Est-il jamais possible de financer une maison ?

BONJOUR

Nous sommes en ce moment assez perplexes. Acheter une maison oui ou non ?
Notre problème est l'absence de capitaux propres. Ce n’est pas parce que nous ne savons pas économiser. D'abord, le premier appartement, économies parties, puis le mariage, économies parties, ensuite le déménagement dans un plus grand appartement plus le premier enfant, économies parties. Maintenant, je suis en congé parental et il nous manque environ 800 euros par mois, donc peu de possibilités d'économiser. Nous vivons dans un appartement de 90 m² et payons chaque mois 1100 euros de loyer charges comprises plus 450 euros pour la crèche de ma fille car je travaille à mi-temps. Nous nous débrouillons bien. Dans 2 ans, nous aimerions déménager. D’ici là, je reprendrai le travail à plein temps et les frais de crèche disparaîtront. Cela signifie que nous aurons à nouveau 1200 euros de plus à disposition.

Maintenant ma question : pensez-vous qu’il serait réaliste pour nous de financer intégralement une maison ? Parce que si nous commençons à économiser dans 2 ans, cela prendrait encore très longtemps avant d’avoir une propriété. Nous avons 29 et 30 ans.
Ou pensez-vous que nous devrions continuer à louer et simplement arrêter de rêver de notre propre maison ?

Merci et cordialement

Doucement maintenant : il manque d'abord les informations les plus importantes.

Quel est votre revenu mensuel ? Maintenant et quand tu retourneras à temps plein ? Contrat à durée déterminée ou indéterminée ? Vos emplois sont-ils sûrs ? Est-il certain que tu retourneras à temps plein dans 2 ans ? La planification familiale est-elle terminée ou un 2ᵉ/3ᵉ... enfant est-il encore possible ? Les frais de la crèche / garderie disparaîtront-ils totalement dans 2 ans ou paierez-vous encore au moins une partie de ce montant ?

Sinon, si je prends votre loyer (que payez-vous sans les charges ?) et les 1 200 € qui s’ajouteraient, cela ne paraît pas si mal. La question est toujours ce que vous imaginez. Est-ce que ce doit être un neuf ou préférez-vous un bien d’occasion ? Luxueux ou "normal" ? Etc... Dans quelle région la maison doit-elle se situer ? Ce sont des questions qui influencent souvent beaucoup le prix. Il faut aussi toujours garder à l’esprit qu’une maison entraîne des coûts bien plus élevés qu’un appartement en location, notamment des charges plus importantes et la constitution de provisions.

Un financement complet est en soi possible, ce serait bien que vous puissiez au moins payer les charges de votre poche. Et toutes les banques n’acceptent pas un financement complet. Et si vous serez satisfaits d’un financement complet ou si vous voulez prendre ce risque, c’est une autre question. Par ailleurs, vous êtes encore jeunes, si vous économisez pendant trois ans, vous pourriez déjà réunir 36 000 € à raison de 1 200 €/mois et vous auriez alors la trentaine passée – un âge où on n’est certainement pas trop vieux pour construire / acheter une maison.

Donc, pour le moment, nous avons ensemble environ 2800 euros nets. Quand je retravaillerai à plein temps, ce sera environ 3600 euros nets. Notre planification familiale est terminée. La petite ira à la maternelle à 3 ans et cela coûterait au maximum 150 euros. Le loyer hors charges est de 828 euros.

Construction neuve ou pas, nous n'en étions pas encore là. Pas besoin de luxe. 4 à 5 pièces, pas plus de 140 m². Un petit jardin suffit amplement. Nous habitons actuellement à Mannheim, où construire est assez cher. Nous serions cependant prêts à déménager dans les environs proches.

Ce que je vous conseillerais absolument : tenez un journal de dépenses sur une plus longue période. Et notez toutes les dépenses que vous avez chaque mois, afin d'avoir vraiment une idée claire de tout l'argent qui part. Même les dépenses uniques, par exemple les impôts ou les assurances, qui ne surviennent qu'une fois par an... Si vous commencez maintenant, vous aurez déjà une bonne base pour les deux prochaines années, ce qui est possible financièrement, c'est-à-dire combien vous pouvez mettre de côté maintenant et ensuite.

Le revenu en soi n'est pas mauvais, bien que je trouve un financement complet d'une construction neuve avec un net de 3 600 € assez élevé. Après tout, vous devez compter avec un terrain dont le coût total est d'au moins 300 000 €, voire bien plus. Donc, de mon côté, plutôt envisager un bien immobilier d'occasion. Ou bien économiser encore un peu. Mais ce n'est que mon avis personnel.

Des phrases comme : J'avais de l'argent puis la chose XY est "intervenue" doivent être retirées rapidement du vocabulaire. Pour chaque euro qu'on n'a pas économisé à la fin du mois, on trouve une nouvelle excuse. Parfois il faut une nouvelle machine à laver, parfois la voiture est tombée en panne. Ça ne s'arrête pas avec la maison. Si TOUT, de telles réserves doivent de toute façon être constituées, si on le peut, et s'il ne reste rien après cela, il faut honnêtement (c'est ici le point le plus douloureux) se demander dans quoi on peut être bon.

Évidemment, on ne se marie généralement qu'une seule fois et les enfants ne viennent pas tous les jours au monde, mais c'est pareil avec la maison - il faut bien réfléchir à ce dans quoi on s'engage.

Sans terrain, sans capital propre, 3.800 € net sont plutôt difficiles à réaliser