Kfw 124 + prêt à annuités ou prêt simple

Bonjour cher forum de construction de maison.

Nous sommes actuellement en train de décider si nous devons ou non bénéficier du programme KFW 124 de propriété résidentielle.

Variante 1 :
Prêt de 280 000 € sur 20 ans avec un taux d'intérêt nominal de 2,40 % mensualité de 1 100,00 €

Variante 2 :
Prêt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d'intérêt nominal de 2,40 % mensualité de 600,00 €
80 000 € Kfw 124 sur 10 ans avec un taux d'intérêt nominal de 1,97 % mensualité de 500,00 €

La deuxième variante est globalement un peu meilleure, à condition qu’il n’y ait pas de mauvaise surprise dans 10 ans lors du refinancement des ~47 000 € restants.

La première variante me semble «plus sûre» d’un point de vue ressenti. De plus, elle permet plus de remboursements anticipés.
Peut-être avez-vous un ou deux points en faveur d’un côté que nous n’avons pas envisagés. Je serais très reconnaissant pour chaque avis :-)

La deuxième option est globalement un peu meilleure, à condition qu'il n'y ait pas de mauvaise surprise dans 10 ans lors du financement complémentaire des ~47 000 € restants.

Pour moi, la première option semble "plus sûre". De plus, il est possible d'effectuer plus de remboursements anticipés.
Peut-être avez-vous un ou deux points en faveur d'une option que nous n'avons pas envisagés. Je serais très reconnaissant pour chaque avis :)

Non. Il n'y en a pas. La sécurité coûte de l'argent. On ne fait normalement pas de remboursements anticipés (expérience de longue date dans une banque immobilière) - on s'en préoccupe seulement.
Jusqu’où le taux d'intérêt peut-il monter après 10 ans pour que tu sois mieux loti avec l'option 2 ?

Au final, c'est ton ressenti personnel qui compte : si la sécurité vaut son prix pour toi ou si tu "joues" et prends le risque de devoir payer plus dans le pire des cas.

Non. Ça n'existe pas. La sécurité coûte de l'argent. On ne fait normalement pas de remboursements anticipés (expérience de longue date dans une banque immobilière) - on ne fait que s'y engager.
Jusqu'à quel point le taux d'intérêt peut-il augmenter après 10 ans pour que tu sois mieux avec la variante 2 ?

Au final, c'est ta perception personnelle, si la sécurité en vaut le prix ou si tu "joues" et dans le pire des cas perds de l'argent.

Exact ! et si l'on a l'intention d'épargner le montant restant, on en détourne l'usage.

Si l'on veut du calme et de la sécurité, on prend le prêt pour 20 ans. Une chose est sûre, l'inflation ne fait pas mal dans ce cas :)

C'est un peu délicat d'entrer la combinaison dans la comparaison de durée FMH, car avec 500€, tu rembourserais les 80k en moins de 20 ans. Il me sort maintenant un taux de refinancement de 4,8% pour 10 contre 17 ans. Donc, tu es à environ 5% avec les deux variantes, aussi bien ou aussi mal. Le risque que tu paies vraiment cher ici est relativement faible. Si nous avons des taux d'intérêt de 8 à 10% dans 10 ans, alors l'inflation n'était pas du tout passagère et les dettes ne valent plus grand-chose. Un point que je prendrais aussi en compte est que tu ne rentres pas avec 50k dans des portes ouvertes et que tu payes souvent des surcoûts inférieurs à 100k. À cet égard, la variante 1 serait la meilleure.