt est la différence entre le prix d’achat et le capital propre. Mais il manque toujours les coûts annexes de construction.
Dois-je cacher du capital propre à la banque afin de pouvoir payer moi-même les coûts annexes de construction ou comment cela fonctionne-t-il ?
On m’a déjà dit qu’il fallait au moins un tiers du prix d’achat en capital propre pour ne pas payer trop cher. Vous voyez cela aussi ainsi et voulez économiser jusqu’à 150 000 € de capital propre ou vous partez d’un montant inférieur ?

Je pense que si vous voulez attendre encore quelques années, un contrat d’épargne logement peut être intéressant. Ainsi, on peut déjà aujourd’hui se garantir un prêt pour une partie du financement avec les taux d’intérêt très bas actuels et en même temps accumuler du capital propre. Cependant, il faut bien comparer, un bon conseil est Internet ou des magazines comme Finanztest, etc. Mais cela ne fait vraiment sens que si vous pouvez attendre encore 7-10 ans avant de construire.

Je pense que nous pouvons encore attendre.
Je vais chercher un conseiller financier indépendant et lui poser des questions.
Je ne tiens pas compte des conseils sur Internet (pas de particuliers sur un forum), Dieu sait qui les sponsorise...
J’ai quelqu’un de chez « Swiss Life Select ».
Est-ce que quelqu’un a de l’expérience avec cette entreprise ? Je m’entends bien avec la personne mais quand il s’agit d’argent, l’amitié s’arrête apparemment.

Nous sommes justement passés au-delà de l’allocation parentale. 1400 € ont été versés à ma femme. Salaire pour son nouveau poste à 50 % et classe fiscale 5 : 1200 €.
C’est en soi super, mais la garde d’enfants 4 jours par semaine coûte presque 500 € par mois, elle a maintenant besoin d’un abonnement aux transports en commun ou dans le pire des cas d’une deuxième voiture.
Notre petit a maintenant 16 mois. Et les besoins augmentent... les chaussures deviennent toujours trop petites et les chaussures pour enfants coûtent une fortune.
Un bac à sable doit être construit etc. etc.

J’ai déjà eu un avant-goût de ces coûts démesurés.
Mon ami, le père « accidentel », a reçu de ma part 200 couches (Pampers) et deux grenouillères (ces vêtements intégralement fermés). Donc pour l’enfant, pas pour lui.
Les 40 € pour les couches me semblaient encore raisonnables. Mais 20 € par grenouillère, je trouvais ça déjà excessif.
Ça lui ira probablement 1-2 mois (si tant est) :confused:.
Mais le plus fort a été la poussette... Au « Babies’R’Us », il y avait une poussette à 900 € (et ce n’était pas une poussette pour jumeaux).

En plus, il y a la lourde régularisation fiscale quand on a pris 12-14 mois de congé parental / allocation en un an. Chez nous, la demande de remboursement est de près de 3500 €.

S’il vous plaît ? Comment est-ce possible ? Ne peut-on pas réduire l’allocation parentale en conséquence pour ne pas être submergé par ça ?
On doit prendre un crédit pour cette régularisation fiscale.

Mais j’ai déjà fait connaissance avec ce genre de choses...
Grâce à la loi sur la charge des fonctionnaires (ou était-ce la loi de soulagement des citoyens ?), je dois aussi rembourser environ 300 € d’impôts chaque année. Et c’est pendant ma formation.

Ce n’est pas pour paraître bizarre maintenant.
Mais pourquoi diable devrais-je m’imposer des enfants si on subit des désavantages aussi extrêmes ? Et comment font les gens qui dépendent en permanence du Hartz IV (RSA allemand) ?
Eux aussi ont des enfants. Je n’ai pas de bénéficiaires d’ALG / Hartz IV dans mon entourage que je pourrais interroger.

Je peux vivre avec le gros capital propre pour la maison, même si ça prend encore 7-10 ans, très bien.
Mais les inconvénients considérables qu’un enfant apporte... Je vais demander à ma copine si un chien ne ferait pas aussi l’affaire.
Peut-être que ce n’est qu’une mode, puisque presque toutes les femmes au travail de ma copine sont enceintes / viennent d’avoir des enfants (ou les ont adoptés).

Enfants et phénomène de mode ? À mon avis, les enfants font partie du cycle de la vie (sinon nous ne serions plus là !).
Ma vie est enrichie par mes enfants et je ne me sens en aucun cas désavantagé ou limité ! Changement de vie oui - mais on en est en fait conscient. Ma vie ne s’est pas détériorée pour autant !
Cependant, avec tes commentaires à ce sujet, il est vraiment douteux que tu sois apte à être père. Mais c’est hors sujet.

1/3 du coût total de la construction (incl. terrain, frais annexes de construction et équipement) devrait en fait être épargné au minimum.

Pour les imprévus, il faut retenir une partie des fonds propres ET aussi constituer des réserves pendant le financement.
C’est-à-dire ne pas calculer seulement l’échéance, les frais annexes et les frais de subsistance, mais aussi un taux d’épargne non négligeable !

milkie :)