Comment rembourser les prêts chez LBS le plus rapidement possible ?

11.06.2011 15:31:46

Bonjour à tous,

je suis client chez LBS et je souhaite enfin, à 24 ans, emménager dans mon premier petit appartement en propriété

Pour cela, j'ai déjà économisé 20 000 € - pour des frais d'environ 55 000 € pour l'achat. Je veux rembourser les 35 000 €
le plus rapidement possible afin d'acheter quelque chose de plus grand dans 5 à 10 ans.

Je dispose d'un contrat de prévoyance (6 000 € de somme d'épargne logement, 3 598,65 € versés - en août 2012, les 7 ans de période d'épargne sont terminés)
Ensuite, d'un Wohn-Riester Classic S (la somme d'épargne logement a été augmentée il y a 1,5 ans de 29 000 € à 50 000 €, erreur ? 1 970 € versés)

LBS m'a proposé les offres suivantes

- Réduire la somme d’épargne Wohnriester de 50 000 € à 35 000 €
- Réduire le taux d'intérêt du crédit de 1,5 % à 0,5 %, puis réduire en phase de remboursement de 3,45 % à 2,75 %
- Prêt de préfinancement jusqu'à 14 700 € sur le contrat Riester !... ici j'ai déjà relevé les inconvénients suivants :
* Taux fixe pour l'ensemble du contrat de prêt pendant la durée
* Pas d'amortissement en cours
* Versements supplémentaires possibles uniquement avec l'accord de LBS
* Taux débiteur de 3,45 %
* Vers le 31.12.2021, j'aurai économisé les 14 700 €, je pourrai alors passer au prêt d'épargne logement, où je pourrai à tout moment effectuer des remboursements anticipés, ne payer que 2,75 % d'intérêts, avoir des coûts d'intérêts mensuels moindres grâce au capital restant dû plus faible, etc.

Mais cela prend trop de temps et est beaucoup plus cher ! Malheureusement,

Y a-t-il une autre possibilité ? Puis-je obtenir l'attribution du contrat plus rapidement ? Puis-je laisser la somme d’épargne à 50 000 €, verser 15 000 € et financer seulement avec 5 000 € de fonds propres ? Si je dois épargner 14 700 € pour une somme de 35 000 €, cela ferait environ 20 000 € pour 50 000 €, n’est-ce pas ? En versant 15 000 €, il ne me resterait plus qu'à épargner 5 000 €... mais ce n’est probablement pas aussi simple que je le pense, n’est-ce pas ?
Merci d'avance pour toutes les réponses

14.06.2011 09:10:28

Bonjour à tous,

je suis client chez LBS et je souhaite enfin emménager dans mon premier petit appartement en propriété à 24 ans

À cet effet, j'ai déjà économisé 20 000 € - pour un coût d'environ 55 000 € pour l'achat. Je souhaite rembourser les 35 000 €
le plus rapidement possible afin d'acheter quelque chose de plus grand dans 5 à 10 ans.

Je dispose d'un contrat préalable (capital épargne logement de 6 000 €, 3 598,65 € versés - en août 2012 la période d'épargne de 7 ans est terminée)
Puis un Wohn-Riester Classic S (le capital épargne logement a été augmenté il y a 1,5 an de 29 000 € à 50 000 €, erreur ? 1 970 € versés)

LBS m’a proposé ce qui suit :

- Réduire le capital épargne logement Wohnriester de 50 000 € à 35 000 €
- Réduire les intérêts du crédit d’épargne de 1,5 % à 0,5 %, mais réduire alors le taux de remboursement de 3,45 % à 2,75 %
- Prêt de préfinancement jusqu’à 14 700 € sur le contrat Riester ! ... ici j’ai déjà relevé les inconvénients suivants :
* Taux fixe sur l’ensemble du contrat crédit pendant la durée
* Pas d’amortissement courant
* Les versements supplémentaires ne sont possibles qu’avec l’accord de LBS
* Taux débiteur 3,45 %
* Environ au 31.12.2021, j’aurai économisé les 14 700 €, je peux alors passer au prêt épargne logement, où je pourrais alors
faire des remboursements anticipés à tout moment, ne payer que 2,75 % d’intérêts, avoir moins de charges d’intérêts chaque mois grâce au capital restant dû plus faible, etc.

