Financement immobilier - Aide à la décision

Bonjour à tous,

j’aurais besoin de votre aide.
Pour quoi décideriez-vous ?

Financement : 187 000 € (financement à 100 %)

Offre 1 :

KfW 50 000 € à 1,40 %
Amortissement 2,8 %
Mensualité : 175 €
+
Annuité. 137 000 à 1,50 %
Amortissement 4,41 %
Mensualité : 675 €

Mensualité totale : 850 €

Cependant, seulement 10 ans de sécurité sur le taux d’intérêt !

Offre 2 :

KfW 50 000 € à 1,40 %
Amortissement 2,3 %
Mensualité : 154,17 €
+
Contrat d’épargne logement 137 000
Mensualité 10 ans : 712,17 €

Mensualité totale : 866,34 €

Pour les remplacements d’amortissement, il est indiqué une mensualité du contrat d’épargne logement de 540,92 €
Pourquoi y a-t-il une charge mensuelle de 154,17 + 712,17 et seulement 540,92 pour la mensualité du contrat d’épargne logement ?

En tout cas, le taux débiteur du contrat d’épargne logement est garanti à 1,95 % pendant les 10 années suivantes après les 10 ans.

Quelle offre choisiriez-vous et pourquoi ?
Merci beaucoup pour votre aide !

Supplément : rémunération pour [Bausparvertrag] 1370,00 €

Bonjour à tous,

j'aurais besoin de votre aide.
Pour quoi décideriez-vous ?

Financement : 187 000 € (financement à 100 %)

Offre 1 :

KFW 50 000 € à 1,40 %
Amortissement 2,8 %
Mensualité : 175 €
+
Annuité. 137 000 à 1,50 %
Amortissement 4,41 %
Mensualité : 675 €

Mensualité totale : 850 €

Cependant, seulement 10 ans de taux fixe !

Offre 2 :

KFW 50 000 € à 1,40 %
Amortissement 2,3 %
Mensualité : 154,17 €
+
Contrat d’épargne-logement 137 000 €
10 ans mensualité 712,17 €

Mensualité totale : 866,34 €

Pour les fonds de remplacement d’amortissement, une mensualité de contrat d’épargne-logement de 540,92 € est indiquée.
Pourquoi y a-t-il 154,17 + 712,17 pour la charge mensuelle et seulement 540,92 € pour la mensualité du contrat d’épargne-logement ?

En tout cas, le taux débiteur du contrat d’épargne-logement est garanti à 1,95 % pour les 10 années suivantes après 10 ans.

Quelle offre choisiriez-vous et pourquoi ?
Merci beaucoup pour votre aide !

Bonjour Nescool,

il me manque encore quelques informations ici :
Pour les différents KfW, il y a des taux d’amortissement différents. Par conséquent, il doit y avoir une différence entre les deux. Je suppose que c’est la durée du taux fixe. Quelle est donc la durée du taux fixe pour l’offre KfW 1 et l’offre KfW 2 ? Si la durée du taux fixe est la même, pourquoi payez-vous moins d’amortissement dans l’offre 2 ?

Pour le contrat d’épargne-logement de l’offre 2 : d’après tes explications, je suppose que la phase d’épargne est de 10 ans. Quel montant minimum doit être épargné (quelle quote-part) ?
De plus, le contrat d’épargne-logement sera probablement couplé à un prêt avec différé d’amortissement (137 000 €), qui sera remboursé ensuite par le contrat d’épargne-logement épargné (avec un taux de crédit de 1,95 %) sur 10 ans.
Les 712,17 € doivent vraisemblablement se composer de l’épargne du contrat d’épargne-logement de 540,92 € par mois et des intérêts pour le prêt avec différé d’amortissement à hauteur de 171,25 €. Le prêt TA aurait alors un taux d’intérêt de 1,50 %.

Je suppose un peu plus :
Si je multiplie les 540,92 € par mois sur 10 ans, je suppose une épargne de 50 % sur le contrat d’épargne-logement.
Par conséquent, vous devriez avoir après la phase d’épargne un montant de crédit d’environ 68 500 €, qui sera rémunéré à 1,95 %.
Puisque selon ta déclaration ce crédit sera remboursé dans les 10 années suivantes, vous aurez une mensualité d’environ 640 € pour le prêt du contrat d’épargne-logement. En plus, il y aura la charge du KfW (ou sa prolongation).

Veuillez noter qu’un contrat d’épargne-logement entraîne des frais de dossier à hauteur de X % ainsi qu’éventuellement des frais de prêt.

Bonjour

Je suppose que le KFW a été ajusté afin que notre taux souhaité d’environ 850,00 € ne soit pas dépassé.

Malheureusement, il n’est visible nulle part quel taux doit être atteint.

Bonjour !

Pourquoi y a-t-il 154,17 + 712,17 pour la charge mensuelle et seulement 540,92 pour la mensualité du contrat d’épargne logement ?

La différence correspond aux intérêts du prêt relais jusqu’à ce que ton contrat d’épargne logement soit attribué.
En effet, il manque ici quelques informations. J’ai maintenant tout calculé avec une durée de dix ans et j’ai volontairement séparé les financements de suivi.
Hypothèses :

[*]Même annuité pour les deux variantes (équilibrée le cas échéant par des remboursements anticipés)
[*]Taux d’intérêt de la KfW et du prêt sur dix ans
[*]Contrat d’épargne logement : 4 pour mille de remboursement du prêt, 15 euros de frais annuels, 40 % de somme minimale d’épargne logement et attribution directe après atteinte de celle-ci

Bien sûr, ce n’est qu’un calcul approximatif.
Le point mort se situe à un taux d’intérêt de 3,4 % pour le financement de suivi.

Bonjour

Je suppose que la KFW a été ajustée afin que notre mensualité souhaitée d'environ 850,00€ ne soit pas dépassée.

Malheureusement, il n'est indiqué nulle part quel taux doit être atteint.

Comme les conditions sont imposées par la KfW, il y a, à ma connaissance, peu de leviers qui influencent la mensualité.
Regarde la durée de fixation du taux d'intérêt.
Une deuxième possibilité serait la durée totale du prêt.
Une troisième possibilité pourrait être les années sans amortissement. La KfW peut être sans amortissement pendant un maximum de 3 ans (on ne paie donc que les intérêts pendant 3 ans). Si l'on choisit par exemple seulement 1 an sans amortissement, le taux d'amortissement (%) calculé sera plus bas – logique : tu as donc 2 ans de plus pour amortir.

Je ne vois rien d'autre. Je parie sur 1 ou 3.