Prêt TA avec épargne logement - beaucoup lu, mais je n'ai pas trouvé le piège.

Bonsoir à tous, j'ai déjà beaucoup lu sur la construction d'un prêt TA et l'épargne parallèle par le biais d'un contrat d'épargne logement, avec comme ton général que ce modèle est plus cher/risqué qu'un prêt à annuités classique.
J'ai maintenant ici l'offre concrète suivante de Allianz devant moi :

Un prêt de 334 000 € est à un taux effectif de 1,19 % sur 15 ans.
Parallèlement, souscription d'un contrat d'épargne logement chez Wüstenrot avec un taux débiteur de 1,25 % (1,82 % effectif) en phase de remboursement.

Concernant le "risque" d'une non-attribution rapide après 15 ans, on m'a toujours donné en réponse standard jusqu'à présent que ce risque ne s'était jamais produit.

Qu'ai-je négligé en comparaison avec un prêt à annuités classique avec par exemple 1,68 % effectif ?

Cordialement
mikes

as-tu déjà calculé la durée totale jusqu'au remboursement final ?

Il n'est pas nécessaire qu'il y ait une astuce. Suis le conseil de HilfeHilfe, calcule jusqu'au bout, il y a suffisamment de calculateurs de remboursement, et décide ensuite. Pense aussi à prendre en compte tous les coûts, en particulier les frais de clôture pour le [Bausparvertrag].

Chez nous, les coûts pour deux prêts TA associés à deux [Bausparvertrag] étaient à peine supérieurs de près de 500 € par rapport au prêt à annuités le moins cher proposé. Nous avons donc opté pour les prêts TA avec le [Bausparvertrag].

Souvent, les coûts totaux sont indiqués séparément dans l'offre. Nous avons choisi le même modèle de financement et il était plusieurs milliers d'euros moins cher que le prêt à annuités le moins cher. Comme nous avons opté pour un prêt à terme unique avec une fixation du taux d'intérêt de seulement 10 ans. Ensuite, le contrat d'épargne-logement est attribué. En revanche, pour le prêt à annuités, nous avions une fixation du taux d'intérêt de 25 ans, ce qui augmente le taux d'intérêt. Mais nous voulions un financement avec un taux d'intérêt fixe pendant toute la durée. De plus, à mon avis, le contrat d'épargne-logement offre beaucoup de flexibilité.

Le taux de remboursement minimum exigé par le contrat d'épargne-logement devrait être supportable. Cependant, dans ce cas, il peut être librement choisi entre 4 et 12 pour mille.
Il faut noter pour les tarifs de Wüstenrot les frais de dossier de 1 % ainsi que l'agio de 2 % au début de la phase de prêt.

Avec [Wohnriester] ? Juste un conseil. Oui, c’est un peu plus compliqué et il faut faire attention à quelques points. Mais si ça en vaut la peine, ça rapporte vraiment.

Je me suis fait faire les calculs. Cela m'aurait apporté une subvention de 14 k et un compte d'aide au logement de 16 k. En tenant compte de l'inflation et d'un remboursement plus rapide, ce serait probablement devenu un jeu à somme nulle ou un petit bénéfice. Finalement, j'ai décidé de ne pas le faire. Je n'avais pas envie d'aller à la retraite avec 16 k de dettes. Ce ne serait probablement pas été un inconvénient pour Riester.