Mais ça prend trop de temps et c’est quand même beaucoup plus cher !!! Malheureusement

Y a-t-il une autre possibilité ? Puis-je obtenir une affectation plus rapide du contrat ? Puis-je laisser le capital épargne logement à 50 000 €, verser 15 000 € et
faire le financement avec seulement 5 000 € de fonds propres ? Si je dois économiser 14 700 € pour un capital de 35 000 €, ce serait environ 20 000 € pour 50 000 €, non ?
Avec un versement de 15 000 €, il ne me resterait plus qu’à économiser 5 000 €... mais ce n’est probablement pas aussi simple que je le pense, ou pas ?
Merci d’avance pour toutes vos réponses

Euh – félicitations pour tes économies et ta volonté de créer un patrimoine immobilier tôt.
Mais ton conseiller LBS pourrait avoir besoin de conseil. Ne touche pas à financer ton premier "petit" appartement en copropriété via Riester. C’est uniquement possible pour une résidence principale. Demande-lui ce qu’il se passe si tu loues ou vends dans 5 à 10 ans.
Cette recommandation est absurde, tout comme l’augmentation d’il y a 1,5 an. En général, je trouve plus judicieux de faire attribuer les contrats, donc laisse ton Wohn-Riester chez LBS (s’il s’agit bien de celui-ci) tel quel, fais-le fructifier et utilise-le pour ta seconde résidence.
Ton contrat préalable a atteint le capital minimum et devrait pouvoir être attribué très rapidement. Il n’y a aucune obligation de garder ce truc 7 ans (sauf s’il y a une prime d’intérêt attachée) La prime de construction de logement, ou ANSpz restent valables car utilisés immédiatement à des fins résidentielles. Supposition avec renonciation au prêt, ou prêt supposé, bien que je pense que le taux d’intérêt appliqué n’est pas vraiment avantageux.
Les 30 à 35 000 € dont tu as besoin, tu les obtiens sous forme de prêt amortissable classique avec 1-2 % d’amortissement initial et jusqu’à 10 % de possibilité de remboursement anticipé.
Bonne semaine
JoS
Conseil – mais juste !

14.06.2011 15:36:09

Merci JoS pour la réponse utile,
j'ai demandé à mon conseiller LBS et il m'a dit que je pouvais garder la subvention en achetant une deuxième propriété utilisable par moi-même, si je vends la première pour financer la deuxième. A-t-il raison ?
Le contrat de préfinancement comporte un bonus d'intérêt, mais août 2012 n'est plus très loin.

15.06.2011 09:54:14

Merci JoS pour la réponse utile,

j'ai demandé à mon conseiller LBS et il a dit que je peux conserver la subvention lors de l'achat d'un deuxième bien immobilier à usage personnel, si je vends le premier pour financer le deuxième. A-t-il raison ?

Oui, si la transition a lieu immédiatement, sans détour par exemple par un logement temporaire en location, etc. Personnellement, cela me semblerait un peu trop incertain. Comme tu sais de toute façon que tu veux plus grand plus tard, je recommande clairement de ne pas réduire maintenant le Wohnriester déjà augmenté (frais d'augmentation) (perte des frais de conclusion proportionnels) et de financer temporairement sur 9 ans. Ton idée d'effectuer un paiement spécial d'environ 15 000 € pourrait nécessiter une autorisation, de plus une grande partie du paiement spécial ne serait alors pas éligible à la subvention.

Le contrat préalable bénéficie d'un bonus d'intérêt, mais août 2012 n’est plus très loin.

Donc c'est bien comme supposé. Attends simplement jusqu'en 08/2012, puis accepte l'attribution sans prêt mais avec bonus d'intérêt et intègre-le comme remboursement anticipé dans le financement que je recommande via un prêt classique à annuités.

Bonne chance
JoS
Conseil - mais juste !
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Mellow

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