Financement complémentaire - à quelles conditions ?

Bonjour ! Nous avons acheté notre vieille maison en 2017 et l'avons rénovée. Le toit doit maintenant être refait pour diverses raisons. Le couvreur estime le coût entre 30.000 et 40.000 €. En 2017, nous avons emprunté 239.000 € auprès de la Ing-Diba. Nous remboursons 1 050 € par mois, ce qui correspond à un amortissement de 3 %. Le prêt était alors contracté avec un taux d’intérêt de 2,3 % et une durée de fixation des taux de 15 ans. Aujourd’hui, notre situation financière est nettement meilleure qu’à l’époque. Deux salariés en CDI. Lui à temps plein avec un salaire net de 2 600 €, elle à temps partiel avec un salaire net de 1 150 € plus un 13e mois. Deux enfants de 4 et 6 ans. Un crédit à la consommation de 6 000 € encore en cours, remboursé à hauteur de 254 € par mois. Nous nous en sortons bien financièrement. Pas d’autres engagements. Une voiture. Quelles conditions pouvons-nous espérer ? Nous sommes probablement liés à l’Ing-Diba à cause de l’hypothèque, n’est-ce pas ? S’agit-il alors d’un refinancement ?

Presque toutes les banques financent désormais des demandes de prêt inférieures à 50 000 EUR sans garantie, car les efforts liés à un IVD (respect des exigences §18a KWG ou WiKR) réduiraient autrement la marge de manière significative.

De tels prêts sont par exemple appelés "prêts de poignée de main" dans le paysage des caisses d'épargne. Les conditions varient en fonction de la fixation du taux d'intérêt et de l'évaluation de la solvabilité entre 1,80 % et 3,20 % p.a.

Exemple de bonne solvabilité avec une fixation du taux d'intérêt sur 10 ans en remboursement intégral : environ 2,00 % p.a.

Demandez un tel prêt auprès de votre banque principale ainsi qu'à Ing-Diba. En supposant que vous ayez déjà remboursé pendant 2 ans, vous devriez déjà avoir obtenu environ 22 TEUR de parts libres de la hypothèque. Alors, Ing-Diba devrait probablement être moins chère qu'un prêt de modernisation sans garantie ou "prêt de poignée de main" auprès de votre banque principale.

Je regarderais simplement sur un portail de courtage en crédits comme Check24. Comme je l'ai déjà dit, pour ce montant, une hypothèque ne devrait pas être nécessaire.

Ah ok, je ne le savais pas. À partir de quand une hypothèque est-elle généralement exigible ? 50 000 ? Car - si nous refaisons maintenant le toit, nous ferions encore poser une lucarne, afin d’avoir dans la salle de bain du dessus une douche et une deuxième issue de secours meilleure. L’ingénieur en construction est dans la famille, donc cela ne devrait pas entraîner des coûts importants dans la planification, mais bien sûr cela coûtera plus cher au total. Nous attendons maintenant le devis du couvreur et parlons avec l’ingénieur en construction ainsi qu’avec le fils des voisins, qui est charpentier. Ce n’est pas très urgent, mais cela devrait être fait d’ici l’année prochaine pour éviter des dommages à la charpente. En tout cas, nous avons le temps pour une planification raisonnable.

Je vais faire une demande non contraignante auprès de la Ing-Diba et ensuite nous verrons ce qu’ils nous proposeraient. Notre banque principale serait encore une autre piste. Nous pourrions aussi rembourser le crédit à la consommation si nécessaire. Leur solvabilité devrait leur suffire, ou qu’en pensez-vous ? Pensez-vous qu’il pourrait y avoir des problèmes ? Nous remboursons le crédit immobilier depuis environ 2,5 ans.

Ah ok, je ne le savais pas. À partir de quand une hypothèque est-elle généralement exigible ? 50 000 ? Parce que – si nous refaisons maintenant le toit, nous aimerions aussi installer une lucarne, pour avoir une douche dans la salle de bains du haut et un meilleur deuxième moyen de secours. Nous avons un ingénieur en construction dans la famille, donc cela ne devrait pas engendrer de gros frais de planification, mais bien sûr cela coûtera plus cher dans l’ensemble. Nous attendons maintenant l’offre du couvreur et nous parlons avec l’ingénieur en construction ainsi qu’avec le fils des voisins, qui est charpentier. Ce n’est pas très urgent, mais cela devrait être fait d’ici l’année prochaine pour éviter des dégâts à la charpente du toit. En tout cas, nous avons le temps pour une planification sérieuse.

Oui, en général 50 000 €. Toutefois, cela reste toujours une décision politique individuelle de la banque. Je pense qu’une lucarne peut sûrement coûter environ 10 000 €. Rénover partiellement la salle de bains coûtera évidemment encore quelque chose, selon ce que vous faites faire. Mais à votre place, je ne regarderais pas trop les 10 000 €... Faites en sorte d’être satisfaits et d’avoir fini avec le toit, la lucarne et la salle de bains. Comme ça, vous n’aurez pas à vous y reprendre une deuxième fois. Cela va sûrement aussi causer un peu de saleté...

Je vais contacter Ing-Diba sans engagement et ensuite on verra ce qu’ils pourraient nous proposer. Notre banque principale serait alors aussi un point de contact. Nous pourrions aussi éventuellement rembourser le crédit à la consommation. Leur solvabilité devrait leur suffire, non ? Qu’en pensez-vous ? Pensez-vous qu’il pourrait y avoir des problèmes ? Nous remboursons le prêt immobilier depuis environ 2,5 ans maintenant.

Si vous remboursez le prêt à la consommation, vous n’aurez certainement pas de problèmes pour obtenir le prêt. L’annuité disparaîtrait et serait remplacée par celle du nouveau prêt.

Après 2,5 ans, vous avez encore plus de parties libres dans l’hypothèque. Alors, Ing-Diba accordera sûrement un prêt pour la somme nécessaire et – si celle-ci dépasse la limite sans garantie d’Ing-Diba – exigera une hypothèque étroite pour les hypothèques existantes.

Ing-Diba financera cela presque certainement. Il s’agit ici d’investissements préservant ou augmentant la valeur d’un bien immobilier qu’elle a en garantie.

Planifiez simplement les coûts et soumettez à la banque pour examen les éléments suivants :
- détail des coûts
- compte de profits et pertes avec calcul du service de la dette
- tableau actuel du patrimoine

D’autres documents seront éventuellement demandés par la banque.

Bonne chance !

Il suffit de faire des demandes auprès d’Ing-Diba et de rembourser le [6k Konsument Kredit]. Pense au meilleur prix.