Avis sur l'offre de financement

Bonjour,

nous avons reçu d'une banque locale une offre pour notre projet (maison individuelle coût total avec terrain 470 000 euros, dont 170 000 fonds propres) concernant la somme à financer de 300 000 euros.

200 000 à 2,28 % avec un remboursement initial de 1 % fixe sur 10 ans, remboursement anticipé 10 % par an
50 000 à 2,7 % en prêt à remboursement total sur 20 ans
les deux prêts sans frais de mise à disposition pendant 12 mois

50 000 subvention KFW à 0,9 % sur 20 ans, taux fixe 10 ans

cela donne une mensualité de 1061 avec un revenu net de 3500 euros.

Je suis preneur d'avis !
Cordialement
Markus

Trop peu d'amortissement pour cette somme. Surtout parce que les intérêts sont tellement astronomiquement bas.

Plus d'amortissement signifierait probablement diverses restrictions avec ce revenu.

Fais-toi calculer ça avec :
150.000€ / 20 ans amortissement complet
100.000€ à 1% d'amortissement
50.000€ KfW

Je ne sais pas en détail ce que la banque te modifie encore comme intérêts, mais ainsi tu pourrais prendre beaucoup moins de risques au bout de 10 ans pour la (selon tes indications) grosse dette restante. Tu devrais calculer seulement avec la dette résiduelle des 100.000, pas avec celle des 200.000.
Tu peux aussi, si nécessaire, prolonger la KfW à 30 ans. Avec cette somme, les évolutions des taux d'intérêt ne font quasiment pas mal. Mieux vaut mettre l'argent dans les "gros morceaux".

Ainsi, notre prêt te coûtera probablement environ 200€ de plus par mois.

Si ça ne convient pas pour toi/vous, regarde alors dans ton calcul actuel la dette résiduelle. Après 10 ans, encore plus de 175.000€.

Une petite hausse des taux d'intérêt fait alors assez vite mal dans le porte-monnaie. À 4%, environ 740€/mois. Et cela avec un amortissement toujours à 1%, ce qui signifie une durée supplémentaire d'environ 40 ans. Près de 1100€/mois si par la suite il faut un amortissement complet sur 20 ans. À cela s'ajoutent les coûts supplémentaires en cas de taux plus élevé pour la KfW.

Donc, si tu veux encore rembourser ta maison de ton vivant, il est conseillé de mettre un peu plus d'argent maintenant.

Mais à chacun son choix, comme je dis toujours. :)

Merci pour la réponse. Au début, j'avais exactement les mêmes inquiétudes. Mais comme nous avons un appartement en copropriété (110 m²) qui sera remboursé dans 10 ans, ainsi que diverses assurances vie et retraite, je suis un peu rassuré. C'est pour cette raison que nous avons convenu d'un remboursement anticipé important.

Si tu n’apportes pas maintenant en supplément un gros héritage ou une augmentation de salaire importante, je trouve l’offre insensée.

Après 10 ans, tu as un prêt de 200 000€ et un prêt de 50 000€, dont la fixation du taux d’intérêt arrive à échéance.
Jusqu’à là, avec un amortissement de 1 %, presque rien n’est remboursé.
Je mettrais ici au moins une fixation du taux d’intérêt sur 15 ans. Probablement que ta mensualité souhaitée sera le problème.

Je comprends encore moins le prêt intégral de 50 000€ ?
Si déjà la majeure partie du financement est prévue avec une fixation du taux sur 10 ans, alors autant le faire correctement et rembourser et rembourser par anticipation autant que possible.

Le financement est plutôt limite et avec ta variante, ce sera au bout de 10 ans que se décidera si vous pourrez rester dans la maison ou si vous devrez la quitter. En général, on compte 500 € de mensualité pour chaque 100 000 € financés.
Peut-être devriez-vous revoir si quelques coûts peuvent encore être réduits.

Ma réponse s'est superposée à la tienne.

avec un revenu de 3500, dont éventuellement un autre crédit doit encore être remboursé, je trouve le financement comme déjà écrit ici insensé pour nous. Calcule-toi le pire des cas, ce que tu auras alors comme dette résiduelle après 10 ans.