Financement réaliste avec l'évolution actuelle des taux d'intérêt

Bonjour à tous,

nous aimerions en fait construire une maison. Nous avons maintenant trouvé un terrain adapté, cependant l'évolution actuelle des taux d'intérêt me préoccupe un peu, quant à la réalisabilité du projet et à sa pérennité.

Informations générales sur nous :

[*
Qui êtes-vous ? M + F
[*]Quel âge avez-vous ? 30+29
[*]Y a-t-il des enfants ? 1 + (bientôt) 1
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? 38 / 0 - actuellement congé parental


Situation des revenus et du patrimoine :


[*]Quels revenus avez-vous ? 5200 € (net) (incl. ElterngeldPlus)
[*]Combien de fonds propres avez-vous ? 250k €
[*]Combien de fonds propres souhaitez-vous investir dans le projet maison ? 175k €


Charges de logement :


[*]aucun loyer
[*]charges : 200 €


Frais de mobilité :


[*]2 voitures, chacune en propriété
[*]environ 500 km de trajets réguliers par mois avec une voiture actuellement


Informations générales sur le bien immobilier :


[*]Quelle est la superficie du terrain ? 781 m2
[*]Construction neuve


Coûts de construction ou d’achat :


[*]Coûts du terrain : 80k - 100k (prix final fixé en octobre, charges incluses)
[*]Maison préfabriquée : clé en main (incl. salles de bains, revêtements de sol et dalle) : 405k €
[*]Coûts annexes de construction : 70k €
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[*]Études : 15k
[*]Raccordement électricité/eau : 10k
[*]Finition : 10k
[*]Assurance : 5k
[*]Mobilier : 10k
[*]Réserve : 20k


[*]Aménagements extérieurs, garage : nous les ferons plus tard (40k d’épargne logement pas encore disponible)

Synthèse des coûts :

[*]Coût total : 575k €
[*]Fonds propres déductibles : 175k €
[*]Montant du financement : 400k €

Pour la maison, nous avons déjà une offre (garantie prix fixe 24 mois), le terrain reste un peu ouvert, le prix définitif sera fixé après viabilisation. Le terrain est plat, donc je ne m’attends pas à de mauvaises surprises pour les travaux de terrassement, pas de cave non plus. Nous avons déjà une cuisine et du mobilier que nous emporterions, avec seulement quelques armoires supplémentaires à acheter. La pré-sélection des matériaux est encore à faire - je pourrais cependant effectuer une partie des travaux moi-même. Il y aura sûrement encore des choses à ajouter, mais nos "désirs de confort indispensables" ont déjà été pris en compte dans le prix de l’offre et validés à l’avance.

En fin de compte, je voudrais procéder ainsi : la maison sera financée, le reste sera couvert par les fonds propres.

Avec un taux d’intérêt présumé de 3,5% (engagement de taux sur 15-20 ans) et un remboursement de 2%, j’en arrive à un montant mensuel de 1 833 €. Comme les taux recommencent à légèrement augmenter - mais que je ne signerai rien avant que le terrain ne soit "sûr" -, je crains presque que le taux monte vers 4 % (2 000 €). Depuis près de 2 ans, nous mettons de côté chaque mois en plus 1 750 € (augmenté à 2 000 € depuis 02/2022) pour constituer un apport personnel et comme un « test de capacité de remboursement ». Ça ne nous a pas dérangés jusqu’à présent, je pense que nous pourrons bien gérer cela, d’autant plus que les revenus devraient encore augmenter dans les années à venir. Lorsque ma femme travaillera à nouveau, un bon complément arrivera également.

Cependant, je reste incertain quant à savoir si cela ne pourrait pas déjà être limite par rapport à nos revenus. Je n’arrive vraiment pas à évaluer la situation - sur internet, il y a tellement d’informations, parfois contradictoires. Mon conseiller bancaire semble prendre cela plutôt calmement - contrairement à moi. Je lis depuis un moment sur votre forum - certaines affirmations comme (5000 net ne suffisent plus pour une construction neuve) m’inquiètent vraiment.

Je serais heureux d’avoir une évaluation honnête de votre part. :)

Cordialement
Mave101

Les 5200 net sont-ils alors pour toi seul ou avec [Elterngeld] ?

Avec ElterngeldPlus (c'est-à-dire 50%). C'est notre revenu net total.

Et si ta femme travaille alors à temps partiel, ça va quand même redevenir plus, non ? Moi, je trouve déjà bien que vous ayez testé le taux d'épargne aussi longtemps et que vous ayez un taux de capital propre élevé plus un âge très jeune ….

Oui, donc ma femme veut de toute façon recommencer à travailler, mais comme tu l'as dit, d'abord à temps partiel. Ce sera forcément plus que l'allocation parentale, combien exactement dépendra bien sûr du nombre d'heures qu'elle fera effectivement. Maintenant, avec le deuxième enfant, elle restera encore deux ans de plus à la maison. Le congé parental du premier aurait pris fin en octobre.

Combien pourriez-vous encore économiser en plus des 2000€ de remboursement ? La maison a des frais annexes que vous n'avez pas du tout pris en compte dans le calcul pour le moment (taxe foncière, poubelles, eau, assurance habitation, ...) ? Sinon, je vois les choses comme votre conseiller bancaire.