एकल परिवार के घर का वित्तपोषण - पहले बैंक चर्चा के बाद विचारशील

हमारे सामने पालन-पोषण की अवधि का विषय भी है और उसे वित्तीय योजना में शामिल किया गया है। चूंकि बच्चों की योजना अपेक्षाकृत नजदीक समय में समस्या बनने वाली है, हम पहले वित्तपोषण के लिए कम किस्त से शुरू करेंगे और बाद में इसे बढ़ाएंगे।
अधिकांश बैंकों में कई बार इस तरह के किस्त समायोजन बिना किसी शुल्क के किए जा सकते हैं। फिर पालन-पोषण की अवधि के दौरान केवल 1-2% किस्त जाएंगी और बाद में, जब आपकी पत्नी फिर से पूरी तरह काम पर लौटेगी, तो इसे फिर से 3% या उससे अधिक कर दिया जाएगा।
इसके अलावा यह बात भी नहीं है कि आपकी पत्नी को बिल्कुल पैसा नहीं मिलता। अगर वह केवल एक वर्ष घर पर रहती है, तो उस वर्ष के लिए उसे नेटो पालन-पोषण भत्ता का 65% मिलता है। और जब वह बाद में आंशिक समय के लिए काम पर लौटती है, तो कर प्रगति के कारण नेटो में इतनी बड़ी कमी नहीं होती। तब वह ज्यादातर ब्रूटो में केवल 50% पूर्व वेतन कमा रही होती है, लेकिन नेटो में शायद 70%।
अगर दोनों की आय लगभग समान है, जैसे आपके या हमारे मामले में, तो केवल एकल कमाने वाले के वेतन से ऋण चुकाने की गणना सीमित रूप से ही काम करती है। इसके लिए आमतौर पर एक वर्ष तक की अल्पकालिक बेरोजगारी, बीमारी, पालन-पोषण की अवधि आदि को छुट्टी त्यागने और रिजर्व मासिक जमा न करने से आसानी से संभाला जा सकता है, बिना वित्तीय योजना पर असर डाले।
हम जैसे, हम दो कारों के विलासिता का आनंद लेते हैं। संकट के समय (जैसे व्यावसायिक अक्षमता) यहां भी कटौती की जा सकती है और दूसरी कार छोड़ दी जा सकती है। कुल मिलाकर एक मिड-रेंज वाहन लगभग 400€ प्रति माह खर्च करता है। यह हमारे नियोजित किस्त का लगभग आधा भाग है।
यदि केवल एक मुख्य कमाने वाले वाले जोड़े में मुख्य कमाने वाला गायब हो जाए, तो पूरी वित्तीय योजना विफल हो जाएगी।

तुम पहले को आज से तुलना नहीं कर सकते। उस समय इन्सुलेशन की जरूरत नहीं थी, सिंगल ग्लेजिंग ही काफी था, और ऊर्जा लागत निर्माण में महत्वपूर्ण नहीं थी। आज सामग्री के निर्माण में ऊंची ऊर्जा कीमतें हैं, और बढ़ी हुई सुविधाएं बस अधिक लागत लाती हैं। यूरो और डीएम 1:2 में बदलना भी संभव नहीं है।
हमारे पास कुल मिलाकर 145 वर्ग मीटर के एक एकल परिवार के घर के लिए लगभग 400,000 € की निर्माण राशि है, जिसमें सब कुछ शामिल है। इसे डीएम में बदलो और सोचो कि तब एक करोड़ डीएम में क्या मिल सकता था।
हमारा घर 225,000 € + अन्य निर्माण खर्च पर आता है। और संभवतः तुम लोगों का मोटा आकलन अभी तक अंत नहीं है। सकारात्मक बात यह है कि मासिक किश्त को 1000 € पर रोकने का विचार। हम भी ऐसा ही करते हैं, अगर मेरी पत्नी बच्चे की देखभाल के बाद पूरी तरह से काम नहीं कर पाती हैं, तो मैं अपनी सैलरी से यह 1000 € चुका सकता हूँ। जीवित रहने के लिए बहुत कम बचता है, लेकिन वह पर्याप्त है। यह मानो सबसे बुरा स्थिति है। लेकिन मेरी पत्नी उच्च योग्यतावान हैं, और हम बहुत लचीले काम में हैं, इसलिए उनकी पूरी तरह से काम छोड़ने की संभावना = 0 है। यह विचार तुमको भी करना होगा।
हम हैरान थे कि हम बैंक के दृष्टिकोण से अभी भी कम कमाने वालों में आते हैं। सच में सोचता हूँ कि एक कारीगर कभी कर्ज कैसे पा सकता है।

अंत में इस सवाल का जवाब एक उल्टा सवाल देकर ही दिया जा सकता है: आखिर आजकल हर कोई अपना घर क्यों रखना चाहता है?

