Est-il jamais possible de financer une maison ?

Des phrases comme : J'avais de l'argent puis est arrivée la chose XY "entre-temps", faut les enlever vite fait du vocabulaire. Pour chaque euro que l'on n'a pas économisé à la fin du mois, on trouve une nouvelle excuse. Parfois il faut une nouvelle machine à laver, parfois la voiture était en panne. Ça ne s’arrête pas avec la maison. Si TOUT, de telles réserves doivent de toute façon être constituées, si on le peut, et si en dehors de ça il ne reste rien, il faut se demander honnêtement (c’est ici le point le plus douloureux) dans quoi on peut être bon.

Évidemment on ne se marie généralement qu’une fois et les enfants ne naissent pas tous les jours, mais c’est pareil avec la maison – il faut bien réfléchir à ce à quoi on s’engage.

En principe, je te donne évidemment raison. Mais je ne le vois pas aussi critique, surtout si on n’a peut-être travaillé que 3 ou 4 ans (en cas d’études). C’était pareil pour moi, dans les trois premières années est arrivée la première vraie propre appartement (il faut bien y mettre quelques meubles), la première voiture (pour aller au travail), le mariage puis un enfant. Ça fait forcément une belle somme d’un coup. Une fois qu’on a posé une base, les acquisitions suivantes ne viennent pas d’abord dans les années à venir (du moins pas les plus grosses) et surtout elles ne viennent pas toutes en même temps. Bien sûr, celui qui a toujours mené une vie extravagante et peut-être a fait trois fois par an des vacances aura aussi du mal à l’avenir, s’il a une maison. Parce que tous les « luxes » qu’on avait avant, en général, on ne veut pas y renoncer.

Justement. Ce ne sont pas des excuses pour expliquer pourquoi nous n'avons pas pu économiser. Nous avons toujours économisé, sinon nous n'aurions pas pu aménager le premier appartement, ni faire un grand mariage y compris le voyage, et ceux qui ont un enfant savent combien coûte aujourd'hui un trousseau de départ.

Je voulais juste savoir à quel point c'est réaliste.
Merci pour tes conseils et ton avis.

Je trouvais juste étrange qu'avec 3600 euros on ne puisse pas s'acheter une maison mais qu'on puisse sans problème payer toute sa vie un loyer de 1000 à 1500 euros et doive le faire. D'autant plus que nous avons tous les deux un emploi très stable.

Le problème est justement que beaucoup (et je ne m’adresse pas forcément à toi ici) oublient qu’une maison a des coûts courants plus élevés qu’un appartement loué. Premièrement, une maison est généralement plus grande qu’un appartement, c’est-à-dire que les charges annexes sont plus élevées, la taxe foncière est plus élevée, etc. Si tu vis en location et qu’il y a une panne, tu appelles ton propriétaire, c’est réparé et tu n’as pas de frais supplémentaires... Tu déménages et le parquet stratifié est refait – le propriétaire paie... etc. Et tous les coûts du propriétaire ne peuvent pas être répercutés dans le loyer. Si tu es propriétaire, tu paies tout toi-même. C’est-à-dire que tu dois avoir/créer des réserves suffisantes au cas où quelque chose tombe en panne ou doit être refait. Le chauffage tombe en panne – c’est toi qui paies. L’électricité doit être refaite – tu paies. Ce petit jeu pourrait continuer indéfiniment. L’affirmation selon laquelle on pourrait s’offrir une maison pour le même prix que le loyer est dans la grande majorité des cas une absurdité totale, du moins si l’on part des mêmes conditions. Beaucoup ne comprennent pas cela.

3 600 € n’est pas une mauvaise somme, comme dit, mais pour un financement complet d’une construction neuve, cela peut ne pas être suffisant. On peut certainement financer un bien immobilier d’occasion avec cela (selon la région et les équipements).

Et il faut aussi dire (et ce n’est pas non plus pour toi) que tout le monde n’a pas besoin d’avoir une maison. Celui qui n’a pas tant d’argent et loue, mais peut se permettre deux fois par an de partir en vacances confortablement, est peut-être dans une situation bien meilleure que celui qui investit tout son argent durement gagné dans une maison, uniquement pour avoir une maison. Aussi agréable qu’une maison puisse être, si je devais me "dénuder" pour cela, je ne le ferais pas.

Exact. Ce ne sont pas des excuses pour expliquer pourquoi nous n’avons pas pu épargner. Nous avons toujours économisé, sinon nous n’aurions pas pu aménager le premier appartement, ni organiser un grand mariage avec voyage, et celui qui a un enfant sait combien coûte un équipement de départ de nos jours.

Je voulais juste savoir à quel point c’était réaliste.
Merci pour tes conseils et ton avis.

