Douleurs abdominales à cause de ces grands chiffres de financement immobilier

Chers membres du forum,

je me suis inscrit ici car ma femme (29 ans) et moi (34 ans) envisageons, après plusieurs années d’errance dans différentes grandes villes d’Allemagne, de retourner dans notre région rurale d’origine pour y construire. Nous en sommes encore au tout début et tout est très vague. Cependant, les chiffres avec lesquels il faut jongler me donnent mal au ventre, c’est pourquoi je sollicite votre avis.

Nous disposons d’environ 95 000 euros de fonds propres (tout cumulé).
Je suis fonctionnaire à vie et je gagne environ 3 800 euros nets par mois, mon salaire net mensuel augmentant tous les deux ans (prochainement en avril 2018) d’environ 100-150 euros jusqu’à atteindre un palier maximal d’environ 5 000 euros. Ma femme a un emploi en CDI et gagne environ 2 300 euros nets, dans deux ans elle gagnera environ 2 900 euros (c’est contractuel).

Pour notre appartement actuel (120 m²) nous payons environ 1 500 euros nets par mois. Après déduction de toutes les autres dépenses, nous mettons de côté environ 2 000 euros par mois, sachant que nous devrons tous les deux, dans les trois prochaines années, financer une voiture. Nous n’avons pas - ENCORE - d’enfants, mais nous en envisageons.

Comme notre appartement fait déjà 120 m², nous devrions nous agrandir avec une maison. Nous visons 160/170 m². Une partie de la surface habitable (bureau par exemple) peut très bien se situer au sous-sol. Ce dernier doit par ailleurs comprendre un garage. Je vise une superficie de terrain d’environ 700 m², tout ce qui dépasse me paraît trop grand, surtout en ce qui concerne l’entretien du jardin.

Les terrains viabilisés dans notre commune coûtent 170 euros le mètre carré. Aucun frais d’architecte ni d’ingénieur ne s’appliquera pour nous (!). Pour le jardin, il est possible que certaines choses soient réalisées par nos soins, mais c’est encore trop vague pour s’appuyer dessus. Je compte sur un budget total d’environ 500 000 euros. Est-ce trop optimiste ? Nous serions alors sur un crédit d’environ 400 000 euros. Ce montant m’inquiète en raison de sa hauteur, je me demande si c’est supportable. Je fais des calculs et je pense qu’avec 30 ans et 2,5 % nous arrivons à environ 1 600 euros par mois. Cela correspond donc à peu près à notre loyer mensuel hors charges. Auriez-vous encore des doutes à ma place ou vous lanceriez-vous ? Les chiffres me font peur.

Je trouve que ça se lit bien. Vous avez un bon capital propre, un bon revenu, et votre comportement d’épargne est également adéquat. Et quand des enfants arriveront, tu recevras en tant que fonctionnaire une allocation familiale complémentaire, ce qui rendra aussi possibles les périodes d’éducation.

Détermine d'abord les coûts concrets, ensuite tu verras comment les choses se passent. Je l'aborderais en tout cas parce que c'est réaliste. Karsten

Ça me semble aussi tout à fait réalisable. Tout cela me paraît assez familier, à part que nous avons déjà "terminé" avec les enfants. Nous avons également un montant de crédit similaire, notre terrain a coûté à peu près la même chose, nous avons construit plus grand (200 m²) mais sans sous-sol. Nous en sommes sortis à 500k avec un équipement assez bon. La mensualité passe largement, le congé parental ne fait pas particulièrement mal. Nous avons financé sur plus de 10 ans à 1,4 %, donc plus de risque que la plupart, mais nous ne sommes pas mal à l'aise avec le solde restant dû.

Absolument aucun problème. Cependant, je vérifierais peut-être aussi avec 15 ans, car tu pourrais peut-être même être en dessous de 2 %, ce qui représenterait une économie importante. Il faut bien sûr réfléchir à l'avance si ce n'est pas trop "incertain" pour toi.

Tu te fais clairement des soucis inutiles.
Verbeamtet, la compagne a aussi un emploi sûr.
6100 euros de revenus et 95000 euros de capital propre ?
Je me demande sérieusement où pourraient être les problèmes.