सवाल का जवाब बहुत सरल है। बूमटाउन जैसे कार्ल्सरुहे, स्टटगार्ट, म्यूनिख आदि में किराए की कीमतें आसमान छू रही हैं। जो किराया हम एक हवा बहने वाले पुराने मकान के लिए देते हैं, वह अब घर की किश्त के रूप में है।
यहाँ नव निर्मित 80 वर्ग मीटर का मकान 1300 € तक की ठंडी किराया पर मिलता है, या जैसा हमारे पुराने मकान में 700-900 € ठंडी किराया है।

साथ ही, बैंक द्वारा दी जाने वाली निवेश संभावनाएं निकम्मी हैं... टेढ़े-मेढ़े डिपॉजिट अकाउंट बस पैसे की बर्बादी हैं, और फिर कोई सोच-समझ कर स्टॉक्स में निवेश करता है? मैं सिर्फ Lehmann और कंपनी का नाम लेता हूँ। ऐसे मामले फिर से होंगे... फेसबुक के शेयरधारकों से पूछो।
बाउस्पार करार सबसे बड़ी धन हानि है, और जीवन बीमाएँ भी अब लाभदायक नहीं हैं...
जिसमें कुछ रिटर्न मिल सकता है, वह हैं सोलर पैनल, और अनुमान लगाओ इसमें क्या चाहिए... अपनी छत।

निश्चय ही हर वर्तमान मकान मालिक निर्माण का खर्चा वहन नहीं कर सकता। यह दस वर्षों में सामने आएगा जब ब्याज अवधि खत्म होगी। हमें जान-पहचान में ऐसे विशेषज्ञ भी हैं। वे दस साल बाद की मजदूरी के आधार पर सोच रहे हैं, लेकिन जीवन के अन्य क्षेत्रों में मूल्य वृद्धि भूल गए हैं...

जिससे थोड़ी रिटर्न मिलती है, वे फ़ोटोवोल्टाइक सिस्टम हैं, और अंदाज़ा लगाओ तुम्हें इसके लिए क्या चाहिए... अपना खुद का छत

गलत, एक अच्छी टैक्स सुविधा पाने के लिए किसी दूसरे का छत फोटovoltaik सिस्टम के लिए बहुत ज़्यादा उपयुक्त है.. बस इतना ही कहना था...

वरना हमारे इलाके में तो पहले हर किसी का अपना घर होता था, जिसे ज्यादातर लोग खुद ही बनाते थे, आजकल ऐसा सोच पाना मुश्किल है....
वैसे लगता है कि इस तरह की आदत अगली पीढ़ी तक चली जाती है और हर कोई बनाना चाहता है और अपना कुछ होना चाहता है। हाल ही में मैंने एक दोस्त की फाइनेंस योजना देखी। 350,000 € पूरी तरह से 10 साल के लिए वित्तपोषित, बढ़िया....लेकिन दस साल बाद क्या होगा?
हम पहले को आज से तुलना नहीं कर सकते और न ही करना चाहिए...