Je trouvais juste bizarre qu’avec 3600 euros on ne puisse pas s’acheter une maison mais qu’on puisse sans problème payer un loyer de 1000 à 1500 euros toute sa vie. D’autant plus que nous avons tous les deux un emploi très stable.

Je dis bien, il y a des choses qu’on n’achète pas tous les ans. Mais ça fausse un peu la donne.
Ce qui est le mariage une année, c’est l’enfant une autre année, et l’année suivante de nouveaux meubles. L’année d’après c’est les coûts pour une nouvelle voiture (même un acompte), puis peut-être encore des vacances, parce que la dernière fois c’était il y a 4 ans pour le mariage. Ensuite, des réparations en tout genre… Et voilà, chaque année on a des dépenses qui, prises isolément, ne reviennent pas « chaque année ». Et puis, soyons honnêtes, on se surprend à penser : en fait, l’objectif d’épargne était 5000€, maintenant ce n’est plus que 3000€. Bon ; le nouveau lave-vaisselle et un nouveau jeu de pneus étaient nécessaires, mais on ne les achète pas tous les ans… Exact, mais l’année suivante d’autres dépenses, souvent « imprévues », arrivent.
Le côté positif de cet exemple est qu’il reste quand même 3000€ d’économies.
Les dépenses — plus ou moins — « imprévues » peuvent dévorer les économies presque en totalité, voire au-delà. C’est là que ça devient mauvais.

Épargner et constituer des réserves sont deux choses différentes qui s’additionnent.

Je ne vous accuse pas de ne pas pouvoir économiser. Sinon ces dépenses n’auraient sans doute pas été possibles, mais il ne reste rien au final. Pour une raison ou une autre.

La question que vous devez vous poser est la suivante :

Combien d’argent reste-t-il (à ce jour) après déduction de toutes(!) les dépenses ? Rajoutez ensuite le loyer. Déduisez à nouveau les charges annexes d’un logement pour une maison incluant environ 2,50 € par m² de surface habitable en réserve. Ce qui reste, c’est ce que tu as pour le crédit. Ta banque te dira alors combien elle te prête.

Si ce n’est pas suffisant, refaites les calculs quand la situation financière aura changé.

Au fait, je sais combien coûte un enfant.

Combien d'argent reste-t-il (à ce jour) après déduction de tous(!) les frais. Le loyer est ensuite de nouveau pris en compte. Les charges annexes pour une maison incluant environ 2,50 € par m² de surface habitable sont à déduire des provisions. Ce qui reste alors, c'est pour le crédit. Ta banque te dira ensuite combien d'argent tu peux obtenir pour cela.

Il n'y a bien sûr rien à ajouter à ce paragraphe. Et avec toutes tes « dépenses supplémentaires », tu as bien sûr tout à fait raison. C'est pourquoi il faut aussi tenir un livre de compte et vérifier de manière réaliste quels coûts supplémentaires reviendront chaque année, sous quelque forme que ce soit. Néanmoins, les dépenses pour un mariage (pour la plupart) ou l'aménagement initial d'un premier logement sont disproportionnellement élevées. Malgré les dépenses exceptionnelles, qui reviendront chaque année de toute façon d'une manière ou d'une autre, emer a raison, il faut pouvoir constituer suffisamment de provisions, sinon tout cela n'a aucun sens.

Je trouvais juste étrange qu’avec 3600 euros on ne puisse pas se permettre une maison mais qu’on puisse sans problème payer toute sa vie entre 1000 et 1500 euros de loyer. D’autant plus que nous avons tous les deux un emploi très sûr.

Bonjour,

C’est possible, seulement vous n’avez pas les 3.600 €, mais actuellement seulement 2800 €, et vous vous offrez – sans vouloir critiquer – un niveau de vie qui ne vous laisse pas de marge pour épargner. Ce n’est pas grave, mais c’est un fait. Vous n’avez manifestement pas non plus beaucoup sacrifié pour votre « rêve », donc les propos des autres utilisateurs ici sont également justes, on ne s’achète pas une maison – surtout dans la région DA/FFM – avec 3.600 € nets sans apport personnel en 1 à 2 ans.

D’un autre côté, il n’est pas non plus inhabituel de construire ou d’acheter une maison à la trentaine ou un peu plus tard, alors pourquoi ne pas vous accorder 3 à 4 ans, mettre vos finances à l’épreuve et réfléchir tranquillement. Comme tu le décris, tout cela ressemble à … nous avons l’argent et l’idée et ça doit marcher dans au plus tard 2 ans. Qu’est-ce qui vous échapperait dans 3 ou 5 ans ?

À mon avis, rien du tout.

Cordialement
Dirk Grafe