Problèmes avec la banque - fonds propres

Bonjour,

nous avons conclu un prêt en novembre par l'intermédiaire d'un courtier avec une banque.

Le prêt s'élève à 260 000 €. Nous avons indiqué 100 000 € comme apport personnel. De plus, notre terrain est déjà complètement payé. Le coût pour cela est de 112 000 €.

Au début de l'année, nous avons soumis la première facture de l'entrepreneur en gros œuvre à notre courtier. Celui-ci l'a transmise à la banque. Par la suite, nous avons reçu de la banque l'information selon laquelle nous devons d'abord transférer notre apport personnel de 100 000 € sur notre compte de construction, sinon aucune autre facture ne sera réglée.
Nous avons été très surpris par cette nouvelle. Il n'a jamais été question que nous devions transférer notre capital à la banque. Même notre courtier n'avait jamais rencontré cela auparavant.

Nous avons vérifié nos contrats et il n'est nulle part mentionné que nous devons effectuer ce transfert. Après une conversation avec la banque, nous n'avons pas avancé. La banque admet certes que nous ne sommes pas obligés, mais que c'est une pratique courante. Lorsque nous avons souligné que nous ne sommes pas contractuellement obligés, la réponse a été : "Nous ne sommes pas non plus obligés de verser le prêt."

Nous voulons et devons utiliser l'apport personnel pour la construction. Cependant, nous souhaitons le laisser sur notre compte actuel. Il est possible que la construction coûte un peu moins cher que prévu (d'après la situation actuelle).

Quelqu'un aurait-il un conseil sur la façon dont nous devrions agir ?

Merci pour votre aide

Il est normal que les fonds propres soient utilisés en premier. Cependant, la banque pourra aussi accepter que vos factures jusqu’à TEUR 100 soient payées directement depuis votre compte. Si la construction revient moins chère, vous devrez négocier avec la banque. Avec nos clients, nous convenons souvent que le prêt soit réduit dans ce cas - cependant, il s’agit de constructions commerciales. Dans le financement privé de la construction, il n’est toutefois pas rare qu’une partie des fonds propres soit retenue afin de rester flexible. Que stipule la condition de versement dans le contrat de prêt ? Utilisation complète des fonds propres en premier ?

Merci pour la réponse. Dans le contrat, il n’y a rien concernant les conditions de versement.

S'agit-il uniquement de prêts bancaires ou y a-t-il aussi des subventions (NBank, KfW) ? Les prêts de financement exigent souvent l'apport de fonds propres au début des travaux. Indépendamment de cela, l'utilisation des fonds propres dès le départ est normale.

C'est donc pour moi non pas la question de la raison de la banque, mais plutôt pourquoi vous n'avez pas voulu transférer l'argent à la banque qui finance. Ils ne vont pas le voler. Et s'il doit être utilisé pour la construction, je ne vois pas de problème. Si vous avez de l'argent en trop à la fin, vous pouvez toujours le retirer.

Une bonne relation avec sa banque implique aussi de la transparence. Pourquoi donc retenir les fonds propres, qui étaient manifestement prévus pour le financement ?

Ok, d'une part c'est un peu bizarre, parce que par exemple je n'ai pas eu à justifier les factures lorsque j'ai tiré le crédit construction, plutôt l'inverse : ils étaient plutôt contents de ne pas avoir à vérifier chaque facture individuellement pendant la phase de tirage, cela se faisait ensuite. Pendant la phase de construction, je pouvais retirer le crédit construction par petites tranches minimales de 10 000 €, s'il en fallait plus, pas de problème, et on paye aussi des intérêts de disponibilité si on retire le crédit trop tard, donc je ne comprends pas très bien la banque.

D'autre part, tu dois bien sûr justifier les fonds propres et les fonds propres font aussi partie intégrante du financement global. Pour moi, ils ont été utilisés pour l'achat de la maison, qui a logiquement eu lieu avant la rénovation. Il est donc normal d'utiliser les fonds propres dès le début. Sans vouloir te faire de reproche, il y a aussi des cas où des personnes qui ont tiré un crédit construction ont été attrapées sur une plage dans un pays ensoleillé à l'étranger. Ce n'est pas très drôle pour la banque, contrairement à ce que ça peut sembler, car dans ce cas aucune maison n'a été construite, ce qui est pourtant destiné à garantir le crédit. La question est donc de savoir ce qui est si grave, de ton point de vue, à investir tes fonds propres dans ta maison ? C'est fait pour ça, non ?

Cordialement
Dirk Grafe

Nous avions encore 40 000 € en "Hinterhand" sur la valeur de notre terrain. Notre conseiller nous a déconseillé de le déclarer à la banque pour acheter plus tard des meubles, etc. Cela entraînerait toujours un énorme travail pour clarifier avec les banques que l'on veut utiliser le prêt immobilier pour la cuisine.

Maintenant, chez vous, c’est la situation difficile, et la banque a le levier le plus long. Proposez-leur de verser 70 000 € et d’en garder 30 000... peut-être qu’ils accepteront. Après tout, la banque a compté sur votre argent et a fixé le taux d’intérêt en fonction. Si tu dépenses l’argent demain au casino, tu auras enlevé la garantie de la banque.
Sinon, chacun pourrait facilement se faire transférer de l’argent par des proches, qui serait alors présenté comme des fonds propres.