जहाँ मुझे कुछ असहमत होना है वह यहाँ फ़ोरम में आम धारणा है: जितना जल्दी संभव हो कर्ज़ चुकाओ, सबसे बेहतर है शुरुआत में ही और कई बार अतिरिक्त चुकौती करो!
घर बनाते समय हमेशा यह बात याद रखनी चाहिए, अगर आप केवल घर के लिए ही ज़िंदगी बिता रहे हैं और भुगतान कर रहे हैं, तो यह कभी खुशी नहीं देगा। और मेरी मानो तो आज की तारीख में कर्ज़ सबसे बुरी चीज़ नहीं है! मध्यम रास्ता खोजना ज़रूरी है और मुझे तो इससे कोई फर्क नहीं पड़ता अगर 35 साल तक भुगतान करना पड़े, अगर मुझे पता हो कि उन 35 सालों में मुझे पूरी तरह से अपने आप को प्रतिबंधित नहीं करना पड़ा।

तो मेरी सलाहकार ने कहा कि यह काफ़ी तंग हो जाएगा: मैं - जीवनयापन, घर के अन्य खर्च आदि घटाने के बाद - केवल 800 - 1,000 € मासिक ब्याज़ और ऋण चुकौती के लिए दे सकता हूँ।

2300 € में से 1000 € किश्त के रूप में देना और फिर भी एक परिवार का पालन-पोषण करना वाकई काफी मुश्किल है!

यह एक सच्चाई है कि 2300 € में आप 150m² का घर नहीं बना सकते और साथ ही परिवार का खर्च नहीं चला सकते, कम से कम बिना कोई बड़ी कटौतियों के!

दो कमाने वालों के साथ यह सब कोई समस्या नहीं है... यानी, आप इस बात पर निर्भर हैं कि आपकी पत्नी जल्द से जल्द फिर से पैसे कमाना शुरू करे!
यह आपको स्पष्ट होना चाहिए और आपकी पत्नी को भी यह चाहना चाहिए और बच्चों की देखभाल के विकल्प भी होने चाहिए! क्या आपकी पत्नी अपने पेशे में आधे समय काम कर सकती हैं?

गलत है, एक अच्छी टैक्स बचत के लिए एक फोटovoltaिक सिस्टम के साथ किसी और की छत ज्यादा उपयुक्त होती है..मैं बस इतना कहना चाहता था...

टैक्स के मामले में तुम सही हो, रिटर्न के मामले में नहीं।
मैं तो बेहतर समझता हूं कि मैं 30% टैक्स मुनाफे पर दूं और बाकी के 70% मुनाफे को रख सकूं, बजाय इसके कि मैं नुकसान में रहूं और कुछ टैक्स वापस पाऊं।

अगर कोई सोचता है कि जर्मनी में हर कोई घर का मालिक होना चाहता है, तो उसे यूरोप की तुलना में जर्मनी को देखना चाहिए।
वहां घर के मालिक होने के मामले में जर्मनी बहुत पीछे है।

एक तो ऐतिहासिक कारण हैं किराये के घर निर्माण और तुलना में सस्ते किराए के कारण।
शायद इसका कारण ये भी है कि दक्षिणी देशों में तीन पीढ़ियों के लोग एक छोटी सी छत के नीचे रहते हैं और हम 3 लोगों के लिए 150 वर्गमीटर जगह लेते हैं।
इसके अलावा, हमारे यहां सब कुछ हमेशा परफेक्ट होना चाहिए। क्रेते में उदाहरण के तौर पर घर अधूरे बनाए जाते हैं। वहाँ कम से कम 70% घरों की छत पर कंक्रीट की लोहे की सलाखें बाहर निकली होती हैं और जब नया बच्चा आता है, तो एक मंजिल और बढ़ा दी जाती है। कारण: अधूरे घरों पर कम से कम कुछ साल पहले तक टैक्स नहीं देना पड़ता था।

अगर कोई इस सोच से हट जाए, तो सामान्य आमदनी वाला भी घर खरीद सकता है।
तो घर 150 वर्गमीटर के बजाय 120 वर्गमीटर होगा। गेराज बाद में बनाया जाएगा, फर्नीचर समेत रसोई के सामान ले जाया जाएगा।

कर के लिए तुम सही हो, लेकिन रिटर्न के लिए नहीं। मैं liever 30% कर लाभांश पर देता हूं और बाकी 70% अपने पास रख सकता हूं, बजाय इसके कि मैं नुकसान में जाऊं और कुछ कर वापस पाऊं।

मैं अब इसे इतनी सामान्यता से नहीं छोड़ना चाहता, क्योंकि यह काफी व्यक्तिगत रूप से निर्भर करता है। खासकर जब "विदेशी" छत के साथ पहले से ही पर्याप्त डिजाइन विकल्प होते हैं। *ख़ाँसी*