Prix du terrain = capital propre complet. Financer oui/non ?

Bonjour,

nous sommes en train d’acheter un terrain, prix d’achat 140.000 + frais annexes = 150.000 €
Drôle de hasard, nous disposons d’un capital propre disponible d’environ 150.000 €.

Il y a aussi un contrat d’épargne-logement bien rémunéré dont 7.000 € seront disponibles en octobre, ainsi qu’un livret d’épargne bien rémunéré qui rapportera environ 15.000 € en 2023.

Actuellement, je parviens à économiser 1.500 € par mois. Les vacances de cette année seront financées par la prime de vacances, les cadeaux de Noël par la prime de Noël.
Le début des travaux est prévu pour l’été 2016 car le lotissement n’a pas encore été viabilisé.

Je me sentirais bien d’avoir encore environ 20.000 € de capital propre au début des travaux, que je pourrais dépenser pour la cuisine, la voiture, le remboursement, les réparations ou les vacances. Selon ma situation dans 1 à 3 ans.

Option 1 :
Petit prêt de 10.000-20.000 € à taux variable et mensualité faible pour ne pas représenter une charge supplémentaire au loyer maintenant.
Grâce au taux variable, ce prêt pourra être remboursé d’un seul coup au début des travaux avec le « gros » prêt (350.000 €+).
Cela signifie un peu de paperasse, des rendez-vous, et on paie aussi (un peu) d’intérêts.
Grâce à mon taux d’épargne mensuel et au contrat d’épargne-logement en octobre, au moins 20.000 € supplémentaires seront sûrement disponibles d’ici le début des travaux.

Option 2 :
Payer le terrain sans crédit -> solde du compte 0 €. Grâce à mon taux d’épargne mensuel et au contrat d’épargne-logement en octobre, au moins 20.000 € supplémentaires seront sûrement disponibles d’ici le début des travaux également.

À un moment donné, les premières factures du géomètre et de l’autorisation des plans arriveront, je pense. La question est de savoir s’il faut les payer avec le grand prêt immobilier ou d’abord puiser dans le capital propre.

Que feriez-vous ?

Cordialement,
Christoph

Option 2. Plus tu empruntes peu de crédit, moins tu paies d’intérêts et plus tu termines rapidement.

Chez nous, c’était similaire. Nous avons contracté un « petit » crédit pour le terrain auprès de la banque « finale » sur 5 ans à moins de 1 % d’intérêts. Pour la construction, un gros crédit auprès de la même banque s’ajoute. Nous avons réglé cela à l’avance. Nous avons également plus de 50 000 EUR dans des contrats d’épargne-logement bien rémunérés et les laissons aussi là... quasi comme garantie ;)

Je ne contracterais pas de crédit sur le terrain, à condition que les fonds propres soient suffisants. Ainsi, le terrain est libre de toute charge et vous n'avez pas de frais de notaire doubles. Il vaut mieux demander aux parents/grands-parents s'ils peuvent être sollicités à court terme en cas de besoin (par exemple, total loss de la voiture). La plupart ont en effet une réserve de liquidités disponible.

On peut ensuite indiquer lors du gros crédit combien de fonds propres sont utilisés. Si les 150 000 € vous paraissent trop élevés et que vous n'en utilisez que 140 000 €, vous pouvez aussi vous faire verser la différence. Nous avons également payé les premières factures (géomètre) et les premières factures de gros œuvre d'abord avec notre réserve de liquidités, puis nous avons récupéré l'argent auprès de la banque. Cela permet d'économiser quelques euros d'intérêts.

Constellation intéressante. Ton capital propre est bien sûr super.

En soi, ce n’est pas grave de payer des intérêts, tu dois en effet décider de la flexibilité que tu souhaites.

La possibilité 1 n’est pas optimale car le prêt est trop petit. Ce n’est pas grave en soi, mais la banque exige des taux d’intérêt plus élevés car cela relève du microcrédit. De plus, les intérêts variables sont généralement plus chers qu’un engagement de 5 ans car la banque a plus de travail avec cela.

Option 3 :
Emprunter 50 000 €, avec un taux fixe pendant 5 ans et une mise en garantie d’un tiers devrait aboutir à un taux d’intérêt très avantageux d’environ 1,00 %.

Et ensuite, le calcul est assez simple : si tu as une possibilité d’investissement, placer ta mensualité d’épargne de 1 500 € à plus de 1,xx % (quel que soit le taux pour ton prêt foncier), alors verse-la là-bas, sinon, rembourse avec cela le terrain.

Après deux ans, lorsque ta construction aura également commencé, tu pourras fixer le refinancement pour le terrain et regrouper alors les deux prêts (terrain et maison).

Au bout de deux ans, lorsque ta construction aura commencé, tu pourras fixer le financement de reprise pour le terrain et ensuite regrouper les deux prêts (terrain et maison).

Le financement de reprise pour 3 ans en tant que prêt à terme avec les majorations d'intérêt correspondantes ? De plus, il serait alors lié à la banque. À mon avis, ce n'est pas une bonne idée.